Wohn-Riester brže dovodi štediše društva u svoja četiri zida. Uvjeti su obećavajući i ne samo isplativi za obitelji. Ovdje pročitajte sve što biste trebali znati o promociji imovine.
Wohn-Riester je uspješan model. Zagovornici potrošača Stiftung Warentesta nedavno su ponovili: Svatko tko želi ulagati u stambenu nekretninu u vlasništvu vlasnika, vrlo je dobro savjetovati se s ugovorom o stambenoj štednji u stambenom Riesteru. Uz to, zakonodavac je povećao svoje financiranje: 2018. osnovni doplatak porastao je na 175 eura godišnje. Oko 1,8 milijuna ljudi u Njemačkoj potpisalo je ugovor o stanovanju u Riesteru. S razlogom, jer financiranjem nekretnina često možete uštedjeti desetke tisuća eura s Wohn-Riesterom. Međutim, proizvod je također prilično složen i stoga ga mnogi pogrešno razumiju.
Wohn-Riester: Te su mogućnosti financiranja dostupne
Wohn-Riester nudi sve prednosti ugovora o stambenom zajmu i štednji: Svaki mjesec plaćate fiksni iznos i na taj način osiguravate svoje pravo na zajam za niske kamate kada je ugovor spreman za dodjelu. Međutim, državna subvencija ide - analogno konvencionalnoj Riesterovoj mirovini - i dalje od onoga što je moguće normalnim ugovorom o građevinskom društvu.
Uglavnom svatko tko je obvezno osiguran u zakonskom mirovinskom osiguranju ima pravo na subvenciju za svoj ugovor o stambenom Riesteru: majke i očevi na roditeljskom dopustu, plaćeni zaposlenici, državni službenici, suci, vojnici i supružnici osoba koje imaju pravo na subvencije.
Zaposlenici s niskim primanjima i djeca postižu posebno visoke stope financiranja doprinosa koje plaćaju zahvaljujući državnim potporama. S druge strane, osobe koje zarađuju više mogu svoje poreze potražiti u porezne svrhe. Svima se daje ciljana podrška u izgradnji kapitala za vlastiti dom.
Obitelji posebno imaju koristi od potpore kroz dječje doplatke. Tijekom godina doprinosi i naknade mogu iznositi znatne iznose.
Mladi štediše Riestera također dobivaju jednokratni ulazni bonus od 200 eura, pod uvjetom da se prijave za prvu naknadu prije nego što napune 25 godina.
Važno je znati: Subvencije se ne primaju samo u fazi štednje ugovora o zajmu građevinskog društva na plaćene doprinose. Rate otplate nakon uzimanja zajma za zgrade također se subvencioniraju državnim potporama.
Ovako djeluje Riester kućna štednja
Osnovna pravila za štednju građevinskog društva Riester identična su pravilima konvencionalne mirovine Riester: Svatko tko u ovjereni stambeni ugovor o štednji građevinskog društva Riester ulaže četiri posto svojih prihoda koji podliježu socijalnom osiguranju (SV bruto) iz prethodne godine, prima godišnju osnovnu pomoć od 175 eura (prema: 2018.). Država subvencionira djecu rođenu 2008. ili kasnije s 300 eura po djetetu godišnje. Za stariju djecu postoji dodatak od 185 eura. Obitelj s dvoje djece od 2018. godine može imati koristi do 950 eura godišnje. Paralelno s državnim uplatama, doprinosi Wohn-Riesteru u mnogim slučajevima mogu smanjiti poreznu obvezu.
Tko posebno profitira od Riesterove kućne štednje
Nisko plaće s djecom
Obitelji s niskim primanjima mogu skinuti sve naknade uz malu uštedu. Puna potpora isplaćuje se ako se uplati četiri posto prihoda koji podliježu doprinosima za socijalno osiguranje iz prethodne godine, pri čemu se naknade mogu nadoknaditi s osobnim doprinosom. Ako zaposlenik u obitelji godišnje zarađuje 25.000 eura bruto (mjerodavna je plaća iz prethodne godine), plaća samo 825 eura iz džepa i prima 175 eura osnovne naknade. Neradni, zakonski skrbnik, supružnik tada može unovčiti puni dječji doplatak s godišnjim osnovnim iznosom od 60 eura, koji se uplaćuje u drugi ugovor o štednji kuće Riester. S dvoje male djece to je ukupno 600 eura. Tu je i još 175 eura osnovne naknade.Ukupno postoji 950 eura državnih sredstava za ugovore o zajmovima za kuće i štednju s osobnim doprinosom od 885 eura - više od polovice!
Samohrani i bračni parovi s visokom zaradom
U slučaju zarađivača s višim prihodom nije važan iznos dodatka, već učinak na porez. A to je znatno kod porezne stope od 40 posto, na primjer. 2100 eura koji se ulijevaju u ugovor o stambenom Riesteru mogu se odbiti kao posebni troškovi u Dodatku AV i rezultirati poreznom pogodnošću od 840 eura (uključujući naknadu). Dvostruki zarađivači koji godišnje plate 4200 eura na dva ugovora, sretni su zbog povećanja od 1.680 eura (uz dodatke).
Kako se prijaviti za financiranje
Da biste dobili naknade, potrebno je podnijeti zahtjev uredu za naknade za starosnu imovinu (ZfA). LBS to čini u ime korisnika. Kako ne bi morao ispunjavati novi zahtjev svake godine, svom odgovornom LBS-u može izdati punomoć za zahtjev za trajni dodatak. O promjenama se mora prijaviti ZfA čim se dogode - na primjer, ako se vjenčate ili imate djecu. Državne potpore obično se isplaćuju u svibnju sljedeće godine.
Da bi se u poreznoj prijavi potvrdila porezna prednost ugovora o zajmu za građevinsko društvo, mora se u skladu s tim popuniti Prilog AV porezne prijave.
Za što možete koristiti ugovor o štednji stambenog zajma Riester
Za financiranje nekretnina možete koristiti ugovor o zajmu i štednji koji ima Riester certifikat, kao i bilo koji drugi ugovor o zajmu i štednji, pod uvjetom da je to nekretnina koju sami koristite.
Ugovor o stanovanju Riester možete koristiti i za dobnu obnovu vašeg posjeda. Preduvjet za to je da najmanje polovicu iznosa koristite za mjere koje udovoljavaju DIN zahtjevima za izgradnju bez prepreka. Također morate iskoristiti preostali povučeni kredit kako biste smanjili prepreke u ili na posjedu.
Još jedan uvjet: ako ste vlasnik vlastitog doma dulje od tri godine, za obnovu morate upotrijebiti najmanje 20 000 eura iz svog stambenog zajma i ugovora o štednji u Riesteru. Ako toliko dugo niste posjedovali vlastiti dom, morat ćete potrošiti najmanje 6000 eura.
Sve kredite kojima ste kupili ili izgradili vlastiti dom možete otkupiti rezidencijalnim zajmom Riester. To se odnosi bez obzira kada ste digli kredit.
Odgovarajući Riesterovi doplatci mijenjaju se ovisno o obiteljskoj konstelaciji.
Oporezivanje ugovora o zajmu i štednji Riester
Za razliku od Riesterove mirovine, ne postoje mjesečne isplate koje bi se mogle oporezivati u mirovini Wohn-Riesterom. Napokon, mirovinsko osiguranje je vlasništvo kuće. Pa kako se izračunava iznos koji se oporezuje u starosti? Čim podignete zajam iz ugovora o zajmu građevinskog društva Riester, subvencionirani doprinosi za otplatu (dodaci i osobni doprinosi) i iznos povlačenja (saldo štednje građevinskog društva) evidentiraju se na fiktivnom računu subvencija za stanovanje. Na taj iznos godišnje se plaća dva posto kamata.
Porez se plaća na ukupan iznos nakon umirovljenja - to je ono što je poznato kao "nizvodno" oporezivanje. Možete birati između dva različita modela: ili porez plaćate u jednakim ratama do 85. godine života ili odjednom plaćate cijeli iznos poreza. Prednost: U ovom se slučaju koristi samo 70 posto sredstava. Čak i ako se prvi put odlučite za prvu varijantu, još uvijek možete koristiti jednokratno oporezivanje u bilo kojem trenutku kasnije. Još jedna prednost oporezivanja nizvodno: porezna stopa obično je znatno niža u dobi za umirovljenje nego tijekom faze štednje. I: ako primite mirovinu samo u okviru osnovnog neoporezivog iznosa, ne morate plaćati porez.
Nakon odbitka poreza, plus za obitelj s dvoje male djece može iznositi i do 50.000 eura. Naknade povećavaju kapital u fazi štednje - jedinstvena prodajna točka ugovora o zajmu građevinskog društva subvencioniranog Riesterom. Zahvaljujući financiranju tvrtke Riester, zajam se otplaćuje i nekoliko godina brže. Stoga dužnik plaća manje kamate.
Za mnoge štediše domova Riesterova kućna štednja osnovna je komponenta mirovinskog osiguranja.
Primjer oporezivanja nizvodno
U donjem primjeru izračuna, račun subvencija stanovanja za par prikazuje vrijednost od 79.000 eura kada se povuku u dobi od 67 godina - na tu svotu plaćaju porez u starosti. Uz pretpostavku porezne stope od 15 posto, to je samo 658 eura godišnje (79.000: 18 godina porezne obveze * 15/100), dakle samo 55 eura mjesečno - prihvatljiva svota ako uzmete u obzir da par može za to živjeti bez najamnine .
Obraćeni par imao je dvoje djece i godišnju bruto zaradu od 65.000 eura. Od 37. godine plaćala je u dva Riesterova ugovora o stambenom zajmu i štednji svakog mjeseca za 50.000 eura (on) i 15.000 eura (ona) te je ugovore spremne za dodjelu koristila za financiranje nekretnina.
| Stopa štednje godišnje | 2.600 € | pretvoreno u mjesec | 216,67 € |
| Doplatak godišnje | 678 € | pretvoreno u mjesec | 56,60 € |
| Porezna olakšica godišnje | 175 € | pretvoreno u mjesec | 14,58 € |
U fazi štednje obitelj od Riestera dobiva doprinose u iznosu od 2.600 eura u dodacima 678 eura - dakle postoji doprinos od 1.922 eura. Još jedan plus je povrat poreza od porezne uprave. Prenosi se na tekući račun u sljedećoj godini i na taj način neizravno dodatno smanjuje položeni iznos. U fazi kredita mjesečne kamate i otplate od 390 eura terete samo vaš račun s 319 eura.
| Status računa subvencija za stanovanje LBS na kraju otplate nakon približno 20 godina | otprilike 65.000 € |
| Status računa subvencija za stanovanje u dobi za umirovljenje 67 | 79.000 € |
| Pretpostavljena porezna stopa u mirovini | 15% |
| Porezi s računa subvencija za stanovanje godišnje | 658 € |
| Mjesečni porezi s računa subvencija za stanovanje | 55 € |
Ako je dohodak za umirovljenje ispod osnovnog poreznog odbitka (trenutno 9.000 eura po osobi godišnje, tj. 750 eura mjesečno), par ne mora plaćati porez na račun subvencije za stanovanje.
Riester Bausparen nudi porezne olakšice.
Nema doprinosa za zdravstveno osiguranje
Wohn-Riester nudi daljnje prednosti: Svatko tko investira u plan štednje u Geldriesteru ili druge proizvode za mirovinsko osiguranje na osnovi mirovine, ne mora na njih plaćati porez samo u starosti. Uz to, oni sa zakonskim zdravstvenim osiguranjem plaćaju punu stopu doprinosa za zdravstveno osiguranje i osiguranje za dugotrajnu njegu. To zamjetno umanjuje kasniji vjetromet. Uz vlastitu kućnu mirovinu, kako se još naziva Wohn-Riester, to je pošteđeno.
baština
Ako Riester kućni štediš umre u fazi štednje, nasljednici vraćaju naknade i povrat poreza. Bolje za oženjene osobe: mirovinska imovina može se prenijeti na ovjereni mirovinski ugovor supružnika. Bez obzira postoji li ugovor ili se sklapa. Preduvjet: par je zajedno procijenjen u porezne svrhe.
razvod
Sljedeće se odnosi na bračne parove koji se razvode: Ništa se ne mijenja za one koji imaju pravo na doplatak. Supružnik koji ne zarađuje (neizravno podoban za financiranje) gubi pravo na primanje financijskih sredstava na kraju godine razdvojenosti. Supružnik s pravim pravom nastavlja primati dječji doplatak samo ako prima dječji doplatak.
Razvod također utječe na naknadno oporezivanje Riesterovog ugovora o zajmu i štednji:
- Ako je samo jedan supružnik koristio subvenciju za kupnju ili izgradnju nekretnine, a on / ona i dalje ostaje u stanu, u ovom slučaju neće doći do promjene. Račun za subvenciju stanovanja ostaje kod njega.
- Međutim, ako se drugom supružniku koji nije potrošio nikakva sredstva za stjecanje ili izgradnju imovine dodijeli stan, račun financiranja stambenog fonda prenosi se na tog supružnika.
- Ako su oba supružnika stekla imovinu sa subvencioniranom imovinom i dođe do razvoda, račun subvencije za stanovanje osobe koja se iseljava prenosi se na preostalu osobu
Djelomična mirovina
Oni koji odlaze u djelomičnu mirovinu mogu nastaviti ugovor o stambenom Riesteru. Bruto plaća je osnova za procjenu, dodatni iznos bez poreza i socijalnog osiguranja ne uzima se u obzir.
potez
Vlasnici se u pravilu iseljavaju iz svoje imovine jer su kupili novu nekretninu. Wohn-Riester-Bausparers tada jednostavno preuzmu ugovor s njima, koji čak ide i diljem EU-a. Ako prodate stan ili kuću, imate čak pet godina da potražite novu stambenu nekretninu. Ako želite trajno unajmiti, imate mogućnost plaćanja Riesterovog kredita i naknada natrag u certificirani Riesterov proizvod, na primjer u Riesterov mirovinski ugovor.
Ako se morate preseliti zbog posla, na primjer u inozemstvo, također možete privremeno iznajmiti svoju imovinu - uz suglasnost Središnjeg ureda za mirovinske fondove. Doprinosi nisu prihvatljivi dok se imovina ne koristi. Uselit ćete se ponovno najkasnije do 68. godine i živjeti bez najma u mirovini.
Osnovni pojmovi oko Riesterove štednje u društvu
Minimalni vlastiti iznos: Pravo na puno financiranje osiguravate plaćanjem četiri posto bruto iznosa iz prethodne godine umanjenog za naknade u ugovoru (rezidencijalnom) Riesteru.
Osnovni doprinos: Tu je i dodatak za neradnog supružnika koji neizravno ima pravo na doplatak. Da bi to učinio, mora plaćati 60 eura godišnje u vlastiti ugovor o zajmu i štednji u Riesteru, s pravom ovlaštenog partnera četiri posto na njegov ugovor. Odbitak za
posebne troškove : Možete uštedjeti do 2.100 EUR godišnje na vašu uštedu, uključujući naknade, od poreza kao posebnih troškova.
Jeftinija provjera:Porezna uprava provjerava što je povoljnije za poreznog obveznika: "Riester dodatak" ili porezna prednost putem posebnog odbitka. Ako je porezna prednost veća, možete očekivati povrat poreza.
Račun subvencije za stanovanje: Ovaj fiktivni račun dokumentira povučene isplate štednje i otplate plus dodatke kako biste mogli točno izračunati porez kad odete u mirovinu.
Nizvodno oporezivanje: Eigenheim-mirovina oporezuje se u fazi plaćanja, počevši između 60. i 68. godine.
Početni bonus: Svi štediše koji predaju prvu prijavu za financiranje svog (rezidencijalnog) Riesterovog ugovora prije 25. godine dobivaju dodatni jednokratni početni bonus od 200 eura.
Otplata: Kao jamstvo da imovina služi kao mirovina, zajam mora biti vraćen do 68. godine.
