Svaka dob i svaka situacija imaju različite zahtjeve za privatnim financijskim planiranjem. Nažalost, ne postoji svestrani bezbrižni paket. Budući da osiguravajuće pokriće i ulaganje za starost trebaju uvijek biti prilagođeni odgovarajućim životnim uvjetima. Dajemo savjete na što treba paziti.
Savjet 1: zaštita od rizika
Važan dio privatnog financijskog planiranja je zaštita od financijske propasti. To se obično događa kada se prihod izgubi uslijed prekida ili nesreće. Kako ne bi bilo ugroženo cjelokupno postojanje obitelji, stoga je poželjno rano sklopiti odgovarajuće osiguranje. Dostupne su sljedeće opcije:
- Oročeno životno osiguranje: Ovo osiguranje pruža financijsku sigurnost članovima obitelji u slučaju smrti. Varijanta toga je osiguranje preostalog duga, koje bi u istom slučaju platilo preostale rate podignutog zajma.
- Osiguranje od profesionalne invalidnosti: Ako netko zbog bolesti ili nesreće trajno ne može obavljati 50 posto svog trenutnog posla, primit će invalidsku mirovinu. Trebali biste odabrati toliko visok iznos da u slučaju profesionalne invalidnosti možete i dalje plaćati svoje tekuće troškove - troškove kućanstva, rate zajma, rezerve i rate štednje za starosnu skrb.
- Osiguranje od osobne odgovornosti : Za razliku od osiguranja od odgovornosti za motorna vozila, osiguranje od privatne odgovornosti nije obvezno. Ipak, ovo se osiguranje preporučuje, jer pokriva štetu koju osiguranik nanese na imovini drugih. Osigurana svota trebala bi biti najmanje 50 milijuna eura.
- Osiguranje vlasnika kuća : Važno za sve vlasnike nekretnina! U slučaju štete od oluje zbog požara, groma, oluje i tuče, osiguranje zgrade nadoknadit će troškove za popravke, uključujući i obnovu nakon ukupnog gubitka.
Savjet 2: otplatite dugove
Prije nego što počnete brinuti o svojoj mirovini, pokušajte otplatiti sve dugove. U pravilu na dugove morate platiti visoke kamate: kod rata kredita to je između četiri i osam posto, a prekoračenje do 18 posto. Ako taj dug nestane, automatski uštedite puno novca.
Savjet 3: stvorite rezerve
Da biste dugoročno mogli osigurati starost, ne biste trebali zanemariti ni sadašnjost. Budući da neočekivani troškovi brzo ruše kućni proračun - ne mora se zadužiti ili čak podići zajam. Stoga se pobrinite za pravljenje rezervi na vrijeme. U tu svrhu preporučujemo da osigurate novac od najmanje otprilike tri mjeseca plaće i da ga stalno ulažete. Nikada ne biste smjeli ulagati ovo gnijezdo u rizično ili špekulativno ulaganje - rizik od gubitka svega prevelik je.
Savjet 4: uložite novac za mirovinu
Tek kada podmirite dugove i pobrinete se za rezerve, možete mirno voditi računa o mirovini. Kao zaposlenik obično ste obvezno osigurani putem zakonskog mirovinskog osiguranja. No, zakonska mirovina generirat će sve manje prihoda u starosti. Stoga morate poduzeti dodatne mjere opreza. To je moguće, na primjer, s mirovinom Rürup, mirovinom Riester koju financira država ili mirovinskim sustavom tvrtke.
Oni koji radije pružaju privatne usluge bez primanja posebnih sredstava mogu odabrati, na primjer, tradicionalno ili s jedinicama povezano privatno životno ili mirovinsko osiguranje. Doprinose plaćate iz svoje neto plaće. Međutim, razmislite možete li u tom iznosu stalno plaćati tijekom nekoliko godina. Ako vaš dohodak nije siguran, na primjer zato što imate samo ugovor o radu na određeno vrijeme, u nekom trenutku više nećete moći plaćati rate.
Kao štediša, naravno imate i mogućnost štednje na vrlo fleksibilan način - bez ikakvog životnog ili mirovinskog osiguranja. To možete učiniti, na primjer, s planom štednje na burzovnim indeksnim fondovima. Razmislite o tome koliko novca možete i želite odvojiti svakog mjeseca. Nisu svi spremni na primjetne kompromise u svakodnevnom životu. Da biste bolje procijenili koliko biste novca trebali uštedjeti, možete se koristiti procjeniteljem mirovina iz Njemačkog instituta za mirovinsko osiguranje. Čak i male rate od 50 do 100 eura mogu se uložiti u ETF. Važno je držati se toga dugoročno i odabrati fond koji objedinjuje što više različitih dionica kako bi nadoknadio fluktuacije.
Savjet: Kako starite, trebali biste prijeći sa izgradnje na zaštitu svog bogatstva. Svatko tko ima račun skrbništva nad dionicama postupno se prebacuje: s visoko rizičnih dioničkih fondova na niže rizična ulaganja, poput otvorenih nekretnina ili obveznica.
