Ono što mnogima još uvijek nije jasno: banke vrlo često ne daju neutralne savjete kada je riječ o savjetima za investiranje, već prvenstveno na temelju provizija. Ono što se nudi nije ono što odgovara kupcu, već ono što donosi najviše provizije ili se mora prodati u velikom broju kao interni proizvod. Neovisni financijski savjetnici samo su oni koje sami plaćate, a koji se po zakonu nazivaju savjetnicima za naknade. Stručnjak za provjeru troškova objašnjava u našem intervjuu koje troškove morate izračunati za takve savjetnike i koliko financijski savjetnici koštaju u drugim područjima.
Pitanje: Što košta financijski savjetnik?
Stručnjak za provjeru troškova: Naknada koju financijski savjetnik može naplatiti nije propisana zakonom, pa se troškovi razlikuju od savjetnika do savjetnika.
Do danas postoje dva uobičajena modela nagrađivanja savjetnika za naknade i investicijskih savjetnika:
- prema satnici
- prema količini depozita
Naplata prema satnici
Satnice za privatnog financijskog savjetnika iznose oko 150 eura
Ponekad postoje velike razlike u satnicama, ali srednja vrijednost sada se pojavila oko 150 EUR na sat . Međutim, u praksi su mogući troškovi između oko 100 EUR na sat i 250 EUR na sat.
Suprotno tome, troškovi financijskih savjetnika u savjetodavnim centrima za potrošače nešto su niži. Ovisno o saveznoj državi, za konzultacije je potrebno između 60 i 100 EUR na sat.
Početno savjetovanje sa savjetnikom obično je besplatno, ali uz izravno savjetovanje, naravno, postoje i sati pripreme i praćenja savjetovanja.
Obično se ovdje radi o jednokratnom financijskom savjetovanju u kojem se raspravlja o svim važnim temama i razrađuje individualno prilagođena investicijska strategija.
Naplata prema količini depozita
Pogotovo na području upravljanja imovinom, često postoji dugoročna i redovita suradnja, upravitelj imovine naknadom kontinuirano osigurava optimizaciju i maksimiziranje imovine.
Ovdje je moguća naplata po satu (kao što je to uobičajeno kod vašeg poreznog savjetnika unatoč stalnoj podršci), ali u ovom ćete slučaju pronaći modele naplate u kojima se koriste postotni udjeli u iznosu depozita.
Iznos se može razlikovati od financijskog savjetnika do financijskog savjetnika, a ovisno o iznosu imovine mogu biti potrebne različite stope.
Savjeti vođeni komisijom
U nekim slučajevima financijski savjetnici dobivaju provizije u rasponu od četiri znamenke
Savjeti vođeni provizijom ne stvaraju troškove za kupca ; financijski savjetnik dobiva proviziju od davatelja financijskog proizvoda. Te provizije mogu biti vrlo visoke u pojedinačnim slučajevima, a s pojedinačnim životnim i mirovinskim osiguranjem mogu ići i u četveroznamenkasti raspon.
Unatoč eliminiranju vlastitih troškova, takve konzultacije u praksi treba izbjegavati: nikada ne može biti zajamčeno da savjetnik neće jednostavno preporučiti proizvod za koji dobiva najveću proviziju, bez obzira na to preporučuje li se proizvod kupcu ili ne. . To ne mora biti slučaj u svakom slučaju, mnogi konzultanti rade činjenično korektno - no rizik i dalje postoji, posebno zbog posebnog iznosa provizije za određene proizvode (kao što je gore spomenuto)
Uz to, morate uzeti u obzir da zaključenjem proizvoda neizravno sufinancirate troškove provizije za savjetnika, a možda i dio strukture prodaje.
U slučaju savjetnika za naknadu koji ne zahtijeva nikakve provizije, uvjeti za proizvod ponekad mogu biti povoljniji jer se mora sufinancirati manje pomoćnih troškova.
Primjer troškova iz prakse
Angažiramo upravitelja imovine koji bi trebao neprestano brinuti o našoj fiksnoj imovini od 500.000 EUR. Naš upravitelj imovine plaća se kao postotak iznosa imovine.
| Objavi | cijena |
|---|---|
| mjesečno 0,05% dugotrajne imovine | Mjesečna naknada od 250 EUR |
| Ukupni godišnji troškovi za investicijsko savjetovanje | 3.000 EUR |
Prikazani troškovi nastali su u određenom pojedinačnom slučaju uz određeni postotak dogovoren pojedinačno s financijskim savjetnikom. Troškovi se naravno mogu značajno razlikovati i u drugim slučajevima.
Pitanje: Što određuje cijenu financijskog savjetnika?
Stručnjak za provjeru troškova: Ovdje igraju ulogu mnogi čimbenici:
- bilo da se radi o savjetima temeljenima na proviziji ili savjetima o naknadama
- u kojem se području savjetuje (investicijski savjet, savjet o imovini, savjet o financiranju, mirovinski savjet itd.)
- koliko je složen savjetnički zadatak
- koliko ima vremena za pripremu i praćenje savjeta o naknadama
- bez obzira naplaćuje li se prema satnici ili prema omjeru volumena pologa
- o kojima se satnice ili postoci imovine pregovaraju s odgovarajućim savjetnikom
- bez obzira radi li se o jednokratnom ili trajnom savjetovanju
Opseg i cilj financijskog savjeta trebaju se razjasniti prije davanja savjeta
U pojedinačnim slučajevima trebali biste unaprijed razjasniti vlastitu potrebu za savjetom. Koje ciljeve slijedite, gdje vam točno trebaju podrška i savjet? Savjeti za financiranje gradnje kuće zasigurno će biti sveobuhvatniji od investicijskih savjeta o relativno malom ulaganju.
Savjeti za tekuće ulaganje mogu se posebno isplatiti ako želite neprestano povećavati svoje bogatstvo - a nemate vremena ni znanja da se sami neprestano brinete o njemu. Uspjeh koji financijski savjetnik može postići znanjem ulaganja često može daleko premašiti njegovu naknadu kad je na raspolaganju malo više bogatstva.
Pitanje: Može li se od poreza odbiti savjet temeljen na naknadi?
Stručnjak za provjeru troškova: zakonodavac u osnovi predviđa da se savjet temeljen na naknadama (npr. Investicijski savjet ) može odbiti od poreza kao trošak povezan s dohotkom ako je povezan s budućim oporezivim prihodom. To također mogu biti troškovi savjetovanja za vaše osobne mirovine.
Savjeti o prihodima od kapitalne imovine, s druge strane, više se ne mogu odbiti u obliku poreza kao troškovi povezani s dohotkom. U određenim pojedinačnim slučajevima postoje samo iznimke od toga. Informacije o tome može pružiti vaš vlastiti porezni savjetnik.
