Obrnuta hipoteka poseban je oblik najma nekretnina. Mogu ga koristiti vlasnici kuća ili nekretnina koji žele nadopuniti mirovinu hipotekom na vlastitu kuću ili stan i žele istodobno ostati u njoj. Ostali nazivi za obrnutu hipoteku su obrnuta hipoteka i obrnuta hipoteka, koja se često naziva anuitetom nekretnina. Obrnuta hipoteka ima prednosti, ali i neke nedostatke, o kojima ćete naučiti ovdje.
Mnogi ljudi u Njemačkoj suočavaju se sa sličnim izazovima kada se povuku. Posjedujete nekretninu koja je isplaćena i zbog toga ne morate plaćati nikakvu stanarinu, ali skromna mirovina teško da je dovoljna za normalan životni standard. Uz to, novčanik umirovljenika također nije dovoljno velik za adaptacije ili potrebne popravke prilagođene dobi. Prodaja i odlazak mnogima ne dolazi u obzir, na primjer zato što žele ostati u svom poznatom susjedstvu. Pa što učiniti Obrnuta hipoteka može biti pravo rješenje. Vlasnik posuđuje svoju kuću, ali ostaje u njoj i prima mjesečnu mirovinu.
Kako funkcionira obrnuti princip hipoteke?
Obrnuta renta hipoteke na nekretnine funkcionira ovako: Vlasnici posuđuju novac od svoje imovine bez dugova. Za to dobivaju mjesečnu rata ili jednokratnu uplatu od banke, na primjer štedionice. Banka koristi imovinu kao jamstvo za zajam i ima registriranu sekuritiziranu naknadu za zemljište.
U pravilu su umirovljenici ti koji koriste takav model za dopunu mirovine. I dalje ostajete vlasnik svoje imovine i u njoj možete i dalje živjeti bez najma. Kredit je čak i bez poreza. Kamate i otplata odgađaju se (to je razlika u odnosu na uobičajenu hipoteku), zajam dospijeva tek nakon smrti zajmoprimca. Nasljednici tada odlučuju hoće li podmiriti dug (uključujući kamate) ili će imovinu prepustiti banci, koja kredit vraća u jednom naletu.
Mane obrnute hipoteke
Veliki nedostatak obrnute hipoteke je taj što vlasnik prima samo malu količinu novca u odnosu na tržišnu vrijednost nekretnine. Razlog tome je sigurnosni rezervat koji banka uzima u obzir kamate i neodređeni razvoj vrijednosti imovine. Procijenjena očekivana životna dob vlasnika također igra ulogu. Za sjajnog umirovljenika sredinom 60-ih godina, iznos plaćanja za nekretninu s tržišnom vrijednošću od 500.000 eura mogao bi primjerice iznositi samo 150.000 eura. To može značiti da iznos ne pokriva financijske potrebe u mirovini. Da bi se usporedile različite ponude za obrnute hipoteke, treba pomoć neovisnog stručnjaka.Budući da prilikom izračuna iznosa koji treba isplatiti, svaki zavod potpuno drugačije procjenjuje životni vijek i kreditnu sposobnost vlasnika, kao i kamatnu stopu.
Drugi nedostatak može biti taj što se imovina mora održavati za zajmodavca. Za to bi mogla biti potrebna veća ulaganja. I još jedan nedostatak, posebno za najbliže rođake: nasljeđe se smanjuje ili potpuno uklanja.
Prednosti obrnute hipoteke
S obzirom na teške nedostatke, obrnuta hipoteka samo je prikladna opcija za nadoplatu mirovine nekolicini ljudi. U ovu bi skupinu ljudi trebali ući umirovljenici koji nemaju nasljednike ili koji nikome ništa ne žele ostaviti u nasljedstvo. Obrnuta hipoteka također može pružiti način da ostanete živjeti u svom domu kad nema druge mogućnosti. Kao umirovljenik, svakako biste se trebali poigrati i razmotriti različite varijante.
Je li obrnuta hipoteka način da nadopunite svoju mirovinu? Uradite matematiku i razmotrite alternative.
Postoje li alternative obrnutoj hipoteci?
Obrnuta hipoteka može biti rješenje za ljude koji razmišljaju o prikladnim oblicima života u starosti i žele poboljšati mirovinu. Međutim, postoje mnoge druge mogućnosti koje mogu biti bolja alternativa:
- Prodaja nekretnine: Najbolje rješenje je obično prodaja imovine, jer ona nudi najveći mirovinski prihod. Možete dobiti dobru cijenu za svoju nekretninu zbog trenutnih niskih kamatnih stopa. Umirovljenici zaradu mogu iskoristiti za najam ili kupnju manjeg imanja s objektima i mjestom bez prepreka. Ostatak novca možete upotrijebiti po potrebi. Mnogi su stari ljudi vezani uz svoje imanje jer definitivno ne žele napustiti svoje poznato okruženje. Zbog toga je često bolje početi prodavati kad ste malo mlađi kad se osjećate fleksibilnije. Treba napomenuti da velika kuća s mnogo stepenica također može biti teret za starije ljude. Oni koji su vezani za svoje susjedstvo mogu također pokušati pronaći manje imanje na prodaju u tom području. Ovdje broker može pomoći.
- Klasična anuiteta na nekretnine: Klasična anuiteta na nekretnine podrazumijeva prodaju kuće ili stana kad se dostigne mirovina. Istodobno, prodavatelj je ugovorno ugovorio doživotno pravo boravka.
- Renta za nekretnine: Ovim modelom starije osobe prodaju svoj dom i primaju mirovinu na svoj račun iz mjeseca u mjesec. U pravilu se pravo boravka ili plodouživanja dogovara doživotno i usidrava u zemljišnim knjigama. Opet, postoje nedostaci slični onima kod obrnute hipoteke. Stoga je s ekonomske točke gledišta u takvoj situaciji najčešće najrazumnije prodati imovinu, kupiti manju ili prihod iskoristiti za osiguravanje prihoda.
- Obiteljsko interno rješenje: budući nasljednici možda će moći financijski podržavati vlasnika imovine od početka umirovljenja. Na taj način možete izbjeći zajam nasljedstvom.
Razlike između klasične nekretninske mirovine i doživotne rente
Kod obrnute hipoteke, imovina se stavlja pod hipoteku i prodaje se tek nakon što vlasnik umre ili se iseli. Nasljednici imaju mogućnost otkupa imovine. S normalne mirovine s nekretninama, s druge strane, imovina je već u vlasništvu umirovljenika na početku mirovine i stoga se više ne može nasljeđivati. U oba slučaja vlasnik ima doživotno pravo boravka.
Uz anuitet, vlasnik prodaje stan ili kuću i od kupca prima doživotnu mjesečnu mirovinu. U imanju smije živjeti do svoje smrti. Novi vlasnik mora se pobrinuti za održavanje imovine. Ako bivši vlasnik živi dulje vrijeme, od novog će vlasnika možda dobiti više novca nego što je imovina zapravo vrijedila - u tom je pogledu renta usporediva s okladom.
