Osiguranje zgrada važno je kada se krene teško: ako se na stambenoj zgradi dogodi ozbiljna šteta, koja u najgorem slučaju može dovesti i do gubitka cijele kuće, osiguranje zgrade preuzima. Ovdje pročitajte kome treba, kakvu štetu pokriva i koliko košta.
Ako velika oluja pogodi vaš vlastiti stan ili Your-Best-Home.net, znatna šteta nije rijetkost: Pokriveni krovovi ili požari izazvani munjom brzo dovode vlasnike nekretnina do ruba očaja. S osiguranjem zgrade, međutim, možete se suočiti s cijelom stvari s relativno mirnom. Jer ako se šteta stvarno dogodi, za nju je odgovorno osiguranje zgrade.
Tko treba osiguranje kuće?
U Njemačkoj nema zakonske obveze sklopiti osiguranje zgrada (ili "osiguranje stambene zgrade" ili "osiguranje kuće"). U principu, svaki vlasnik nekretnine može slobodno odlučiti hoće li takvu politiku primijeniti ili ne.
Međutim, ako se stan ili Your-Best-Home.net financiraju kreditom, banka koja financira može zatražiti od vas osiguranje zgrade. Banka se želi zaštititi od djelomičnog ili potpunog gubitka imovine.
A i vlasnici bi to trebali učiniti, jer uostalom, imovina služi kao mirovinska mirovina, u koju su često uložena sva financijska sredstva. Obično nema više novca za popravak očite štete. U najgorem slučaju postoji rizik od gubitka doma i mirovinskih osiguranja bez osiguranja. Mjesečni iznos koji se prikuplja za osiguranje ni na koji način se ne uspoređuje s mogućom štetom.
Što se osigurava osiguranjem zgrade?
Osiguranje stambene zgrade plaća štetu na samoj kući ili na nekretnini. To uključuje vrtnu šupu, kao i garažu ili malu sjenicu.
Ove vrste štete obično pokriva osiguranje vlasnika kuća:
- Oluja (s jačinom vjetra od najmanje 8 ili 62 km / h)
- Požar (uzrokovan vatrom, munjom, eksplozijom ili implozijom)
- tuča
- voda iz pipe
- Oštećenje vodom (od mraza i / ili drugih lomova)
Osiguranje zgrade također pokriva štetu na predmetima koji su trajno pričvršćeni na zgradu. To uključuje:
- Sistem grijanja
- Opremljena kuhinja
- trajno položen pod
- kada
- antena
- Satelitska antena
Kako bi bili sigurni koji su predmeti osigurani osiguranjem kuće, osiguranici bi trebali otkriti što su točno. Predmeti kao što su namještaj, elektronički uređaji i ostala imovina trebaju se osigurati osiguranjem kućanstva, ako je potrebno, jer im osiguranje zgrade neće nadoknaditi štetu.
Između ostalog, štetu na vodi zbog puknuća cijevi pokriva osiguranje zgrada.
Što se ne osigurava osiguranjem zgrade?
Oštećenja na zgradi uzrokovana prirodnim silama, kao što su
- Poplava / velika voda
- klizište
- potres
- Pljusak
- lavina
Ako osiguranje pokriva i ove takozvane prirodne opasnosti, osiguranje stambene zgrade mora biti dopunjeno ovim rizikom. Međutim, vrijedi pažljivo odvagnuti troškove i rizike, jer su troškovi osiguranja s osiguranim prirodnim opasnostima obično znatno skuplji: doplate od 40 do 50 posto nisu rijetkost. Međutim, ako je imovina koja se osigurava u rizičnom području, na primjer zbog poplave, proširenje koje uključuje prirodne opasnosti može biti apsolutno razumno i uputno. Jer ako je podrum pun, imovina može pretrpjeti znatnu štetu, čije troškove ne snosi osiguravajuće društvo bez osiguranja od prirodne opasnosti.
Šteta uzrokovana
- gruba nepažnja
- rat
- Požar dimnjaka
- Preopterećenje
Obično nisu pokriveni ni troškovi potrebnog čišćenja ili rušenja. Međutim, osiguranje se također može produljiti za to ako je potrebno.
Inače, osiguranje stambenih zgrada još se ne može sklopiti za zgrade koje još nisu dovršene. Ako se zgrada želi osigurati u ovoj fazi, moguće je osigurati građevinsko osiguranje i osiguranje od protupožarne zaštite, koji će se nakon dovršenja nekretnine pretvoriti u osiguranje stambene zgrade.
U slučaju požara izazvanog gromom ili eksplozijom, osiguranje zgrade odgovara - ali ne u slučaju nemarnog požara u dimnjaku.
Koji su troškovi osiguranja zgrade?
Ne postoji općenit odgovor na troškove osiguranja zgrada, jer mnogi čimbenici igraju ulogu u izračunu, prvenstveno povezani s vrstom zgrade koja se osigurava:
- Izgradnja kuće
- Oblik krova
- Mjesto
- koristiti
- Opremanje
- Vrijednost iz 1914. godine
Uz to, iznos godišnje premije osiguranja koji se plaća ovisi o dogovorenom osiguranju. Ako se također žele osigurati prirodne opasnosti, premija je veća nego kod nižeg osiguranja.
Ti čimbenici rezultiraju značajnim razlikama u cijenama, s godišnjim troškovima osiguranja zgrada u rasponu od 125 EUR do oko 500 EUR. Temeljita usporedba svih pružatelja usluga svakako se isplati.
Kolika bi trebala biti osigurana svota za osiguranje zgrada?
Kolike će biti koristi ako se na kući stvarno dogodi šteta ovisi o iznosu osiguranja za kućno osiguranje. Što je veća osigurana svota, to se veće koristi mogu očekivati od osiguranja u slučaju štete i veća je financijska zaštita zgrade.
Međutim, ne mijenja se samo cijena imovine tijekom godina - nakon nekoliko godina ili desetljeća troškovi usporedive nove zgrade više nisu jednaki onima koji su morali nastati prilikom podizanja osigurane imovine. Da bi se utvrdila odgovarajuća osigurana svota, takozvana "nova klizna vrijednost" obično se izračunava pomoću "Vrijednosti 1914", a zatim se kao osigurana svota koristi razumni iznos.
Kako izračunavate osiguranu svotu za osiguranje zgrada?
Da bi se utvrdila razumna osigurana svota za osiguranje zgrada, potrebno je odgovoriti na dva pitanja:
- Koliko trenutno vrijedi nekretnina?
- Što bi danas koštalo obnoviti Your-Best-Home.net ili stan u istoj veličini i s istom opremom ili ga obnoviti nakon zahtjeva?
Da bi mogle odgovoriti na ova pitanja, osiguravajuća društva obično određuju kliznu novu vrijednost. To uzima u obzir promijenjene očekivane troškove gradnje, kao i razvoj vrijednosti kuće ili stana tijekom godina.
Da bi se izračunao, pretpostavlja se fiktivna vrijednost 1914. To u zlatnim markama ukazuje na to koji bi teoretski nastali troškovi izgradnje imovine 1914. godine. Korisnik je ovog širokog pogleda unatrag, jer su u to vrijeme cijene građevine posljednji put bile stabilne.
Iznos iz 1914. naravno ne ukazuje na današnju cijenu. Ako biste danas željeli ponovo sagraditi kuću izgrađenu 2000. godine, poput ove, naravno, morali biste puno dublje zabiti u svoje džepove. Koliko je niži indeks cijena građevina.
Da bi se došlo do trenutno osjetljive osigurane svote, vrijednost 1914 pomnožava se s trenutnim, godišnje prilagođenim indeksom cijena građevinskih radova. Tako se izračunava takozvana klizna nova vrijednost koja se mijenja svake godine i koja treba biti izabrana kao osigurana svota. To je jedini način na koji možete isključiti podosiguranje, a time i neadekvatnu zaštitu, te biti sigurni da će osiguranje osigurati beneficije u slučaju štete koja omogućuje rekonstrukciju ili cjelovite popravke.
Da bi se izračunala pokretna nova vrijednost nekretnine pomoću vrijednosti 1914, moraju se slijediti sljedeća dva koraka izračuna.
Da biste izračunali zbroj osiguranja zgrade, možete birati između dva pristupa.
Formula za vrijednost 1914.
Ova formula za izračunavanje vrijednosti 1914. započinje sa :
Vrijednost nekretnine prilikom gradnje x 100 / indeks cijena građevine godine izgradnje = vrijednost 1914.
Your-Best-Home.net ga je imao kada je izgrađen 2000. godine (indeks cijena građevine bio je u 2000. po 1.031,5) cijena od 275.000 eura, traženi iznos je dakle 26.660 zlatnih maraka, jer: 275.000 x 100 / 1.031,5 = 26.660.
Vrijednost imovine u građevinarstvu (2000. godine) |
275.000 eura |
Indeks cijena građevinskih radova (u 2000.) |
1.031,5 |
Vrijednost 1914 (vrijednost tijekom gradnje x 100 / indeks cijena građevine) |
26.660 |
Formula za pomicanje nove vrijednosti
Za trenutnu vrijednost zgrade ili premještanje nove vrijednosti, sada se mora izvršiti drugi korak izračuna. Za to se koristi sljedeća formula:
Vrijednost 1914 x trenutni indeks cijena zgrade / 100 = trenutna vrijednost zgrade
Budući da je trenutni indeks cijena zgrade (2019.) 1.454,3, trenutna vrijednost zgrade u gornjem primjeru bi prema tome iznosila 387.716 eura, jer: 26.600 x 1.454, 3/100 = 387.716 eura
Vrijednost iz 1914. godine |
26.660 |
Indeks cijena građevinskih radova (u 2019.) |
1.454,3 |
Vrijednost nekretnine (u 2019.) |
387.716 eura |
Ova nova klizna vrijednost, koja bi trebala odgovarati osiguranoj svoti, ne pokriva samo materijalne troškove same gradnje, već pokriva i ostale troškove poput plaće građevinskih radnika.
Pazite se tarife životnog prostora
Neke osiguravajuće kuće nude takozvanu tarifu životnog prostora. Osigurana svota utvrđuje se s obzirom na veličinu imovine i njenu opremu. Ono što se s laičkog stajališta čini razumnim, može postati problem, jer ovom uredbom osiguranje obično plaća samo troškove u iznosu lokalne vrijednosti nove zgrade u slučaju štete. Razvoj troškova gradnje u međuvremenu je nebitan. I ovdje postoji rizik od podosiguranja, zbog čega je apsolutno preporučljiva usporedba ostalih tarifa.
Budite oprezni s procjenama kako biste odredili osiguranu svotu
Ponekad osiguravajuća društva nude i utvrđivanje osigurane svote za osiguranje vlasnika kuća na temelju izvještaja o procjeni. I ovdje je potreban oprez, jer procjenom se može utvrditi vrijednost imovine samo u vrijeme procjene. Ne može uzeti u obzir kakav se razvoj očekuje u pogledu materijalnih i građevinskih troškova u budućnosti, tj. Kada se u određenim okolnostima dogodi gubitak. I u ovom slučaju postoji rizik od podosiguranja, tako da zgrada nije adekvatno zaštićena. Intenzivno uspoređujte tarife kako biste pronašli najbolje rješenje za vas.
Prestanak osiguranja kuće
Općenito možete otkazati osiguranje zgrade tri mjeseca do kraja godine osiguranja. Ako je ugovoren ugovor na više godina, raskid je moguć samo u ovom trenutku.
Iznimka: Ako je došlo do oštećenja, imate izvanredno pravo otkaza u roku od mjesec dana. Ovaj kratkoročni raskid također je moguć ako osiguravajuće društvo poveća premije za policu. Zatim možete otkazati u roku od mjesec dana od primitka obavijesti o povećanju. Međutim, to vrijedi samo ako povećanje nije posljedica prilagodbe nove vrijednosti koja se kreće.
Prestanak promjene vlasništva
Ako se promijeni vlasnik nekretnine, osiguravajuće društvo mora biti odmah obaviješteno jer se osiguranje vlasnika kuće automatski prenosi na novog vlasnika kada se imovina proda. Međutim, oni mogu raskinuti ugovor u roku od mjesec dana od upisa u zemljišne knjige i po potrebi s drugim pružateljima pregovarati o povoljnijim uvjetima za iste usluge. Međutim, trebali biste biti sigurni da postoji potpuno novo osiguranje.
Ako je Your-Best-Home.net ili stan naslijeđen, nasljednik nema pravo na otkaz.
Dobro je znati : osiguravajuće društvo također može raskinuti ugovor ako se promijeni vlasnik. I u ovom slučaju, novo osiguranje treba odmah sklopiti.
To biste trebali učiniti ako osiguravatelj otkaže kućno osiguranje
Ako osiguravatelj otkaže, možete se suočiti s problemom: drugi pružatelji usluga mogu pitati jeste li otkazali prethodno osiguranje ili je tvrtka raskinula ugovor. Ovdje morate odgovoriti istinito, ali riskirate da vas osiguravajuće društvo odbije.
Ako ste otkazani, svakako biste trebali zatražiti takozvani poništaj raskida. To znači da niste službeno raskinuti, već ste okončali ugovorni odnos.
Osiguranje zgrada: Trebate prijaviti ove promjene
U principu, osiguravajuće društvo treba biti obaviješteno o svim važnim pitanjima koja se odnose na zgradu. Koje uključuje
- Slobodno radno mjesto
- preinaka
- promijenila upotrebu
Ako je zgrada prazna, to za osiguravatelja znači okolnost koja povećava rizik - to se mora prijaviti.
Sve ove točke znače okolnost koja povećava rizik za osiguravatelja. Ako se uporaba imovine ili njezinih dijelova promijeni, možda će biti potrebna veća osigurana svota: Ako se dječja soba pretvori u kućni ured, to je jednako važno za osiguranje kao i činjenica da se dijelovi kuće ili stana sada komercijalno koriste. Ako niste sigurni treba li prijaviti promjenu, obavezno pitajte kako ne biste riskirali osiguravajuće pokriće. Rizik podosiguranja i posljedično odbijanje plaćanja od strane osiguravatelja je prevelik.
Kako možete uštedjeti na osiguranju zgrade?
Iz financijskih razloga daleko je od preporuke odreći se osiguranja vlasnika kuća. Još uvijek možete uštedjeti, i to ne samo uspoređujući tarife: rijetkost je da osiguravajuća društva nude popuste ako kupac s njima sklopi nekoliko polica (npr. Osiguranje kućanstva i osiguranje kuće). Doznajte od svog pružatelja usluga postoje li takve ponude i, ako je potrebno, usporedite ponude konkurencije da biste vidjeli kakve se potencijalne uštede mogu tamo očekivati.
Važno : Ne gubite iz vida prednosti, jer to ne bi trebalo biti samo po sebi jeftino, posebno kod kućnog osiguranja. Ako si odvojite dovoljno vremena za usporedbu tarifa, prije ili kasnije pronaći ćete osiguranje koje je idealno za vas.
Oduzmi osiguranje kuće od poreza
Osiguranje vlasništva kuće u načelu se može odbiti od poreza, ali to vrijedi samo ako osigurana imovina ne živi u njoj. Ako se umjesto toga iznajmljuje, troškovi kućnog osiguranja mogu se uključiti u poreznu prijavu kao troškovi povezani s prihodom. Isto se odnosi i ako zgradu koristite za ostvarivanje oporezivog dohotka. I u ovom slučaju osiguranje stambene zgrade možete odbiti od poreza.