Štednja od stambenih zajmova vrijedi za mlade profesionalce. Uz malo napora mogu u potpunosti iskoristiti državne premije i naknade. To pomaže mladim ljudima koji mogu samo doprinositi malim ušteđevinama kako bi stvorili bogatstvo. Pametni štediši koji osiguravaju sve subvencije imaju dva ugovora o građevinskom društvu.
Tinejdžeri i mladi odrasli već sanjaju o vlasništvu kuće. Posljednji rezultati ankete LBS: 73 posto starijih od 16 do 29 godina u Bavarskoj željelo bi kupiti ili sagraditi vlastiti dom u budućnosti. Nacionalne ankete, poput pokazatelja trendova TNS-a 2017., potvrđuju da mlada generacija cijeni vrijednost vlastite imovine. No čak i kupnja malog stana zahtijeva velika ulaganja. Dovoljan razlog da što prije počnete graditi svoje bogatstvo. Srećom, država pomaže mladim stručnjacima, koji još uvijek malo zarađuju, atraktivnim dodacima i bonusima na ugovore o zajmu i štednji.
Roditelji mogu pomoći djeci da prvi put štede
Za roditelje je razlog da budu sretni kad sinovi i kćeri uskoro počnu svoje stručno obrazovanje. Financijska neovisnost nam je na dohvat ruke, a mladi se ljudi također suočavaju s novim odgovornostima - poput privatnih starosnih usluga. Međutim, planiranje tijekom nekoliko desetljeća često nije lako za 18-godišnjake. Ovdje je potrebna pomoć roditelja kako bi se postavilo put za sigurnu budućnost.
Redovito štedite
Nekad je trebalo samo uštedjeti dio dodatka za osposobljavanje. Danas se mladima često vrlo teško suzdržati od konzumiranja. Bez obzira radi li se o novom pametnom telefonu, putovanju na odmor ili vlastitom automobilu - popis želja je podugačak. Ipak, važno je da mladi profesionalci od samog početka nešto stave na vrh. "Studije pokazuju da kad zasnujete obitelj, želja za posjedovanjem vlastitog doma postaje velika", kaže Christian Hönicke, financijski stručnjak LBS-a. Imanje je također izvrstan plan umirovljenja - ali za njegovu kupnju potreban je kapital. Stariji ljudi iz iskustva znaju: što ranije počnete štedjeti, to je lakše izgraditi financijski jastuk. Spremanje nečega sa strane, što rijetko djeluje za mlade. Stručnjaci preporučujuOdvojite fiksni iznos od prvog prijenosa plaće. "Ono što od početka nije dostupno, neće propustiti", kaže Hönicke.
Šegrti posebno imaju koristi od kućne štednje. Jer država na poseban način podupire one koji imaju male plaće.
Ponesite sredstva sa sobom
Ugovor o stambenom zajmu i štednji idealan je oblik ulaganja za mlade stručnjake. Ranije generacije su to znale. Štednja se događa automatski - zahvaljujući mjesečnim ratama. Uz to, zakonodavac podržava osobe s niskim primanjima u stvaranju svog bogatstva kada novac ulažu u ugovor o zajmu za građevinsko društvo. Nestrpljivi štediši godišnje se nagrađuju s 9 posto naknade za uštedu zaposlenika u korist kapitalne izgradnje i s 8,8 posto premije za izgradnju kuća. Potpuno financiranje (naime naknada za uštedu zaposlenih u iznosu od 43 eura i premija za izgradnju kuće u iznosu od 45 eura) plaća se ako je maksimalni iznos prihvatljiv za financiranje uplaćen u ugovor o zajmu za građevinsko društvo (vidi gore). Ugovor Wohn-Riester-Bauspar nudi najveću priliku za financiranje: Oni koji zarađuju malo, poput šegrta, imaju malu doplatak od 175 eura godišnje uz malo ulaganje.Uz to, štediše mlađe od 25 godina dobivaju jednokratni bonus od 200 eura. Šegrtima mogu trenutno pasti na pamet druge stvari. Međutim, vaši roditelji mogu osigurati da ne propuste atraktivno financiranje. "Kako bi podržali mlade u njihovim naporima da spasu, rođaci često doprinose mjesečnim uplatama", izvještava voditeljica područja LBS-a Hönicke. To je korisno, na primjer, uz uštede za premiju za izgradnju kuća. Neki roditelji također doniraju malu količinu početnog kapitala za ugovor o zajmu građevinskog društva kad započnu karijeru.rođaci često doprinose mjesečnim uplatama ”, izvještava voditelj područja LBS-a Hönicke. To je korisno, na primjer, uz uštede za premiju za izgradnju kuća. Neki roditelji također doniraju malu količinu početnog kapitala za ugovor o zajmu građevinskog društva kad započnu karijeru.rođaci često doprinose mjesečnim uplatama ”, izvještava voditelj područja LBS-a Hönicke. To je korisno, na primjer, kod uplata štednje za premiju za izgradnju kuća. Neki roditelji također doniraju malu količinu početnog kapitala za ugovor o građevinskom društvu kad započnu karijeru.
Mali iznosi uštede, puni dodatak: Oni koji zarađuju malo, dobivaju potpunu Riesterovu naknadu za stambeno osiguranje. Minimalni iznos uštede (60 eura) često je dovoljan polaznicima prve i druge godine obuke. Ali čak i upravljani depoziti plus subvencije zbrajaju ugodne iznose tijekom godina.
Prilagodite uštede
Ako je cilj vlasništvo nad kućom, bez obzira koliko je dugoročan, stručnjak LBS-a Hönicke preporučuje izgradnju uštede od 50.000 eura. “To u početku zvuči kao puno novca. Ali samo 40%, tj. Samo 20.000 eura, mora se uštedjeti da bi se kvalificiralo za kredit s malim kamatama ", objašnjava financijski stručnjak. Mjesečne rate mogu biti tako malene: Ugovorom o zajmu građevinskog društva, mladi odrasli sada mogu osigurati povijesno niske kamatne stope koje će im olakšati useljenje u svoja četiri zida. Nakon nekoliko godina na poslu, većina njih zasigurno će zaraditi znatno više nego tijekom treninga. Tada štediše u izgradnji društva mogu u bilo kojem trenutku i besplatno prilagoditi stope svoje štednje trenutnoj financijskoj situaciji. I oni bi to trebali učiniti, a idealno bi bilo povećati ušteđevinu u skladu sa svakim povećanjem njihove plaće.Savjeti roditelja mogu opet biti korisni kako bi to učinila odrasla djeca.
Stručni savjet - osigurajte sada niske kamatne stope
Christian Hönicke, stručnjak u LBS-u, savjetuje vam da sada osigurate niske kamatne stope.
Christian Hönicke, voditelj područja u LBS:
„Nisu samo subvencije uštede u izgradnji društva toliko atraktivne za mlade profesionalce. Mladi ljudi sada mogu osigurati povijesno niske kamatne stope kad zaključe ugovor o stambenom zajmu i štednji. No, vrlo malo 18-godišnjaka danas razmišlja o zaštiti kamatnih stopa. Napokon, to ne znate drugačije: graditi novac je jeftino. Svatko tko se pak osvrće na dugo životno iskustvo, zna izvijestiti: Bilo je trenutaka kada su krediti za nekretnine s kamatama od 7,5 posto i dalje bili vrlo dobre ponude.
Spasio VW GolfDoba izuzetno jeftinih kamatnih stopa privodi se kraju. Mladi ljudi koji ne žele kupiti nekretninu 10 ili 15 godina vjerojatno će osjetiti posljedice. S višim kamatnim stopama morat će izdvojiti puno više novca za svoje hipotekarno kreditiranje. Ako se kamatne stope popeju sa sadašnjih 1,5 posto na 2,5 posto, dodatni troškovi kamata za zajam od 200 000 EUR mogu za gotovo deset godina doseći gotovo 18 000 EUR. Ako se povećaju za tri postotna boda, bilo bi čak 52.000 eura. Ali ako na vrijeme osigurate niske kamatne stope, možete uštedjeti protuvrijednost novog VW Golfa na budućem financiranju nekretnina.
Iskoristite dva ugovora o zajmu i štednji - primjer
Mnogi mladi ljudi čak štede dva ugovora o štednji stambenih kredita. Primjer pokazuje zašto ovo ima smisla: 18-godišnja Katrin Giese školuje se za medijskog tehnologa. Prvim ugovorom osigurava dvije subvencije povezane s dohotkom: premiju za stanogradnju i naknadu za štednju zaposlenika. Država štedi od 43 eura mjesečno nagrađuje s 45,06 eura premija za stambenu izgradnju. Katrinina naknada za osposobljavanje znatno je ispod granice dohotka * od 25.600 eura godišnje. Mlada žena prima još 43 eura godišnje jer također ulaže 40 eura mjesečno u beneficije od šefa - na ugovor o zajmu građevinskog društva. Novopridošlica još nije probila ograničenje dohotka * za naknadu za štednju zaposlenika (17.900 eura godišnje)."Oni koji imaju male plaće postižu visoku stopu financiranja s vrlo upravljanim financijskim izdacima", kaže Marc Höbel, upravitelj okruga u LBS-u. “Sa samo 83 eura mjesečno (996 eura godišnje), pametni štediše već mogu dobiti godišnje premije od 87 eura. To rezultira stopom financiranja i preko osam posto ”.
* Primjenjuje se oporezivi dohodak
Kako mladi štede za starost: Bausparen osvaja mlade. Više od polovice ispitanih 17 do 27 godina koristi ugovor o zajmu za građevinsko društvo za vlastitu mirovinu
Dodatno siguran stambeni Riester
Kako bi osigurao premiju Wohn-Riester, pripravnica Katrin potpisala je drugi ugovor o zajmu za građevinsko društvo. Mlada se žena preselila u Mainz na trening, gdje stan dijeli s dvije studentice. Život u zajedničkom stanu je uzbudljiv, ali i iscrpljujući. Stoga vježbenik ima planove: „Kad uštedim dovoljno, kupit ću vlastiti stan. To bi također bio doprinos mojem mirovinskom osiguranju ”. Otkako je započela pripravnički staž, mjesečno je uplaćivala 15 eura stambenog ugovora o štednji stambenih zajmova Riester - i čak prima puni godišnji osnovni dodatak od 175 eura plus ulaznicu od 200 eura (vidi savjet stručnjaka). Katrin je u bliskoj budućnosti odlučila povećati svoju ušteđevinu. Potpune boravišne Riesterove naknade isplaćuju se onima koji plaćaju 4 posto svojih prihoda podložnih socijalnom osiguranju (iz prethodne godine),ali maksimalno 2100 eura uključujući premije. Oni koji iskoriste sve mogućnosti za bonus i izgrade kapital uz pomoć vlade također će vjerojatnije moći priuštiti vlasništvo nad kućom.
Stručnjak savjetuje: počnite rano graditi štednju
Marc Höbel, upravitelj okruga u LBS-u
Marc Höbel, upravitelj okruga u LBS-u, naglašava: „Za polaznike prva isplata plaće predstavlja korak prema financijskoj neovisnosti. Došlo je vrijeme da sami napravite odredbe za budućnost. Čak bi i mladi ljudi koji sanjaju o posjedu kuće trebali potpisati stambeni ugovor o štednji stambenih zajmova Riester koji utire put do njihova vlastita četiri zida s atraktivnim državnim potporama. "Financijski stručnjak savjetuje:" Za pripravnike prve godine često su dovoljni čak i mali doprinosi za štednju, kako bi imao koristi od punih Riesterovih naknada. Jer ako u prethodnoj godini niste zaradili novac, trebate platiti samo minimalni doprinos: 60 eura godišnje. "Riester štediše do 25 godina također se mogu radovati jednokratnom početnom bonusu od 200 eura.
Studenti također mogu imati koristi od Wohn-Riestera
Studiranje i istovremeno stjecanje profesionalnog iskustva u tvrtki - odabire sve više maturanata. Pored praktičnog znanja, dvostruki studij nudi i daljnje prednosti: mladi su zaposleni tijekom svog obrazovanja i podliježu doprinosima za socijalno osiguranje. Doprinosi za nezaposlenost, zdravstvo, dugotrajnu njegu i mirovinsko osiguranje smanjuju neto prihode, ali osiguravaju socijalna prava. Uz to, dvojni studenti koji su obvezno osigurani u sustavu mirovinskog osiguranja automatski ispunjavaju uvjete za Riesterovo financiranje.
Čak i studenti na konvencionalnom tečajune moraju biti izostavljeni u Riesternu. Doslovno možete riješiti svoje pravo: Ako za neku aktivnost primite plaću koja podliježe socijalnom osiguranju veću od 12 x 450 EUR, izravno imate pravo na financiranje. To se također može odnositi na studente s mini poslovima (do 450 eura mjesečno). Automatski ste obvezno osigurani u zakonskom mirovinskom sustavu od 1. siječnja 2013. Međutim, oni imaju Riesterovu tvrdnju samo ako ne dopuste da budu izuzeti od vlastitog doprinosa. To je trenutno 3,7 posto zarade. Praksa koja se mora završiti u skladu s propisima o studiju ili ispitu ne ispunjava uvjete za financiranje Riestera.
Wohn-Riester vrlo je fleksibilan mirovinski proizvod.
Fleksibilno: Wohn-Riester se može prilagoditi različitim životnim situacijama
Mladima nije uvijek lako desetljećima planirati. Ali LBS-Riester-Bausparen može se prilagoditi različitim životnim situacijama. Oni koji se pridruže u dobi od 16 godina mogu dobiti sredstva do 50 godina.
- Sloboda: Ako se vaši planovi promijene, prenesite svoj Riester kapital na druge ugovore - poput premijske mirovine štedionice. Ako na početku faze plaćanja još niste zatražili svoj kapital za nekretnine, dobit ćete doživotnu rentu.
- Mobilnost: Ako se morate preseliti, prodajte imovinu i novac iskoristite za kupnju novog u roku od četiri godine. Nećete izgubiti financijska sredstva - čak i ako unajmite nekretninu na određeno vrijeme iz profesionalnih razloga i kasnije se ponovo uselite.
- Fleksibilnost: Možete izvršiti posebna plaćanja na svoj stambeni zajam i ugovor o štednji koji financira Riester u fazi štednje - posebna otplate u fazi kredita. Planirate sigurnost i sigurnost kamatnih stopa do posljednje rate.
- Sigurnost: Možete nastaviti graditi svoju imovinu čak i nakon djelomičnog umirovljenja. Nezaposlene osobe također dobivaju doplatak ako plate najmanje 60 eura godišnje. Porezno subvencionirana mirovinska imovina i prihodi ne računaju se kao imovina za izračun ALG II. Ako jedan partner bračnog para koji je procijenjen zajedno umre, drugi partner može prenijeti kapital Riestera u vlastiti ugovor o štednji stambene pozajmice LBS Riester.
- Pravila: Da biste dobili sredstva, morate platiti minimalni doprinos. Supružnik koji ne radi ima neizravno pravo na doplatak: Prima osnovno financiranje prebačeno na njegov račun Riester - bez ikakvog vlastitog plaćanja.
Štediše mladih građevinskih društava imaju slobodu izbora
U principu, planovi za stambene zajmove i štednju imaju smisla u bilo kojoj dobi - također i posebno u doba politike nulte kamatne stope Europske središnje banke. Niti jedan drugi financijski proizvod ne može popraviti trenutne niske kamatne stope tako dugo. Časopis Finanztest objavio je nekoliko usporedbi financiranja u posljednjih nekoliko godina u kojima su proizvodi za stambene kredite i štednju dobili najviše ocjene. Ali još uvijek postoje vrlo posebne prednosti za mlade štediše građevinskog društva.
Čak i mali doprinosi za štednju dovoljni su da bi se iskoristila naknada za štednju zaposlenika i bonus za izgradnju kuće (WoP). Za razliku od starijih početnika, štediše u društvu mlađi od 25 godina na kraju imaju izbor. Svoj kredit - uključujući štednju i WoP - možete koristiti u druge svrhe osim za stanovanje i, na primjer, financirati automobil, računalo ili svoje prvo putovanje iz snova. Jedini uvjet je da se ugovor čuva najmanje sedam godina. Ušteda u zgradi stoga je alternativa mladima čak i ako odluka o kupnji kuće još nije donesena. Štediše stambenih zgrada, koji izravno imaju pravo na dodatke i koji još nemaju 25 godina = "" na početku svoje posljednje godine, također dobivaju jednokratnu isplatu bonusa od 200 eura.To se pripisuje Riesterovom računu zajedno s prvim osnovnim odbitkom - a od tada se kamate neprestano dodaju.
Vlasništvo startera kao osnova
Mnogi se zaziru od vlasništva nad nekretninama jer naizgled herkulovsku zadaću obiteljske kuće smatraju teško dostupnom.
Malo po malo: idealna strategija za približavanje ovom snu je početno vlasništvo. Ako rano počnete graditi ušteđevinu i sa sobom ponesete sve subvencije, svoj prvi mali stan često možete kupiti prije tridesete godine. Budući da od ovog trenutka stanarina više ne ide u tuđe džepove, dosljedna daljnja ušteda na zgradama uskoro će ponuditi priliku za prodaju prve nekretnine i zaradu iskoristiti za veći stan.
Još brže zajedno: Ako partner kasnije sklopi vlastite ugovore o zajmu i štednji, a njih dvoje tada imaju koristi od visokih dječjih doplataka u stambenoj izbornoj subvenciji (do 300 eura po djetetu godišnje), obiteljska kuća nadohvat je ruke i za prosječne plaće.
Kućna štednja u mladoj dobi: početna imovina može biti dobra osnova.
Zajam za nekretnine: zemljišna naknada ili hipoteka?
Svatko tko digne zajam za kupnju nekretnine može ga osigurati hipotekom ili zemljišnom naknadom. Oboje su upisani u zemljišne knjige. Većina kreditnih instituta danas preporuča varijantu naknade za zemljište.
- Hipoteka: Hipotekom je zajam trajno povezan s odgovarajućim upisom u zemljišne knjige. Prednost: Hipoteka istječe automatski kada se otplati. Nedostatak: Ne može se kasnije koristiti ponovno za osiguranje novog zajma (na primjer za obnovu).
- Naknada za zemljište : Naknada za zemljište neovisna je o razini duga i ostaje u zemljišnim knjigama sve dok se ne izbriše, čak i ako je zajam vraćen. Stoga ih možete uvijek iznova koristiti kao jamstvo zajma. Nedostatak: Brisanje zemljišne naknade iz zemljišnih knjiga košta.
