Svatko kome treba zajam za kupnju nekretnine sada dobiva povoljnije uvjete nego ikad prije. Dakle, planovi za stambene zajmove i štednju imaju smisla čak i u vrijeme niskih kamatnih stopa. Najbolja stvar u vezi s tim: Bausparers mogu čak i dugoročno sačuvati tu prednost.
Pitanje imaju li smisla planovi za stambene zajmove i štednju kad su kamate niske uvijek je uznemirujuće. Unatoč tome, štednja u izgradnji društva vrlo je popularna u Njemačkoj. Prema Finanztipu, trenutno postoji oko 27 milijuna ugovora (od 2019.) - to je oko tri četvrtine njemačkih kućanstava. U nastavku ćemo odgovoriti jesu li uštede u izgradnji društva također prikladne za vas i što trebate uzeti u obzir.
Što je ugovor o zajmu i štednji?
Ugovorom o zajmu za kuću i štednji možete financirati kupnju, izgradnju ili modernizaciju kuće. U tu svrhu štediše građevinskog društva redovito plaćaju građevinsko društvo i tako obrađuju svoje depozite i isplate. Kamata je zagarantirana dulje vrijeme.
Kako funkcionira ugovor o zajmu i štednji?
Prvo morate postaviti iznos štednje za zajam koji odgovara iznosu koji želite uložiti u svoju nekretninu. Međutim, obično ugovor o stambenom zajmu i štednji čini samo dio ukupnog financiranja. U pravilu prvo morate uštedjeti oko 30 do 50 posto iznosa. Zajam možete iskoristiti nakon desetak godina.
Međutim, ne morate se nužno odlučiti za zajam. Također možete izvršiti isplatu ušteđenog kredita - ugovor je ovim okončan. Druga je mogućnost jednostavno nastaviti štedjeti, u tom slučaju imate smanjeno pravo na zajam, ali u isto vrijeme kredit nastavlja zarađivati kamate. Deset godina nakon što je ugovor "spreman za dodjelu", međutim, građevinsko ga društvo može raskinuti.
Koliko košta ugovor o stambenom zajmu i štednji?
U pravilu morate platiti i naknadu za stjecanje i naknadu za upravljanje računom za ugovor o zajmu za građevinsko društvo. Troškovi stjecanja iznose oko 1,0 do 1,6 posto iznosa stambenog zajma i štednje. Za račun morate izračunati oko 24 eura godišnje.
Koje mogućnosti nudi ugovor o zajmu i štednji?
Ako definitivno želite kasnije kupiti nekretninu i zato želite osigurati niske kamatne stope, trebali biste zaključiti normalan ugovor o zajmu za građevinsko društvo.
Druga mogućnost je trenutna štednja stambenog zajma. Ova vrsta sheme zajma i štednje ima smisla ako želite dugoročno imati fiksne kamatne stope. Često je neposredno financiranje stambenog zajma i štednog zajma opcija ako ugovor o stambenom zajmu i štednji još uvijek nije spreman za raspodjelu ili je suma stambenog zajma i štednje premala za financiranje imovine. Koncept se obično sastoji od stambenog zajma i ugovora o štednji te zajma za zgradu: Zajam za zgradu je takozvani zajam, što znači da kamate plaćate kontinuirano, ali otplata dospijeva tek na kraju - ali onda odjednom.
Posljednja opcija je ugovor o štednji. Mnogi ugovori uključuju bonus na kamatu ako odlučite ne isplatiti zajam. Međutim, troškovi su znatno veći od ostalih alternativa.
Bausparen štiti povijesno niske kamatne stope
Uštede u zgradama mogu se pokazati posebno korisnima, posebno u okruženju s niskim kamatnim stopama. To također ističu zagovornici potrošača poput Stiftung Warentest. Budući da ugovorom o stambenom zajmu i štednji financijeri nekretnina mogu osigurati trenutnu kamatnu stopu sve do posljednje rate - čak i ako to ne dospijeva 20 ili 25 godina.
Dugoročna zaštita od kamatnih stopa čak je od egzistencijalne važnosti za kućanstva koja više ne bi mogla financirati svoje financiranje ako kamatne stope znatno porastu. Nakon godina pada, gotovo je zaboravljeno da se kamatne stope mogu razvijati i u drugom smjeru. No, krajem 2016. dobili smo impresivnu demonstraciju. U kratkom vremenu referentna kamatna stopa za međubankarske transakcije u europodručju s desetogodišnjim obveznim razdobljem porasla je s 0,25 posto na 0,76 posto (1. prosinca 2016.). Ova takozvana Euro-Mid-Swap, važan tržišni pokazatelj, utrostručila se u kratkom vremenu s najnižeg nivoa. Takve promjene na tržištima kamatnih stopa s određenim kašnjenjem utječu na uvjete zajmova za izgradnju kuća.Građevinari i kupci nekretnina trebali bi biti spremni na veće troškove financiranja. Dugoročna zaštita kamatnih stopa sada je posebno važna, LBS također prenosi u svom trenutnom videu na tu temu.
Ima li rast kamatnih stopa utjecaj na izgradnju štednje društva?
Kamate na građevinske kredite obično su fiksne na pet, deset ili petnaest godina. Nakon isteka razdoblja fiksne kamate, s bankom se moraju pregovarati o uvjetima za preostali zajam. Ako kamatna stopa na tržištu kapitala opet poraste, graditelji kuća mogu doživjeti gadno iznenađenje. Naš primjer izračuna pokazuje da porast kamatnih stopa od dva postotna boda može stvoriti razliku od nekoliko desetaka tisuća eura. Ako se financiranje nekretnina razumno kombinira s ugovorom o zajmu građevinskog društva, trenutna razina kamatnih stopa može se fiksirati do posljednje rate. Na ovaj se način graditelji i kupci nekretnina osiguravaju od budućih povećanja kamatnih stopa.
Utjecaj koji rastuće kamatne stope imaju na troškove je ogroman.
Pametna i razumna štednja kuće
Stoga vrijedi iskoristiti priliku sada uz trenutne niske kamatne stope. Vlasnik zgrade ili kupac kuće koji je zabrinut za sigurnost, međutim, ne prepušta budući mjesečni teret slučajnom razvoju na tržištu kapitala. Pametnom štednjom kuće osigurava vrijeme nakon fiksne kamatne stope. Budući da se tada dodijeljenim sredstvima štednje građevinskog društva, preostali dug u idealnom slučaju može vratiti. Velika prednost izgradnje štednje društva: Niske kamatne stope na zajam zajamčene su tijekom cijelog razdoblja - čak i ako posljednja rata dospijeva za 25 ili čak 30 godina.
Dodjela vlasništva nad kućom
Svatko tko gradi ili kupuje vlastiti dom ne osigurava samo osnovne potrebe. Napokon, svi moraju živjeti. Također čini nešto za mirovinu - zahvaljujući Wohn-Riesteru novac dolazi od države. To se posebno isplati u vrijeme niskih kamatnih stopa.Nula politika kamata Europske središnje banke otežava štedišama dobivanje kamata na ulaganja s malim rizikom. U ovom okruženju državne potpore imaju poseban utjecaj. Zahvaljujući dodacima, oni koji iskoriste Riesterovu subvenciju dobivaju primjetnu nadoplatu na ušteđevinu čak i kad je kamata niska. Mogu postojati i porezne pogodnosti.
Fiksne kamate do posljednje rate
Kada je riječ o otplati kuće, Wohn-Riester pomaže bržem rješavanju dugova. Na taj način možete osigurati starost bez potrebe za ostvarivanjem povrata na tržištu kapitala. Jer kod Wohn-Riestera povratak je stanarina ušteđena u starosti. I najamnine - za razliku od kamata - posljednjih su godina kontinuirano rasle. Istodobno, štediše u društvu za izgradnju Riestera koristi činjenica da osiguravaju dugoročne kamatne stope na zajmove. Budući da Riester Bausparen omogućuje financiranje nekretnina s fiksnim kamatama do posljednje rate. Dakle, Wohn-Riester je pravi izbor, pogotovo kad su kamate niske.
Što politika nulte kamatne stope znači za izgradnju štednje društva
Niske kamatne stope imaju dalekosežne posljedice za akumulaciju imovine, mirovinsko osiguranje i financiranje nekretnina. Ovo okruženje postavlja mnoga pitanja, posebno za izgradnju štediša društva, na koja bismo željeli odgovoriti u nastavku:
- Što okruženje s niskim kamatama znači za sustav stambenih zajmova i štednje?
- Možete li se osloniti na zaštitu kamatnih stopa čak i kad kamatne stope rastu?
- Povećanje stope nije predvidivo u godinama koje dolaze. Nije li zaštita od kamata suvišna?
- Ima li kućna štednja još uvijek smisla i, iznad svega, je li sigurna?
Što okruženje s niskim kamatama znači za sustav stambenih zajmova i štednje?
Bausparen se temelji na ideji da prvo uštedite i u nekom trenutku stekli dovoljno kapitala za financiranje vlastitog doma. Položen novac kolektiva građevinskog društva može se do kraja upotrijebiti za jeftini zajam građevinskog društva s fiksnom kamatom - to se smatra posebno sigurnim i treba spriječiti da tržište nekretnina bude uzdrmano „mjehurićima cijena imovine“. No politika nulte kamatne stope Europske središnje banke opterećuje štediša građevinskog društva. Budući da sve ušteđevine koje se ne odobravaju kao zajmovi, građevinsko društvo mora ulagati u vrijednosne papire s malim rizikom, koji, međutim, teško donose povrat.
Građevinska društva moraju djelovati u ovoj situaciji i pokušati uspostaviti ravnotežu između štediša građevinskih društava i onih koji žele zajam. To znači da se kupcima sa starijim ugovorima često nude alternative. Ali postoji i mogućnost raskida vrlo starih ugovora o građevinskom društvu za koje je cilj zajma već otkazan. Budući da ugovor o zajmu i štednji ne bi trebao biti neograničeno kapitalno ulaganje, već bi se trebao koristiti za financiranje nekretnina.
Budući da vam štednja u građevinskom društvu omogućuje dugoročno osiguravanje trenutne niske kamatne stope, trenutno je vrlo dragocjeno zaključiti ugovor. Uz to, štediše u građevinskom društvu imaju priliku iskoristiti druge subvencije, kao što su bonus za izgradnju domova, beneficije za izgradnju kapitala uz naknadu za štednju zaposlenika i stambeni sustav Riestera.
Možete li se osloniti na zaštitu kamatnih stopa čak i kad kamatne stope rastu?
Sustav kućne štednje namijenjen je dugoročnom omogućavanju jeftinih zajmova. Kolektiv se sastoji od depozita, kamata i otplata, a nadgleda ga i regulira građevinsko društvo tako da su uvijek na raspolaganju dovoljna sredstva za zajmove.
Povećanje stope nije predvidivo u godinama koje dolaze. Nije li zaštita od kamata suvišna?
Nitko ne može predvidjeti kako će se razina kamatnih stopa mijenjati u sljedećim godinama, pa je sada logičnije osigurati nisku razinu kamatnih stopa.
Ima li kućna štednja još uvijek smisla i, iznad svega, je li sigurna?
Smatra se da je sustav Bauspar posebno siguran, jer uštede ulaže Bausparkasse s malim rizikom - to propisuje Zakon o Bausparkasseu. Uz to, štediše u izgradnji društva moraju imati dovoljno ušteđenog kapitala prije nego što mogu iskoristiti svoj kredit. Zajedno s provjerom kreditne sposobnosti prilikom odobravanja zajmova, ovo osigurava sveobuhvatnu zaštitu od rizika.
