Potrebne novčane rezerve često su najveći izazov pri kupnji kuće. U sljedećih sedam strategija saželi smo što možete učiniti da uštedite što više kapitala za kupnju nekretnina.
„Koliko si kuće mogu priuštiti?“ Mnogi ljudi koji sanjaju vlastitu kuću postavljaju si ovo pitanje. Ali to nije jeftino: početne cijene na mnogim su mjestima najmanje 400 000 eura. Na željenim lokacijama kupci ili graditelji također moraju izdvojiti 600.000 eura i više. Uz ove svote novca, mnogi ljudi imaju dojam da je vlasništvo domova postalo nepristupačno za normalne plaćenike. "Ali to općenito nije točno", kaže Peter Zeiler, stručnjak za financiranje LBS-a.
Koliko kapitala trebate?
Ako nemate rezerve, ne morate samo očekivati veće kamate i rate. Također riskira da u slučaju prijevremene prodaje ne može u potpunosti otkupiti zajam. Stručnjaci stoga preporučuju sljedeće kao optimalnu mješavinu financiranja: najmanje 20 posto kapitala, oko 30 posto zajmova za građevinsko društvo i ostatak hipotekarnih zajmova.
Kao minimalnu osnovicu trebali biste moći podići novac za porez na promet imovine, bilježničke i zemljišnoknjižne naknade, kao i proviziju kupca vlastitim kapitalom. Samo te naknade obično čine između pet i deset posto nabavne cijene. Uz to, trebalo bi biti dovoljno kapitala da biste mogli platiti novih 10 posto, ili još bolje 20 posto nabavne cijene. Dakle, ako možete prikupiti ukupno 30 posto kapitala, na sigurnom ste.
Kapital od 50.000 eura dobra je osnova za financiranje nekretnina. Što više vremena ima za izgradnju ovog financijskog jastuka, mjesečne isplate će biti niže. Odlučujuću prednost imaju oni koji ove svote ulože u ugovor o zajmu i štednji: ako je ušteđeno 50.000 eura, imaju pravo na zajam od 70.000 eura.
Plaćate li više danas nego nekada?
Zahvaljujući povijesno niskim kamatnim stopama, mjesečni kreditni teret danas nije veći nego prije deset godina - čak i ako su cijene nekretnina od tada znatno porasle. Na računu se to jasno vidi: svatko tko danas financira svoju kuću iz snova s 600 000 eura, mora godišnje platiti 18 000 eura banci ili građevinskom društvu. Ukupni iznos je dva posto početne otplate i jedan posto APR-a. 2009. vlasnici zgrada dobili su samo kredit od 300.000 eura za iste godišnje troškove. Jer u to je vrijeme prosječna kamata na zgradu bila dobrih pet posto godišnje - plus jedan posto početne otplate, što ukupno iznosi 18.000 eura godišnje. "Ako pogledate godišnje troškove za financiranje nekretnina, najniže kamatne stope uvelike nadoknađuju rast cijena",napominje financijski stručnjak Zeiler.
Suština glavnice
Visoke cijene nekretnina imaju drugačiju posljedicu za svakoga tko želi kupiti nekretninu: za solidno financiranje potrebno je više kapitala - gotovo dvostruko više nego prije! Kupci nekretnina trebali bi sa sobom donijeti dodatne troškove, oko deset posto kupoprodajne cijene. Koliko je dodatnog kapitala potrebno ovisi o situaciji s prihodima i može se razjasniti u razgovoru sa savjetnikom. Na primjer, ugovor o stambenom zajmu i štednji idealan je za izgradnju kapitala. Osigurava povijesno povoljne kamatne stope za budući zajam. Ali to nije sve: "Mjesečnim uplatama štednje od stambenih zajmova sustavno izgrađujete kapital i istodobno vježbate za kasniju situaciju financiranja", objašnjava Zeiler. Obroci štednje koji se slijevaju u ugovor o stambenom zajmu i štednjinisu dostupni za tekuće troškove kućanstva - poput mjesečnih rata za financiranje nekretnina.
7 strategija kako možete uštedjeti kapital
1. Napravite pad novca
Prvo, trebali biste izračunati svoj kapital. To uključuje novac koji se nalazi na bankovnim računima ili na računima za pozive ili stanje kredita na štednim knjižicama ili ugovorima o zajmu za zgrade. Također možete dodati vrijednosne papire u obliku dionica ili sredstava.
Da biste saznali koliko Your-Best-Home.net može koštati, pomnožite izračunatu vrijednost kapitala s četiri. Također uzmite u obzir dodatne troškove kupnje za brokere, javne bilježnike i zemljišne knjige. Ovisno o regiji, to čini oko 10 posto nabavne cijene. Također razmislite o pomoćnim troškovima gradnje i financijskim rezervama, na primjer za novi namještaj.
Vodite proračunsku knjigu nekoliko mjeseci i pratite koliko točno novca trošite svakog mjeseca.
2. Izgradnja štednje društva s rezidentnim vlasnicima
Bausparen ima posebnu prednost: fleksibilan je. Novčani pokloni ili bonus od poslodavca mogu se u bilo kojem trenutku uplatiti u ugovor o zajmu građevinskog društva kao posebna plaćanja. Ako se financijska situacija popravi, stopa se može povećati bez ikakvih problema. Ako vam je potreban veći zajam za financiranje nekretnina, možete odrediti iznos stambenog zajma u postojećem ugovoru - ili možete zaključiti dodatni ugovor o zajmu i štednji. "I ne zaboravite ponijeti sa sobom shemu zajma za stanove i štednju: Riesterove stambene naknade i (ovisno o prihodu) također bonus za izgradnju stanova i naknadu za štednju zaposlenika", prisjeća se Zeiler. Samo subvencija za stambeni Riester može iznositi desetke tisuća eura tijekom financiranja nekretnina. Wohn-Riester već teče u fazi štednje: To znači da se više imovine može akumulirati u kraćem vremenskom razdoblju.Čak i kasnije u fazi zajma, financijeri nekretnina mogu se skloniti s Riesterovih dodataka - sve dok su zadovoljeni uvjeti financiranja. "Na taj način, stambeni ugovor o štednji stambenih kredita Riester smanjuje ukupne troškove zajma financiranja nekretninama", naglašava Zeiler.
3. Ograničite potrošnju potrošača
Možda najvažniji savjet za izgradnju bogatstva: Nemojte više odgađati štednju. Ako započnete s ranim stavljanjem novca na visoki rub, cilj uštede možete lakše postići manjim ratama. Ali ako je vaš proračun Your-Best-Home.net ograničen, odakle bi trebao doći kapital? "Pažljivo provjerite na što trošite novac svakog mjeseca", preporučuje Zeiler. „Možda ćete otkriti nepotrebnu potrošačku potrošnju bez koje možete.“ Dakle, već sada može utjecati na to koliko često jedete vani. No, možda je dovoljan samo jedan automobil umjesto dva.
4. Kritički ispitati privatnu mirovinsku zaštitu
Ponekad pomaže preispitivanje mirovinske štednje. Ako već mjesečno plaćate 400 eura u privatno mirovinsko osiguranje, možda nećete moći uštedjeti novih 400 eura za kupnju imovine. "Razmislite koji je oblik ulaganja prikladniji za vas kao mirovinu", savjetuje Zeiler. Možda ćete imati više koristi od ulaganja u svoja četiri zida, jer najamnine brzo rastu u mnogim regijama. “Danas nitko ne može točno reći koliko će vam vrijediti dodatna mirovina za 25 godina. Ali sigurno je da morate živjeti ”, kaže financijski stručnjak Zeiler.
Razmislite o tome kako biste željeli na vrijeme osigurati starost.
5. Uložite dodatna sredstva u planove štednje fondova
Drugi način uštede novca je putem sredstava. Uz sredstva, profesionalni upravitelji imovine ulažu u mnoge perspektivne vrijednosne papire. Vaši se doprinosi slijevaju u udjele u fondu, tj. U realnu ekonomiju. Zbog široke diverzifikacije rizik je manji nego kod dionica. Kupite velik portfelj dionica: Ako dionica izgubi vrijednost, to ima samo mali učinak na ukupnu imovinu fonda. Planovi štednje fondova imaju smisla samo ako možete zajamčiti vremenski okvir ulaganja od najmanje 10 do 15 godina - tada je i gubitak kapitala vrlo malo vjerojatan. Unaprijed saznajte opsežne informacije i najbolje je odabrati fond koji ne sadrži samo njemačke dionice.
6. Osobni zajmovi
Svatko kome treba zajam ne mora se uvijek obratiti banci. Privatne osobe poput obitelji i prijatelja također mogu posuditi novac u obliku osobnog zajma na određeno vrijeme. Roditelji, bake i djedovi, tete i stričevi obično zaračunavaju malo ili nimalo kamata na novac koji posuđuju. Uz to, otplatom se možete baviti fleksibilnije i uštedjeti ćete dodatne troškove koji bi inače mogli nastati zajmom. Savjet: Ipak sklopite ugovor kako biste zaštitili obje strane.
7. Poklon ili unaprijed nasljedstvo
Financije nekretninama bliska rodbina također često koristi za isplatu dijela nasljedstva dok su još živi. Takvi su pokloni neoporezivi do određenih granica. Dijete može u roku od deset godina od roditelja prihvatiti do 205.000 eura - bez poreznih olakšica.
