Kupnja nekretnine jedna je od najvažnijih odluka u vašem životu i treba je pažljivo planirati. Prije svega, pravilno financijsko planiranje je presudno. Kako u četiri koraka pravilnikom odrediti koliko si kuće možete priuštiti.
Prije nego što krenete u avanturu kupnje ili gradnje kuće, trebali biste financirati što preciznije i detaljnije moguće - tek tada ćete znati koliko si kuće stvarno možete priuštiti i bit ćete optimalno pripremljeni za razgovor s bankom sa svojim savjetnikom za LBS. Da biste izračunali maksimalnu nabavnu cijenu, postupite na sljedeći način.
Korak 1: odredite kapital
Dostupni kapital odlučujući je čimbenik pri kupnji kuće - ovisi o njegovom udjelu u ukupnom financiranju nekretnina hoćete li dobiti niskokamatni zajam za stanovanje. Što više kapitala možete podići, to je niži rizik vašeg hipotekarnog zajmodavca u vezi s mogućim neplaćanjem kredita, što se nagrađuje odgovarajuće niskim kamatnim stopama. Stoga vrijedi doslovno okrenuti svaki kamen da biste sakupili odgovarajuću svotu.
Prvo provjerite sljedeće moguće izvore kapitala
- Kredit za štednju (novac preko noći, štedni račun, stanje tekućeg računa, gotovina)
- Kredit iz ugovora o zajmu i štednji
- Imovina od dionica, fondova i ostalih vrijednosnih papira
- Vrijednosti za prodaju (npr. Slike, kovanice, zlato, nakit)
- Dodjeljive vrijednosti predaje iz životnog osiguranja
- Ako je potrebno, kapital od nadolazećih darova ili nasljeđa
Konačno, zbrojite (dostižne) iznose iz različitih izvora kapitala i već znate koliko imate kapitala za kupnju kuće.
Korak 2: Izračunajte svoj mjesečni besplatni prihod
Koliko si kuće možete priuštiti, ovisi i o tome koliko novca dolazi svakog mjeseca i koliko od toga možete iskoristiti za financiranje kuće. Da bi se odredila mjesečna rata zajma, ima smisla voditi kućnu knjigu godinu dana u koju se precizno upisuju svi prihodi i troškovi za život. Obavezno uključite i svoje životno planiranje: Samo planiranje obitelji mijenja vašu financijsku situaciju, jer djeca neizbježno dovode do većih troškova. Naravno, ova je točka uglavnom već riješena za graditelje u poodmakloj dobi koji razmišljaju o zajmu za kuću od 50 godina - prednost mnogih za kasne kupnje kuća.
Zbrojite ukupni mjesečni prihod
- Neto prihod svih članova obitelji od profesionalnih aktivnosti
- Prihod od najma
- Prihod od ulaganja (ako se financijska imovina ne slijeva u kapital)
- Dječji dodaci i druge državne potpore
Zbrojite mjesečne troškove života
- Dodatni troškovi stanovanja (struja, grijanje, voda, troškovi skrbnika, odvoz smeća …)
- Osiguranje
- Zajmovi, naknade za račune i ugovori o štednji
- Troškovi vozila (porezi, osiguranje, gorivo, leasing stope, troškovi održavanja i radionice)
- Ostali fiksni troškovi (telefon i internet, TV uz naplatu, streaming usluge, pretplate, teretana)
- Promjenjivi troškovi (hrana, odjeća, zabavne aktivnosti, ostale male kupnje)
- Rezerve (odmor, popravci)
Dobro je znati: Osnovna najamnina nije uključena u izračun troškova, jer više nije primjenjiva nakon useljenja u vlastiti dom. Ali: Najbolje je svoje trenutne pomoćne troškove ekstrapolirati na budući životni prostor vlastitog doma - veća svojstva obično uzrokuju i dodatne pomoćne troškove.
Savjet: Izračunajte troškove kako je već opisano koristeći kućnu knjigu na godišnjoj osnovi i podijelite rezultat s 12 da biste dobili pouzdane mjesečne vrijednosti. Neke stavke, kao što su premije osiguranja ili veći računi za komunalne usluge, nastaju samo jednom godišnje i u suprotnom se možda neće uključiti.
Nakon što izračunate ukupne prihode i troškove, oduzmite troškove od prihoda. Tada ćete znati koliko mjesečno imate besplatnih prihoda koji se mogu koristiti za kamate i otplatu zajma.
Korak 3: Odredite iznos kredita
Ako znate svoj mogući mjesečni teret, za izračunavanje mogućeg iznosa kredita možete upotrijebiti sljedeće pravilo:
Mjesečni besplatni prihod x 12: (kamata + stopa otplate) x 100 = maksimalni iznos zajma
Trenutne kamate i stope otplate možete pronaći pomoću kalkulatora financiranja (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) na početnoj stranici LBS-a.
Korak 4: Ovo je koliko imovina može koštati
Maksimalnu cijenu za vašu nekretninu čine dvije glavnice i financijski dio kapitala i besplatni kapital. Međutim, od toga još uvijek morate oduzeti neke troškove i sigurnosne marže. Sljedeći izračun pokazuje vam koliko kuće možete priuštiti:
+ maksimalni iznos zajma
+ Kapital
- slučajni troškovi stjecanja (12,7 posto nabavne cijene)
- Troškovi rekonstrukcije i modernizacije
- pokretni troškovi
- Sigurnosni spremnik za nepredviđene troškove (5 posto)
= moguća cijena nekretnine
Savjet: Ako želite biti na sigurnom, trebali biste uzeti u obzir i troškove najma stana tijekom faze izgradnje ili modernizacije, jer će se budući vlasnik imovine nekoliko mjeseci suočavati s dvostrukim teretom.
Kad pronađete odgovarajuću nekretninu koja ne premašuje vašu financijsku otpornost, možete opušteno otići na razgovor o zajmu. Vaš savjetnik za LBS također će vam rado objasniti postoje li mogućnosti subvencioniranja za niske kamate ili čak beskamatne kupnje kuće koje će vašu hipoteku staviti na još čvršću osnovu. Možda si čak možete priuštiti "više kuće" s njom.