Takozvani limit zajma navodi granicu do koje kreditna institucija može posuditi nekretninu.
Kako se određuje limit posudbe?
Ako vam štedionica ili banka posuđuje novac za financiranje vlastita četiri zida, želi za to sigurnost: s jedne strane, provjerava jeste li kreditno sposobni, tj. Jeste li u stanju dugoročno podnijeti kamate i otplate. S druge strane, sama imovina uzima se kao polog u slučaju da više ne možete platiti. U praksi to znači: toliko i toliko zajma za toliko i toliko vrijednosti imovine - ali ne u punom iznosu kupoprodajne cijene. Umjesto toga, prvo se izračunava hipotekarna vrijednost kuće, obično oko 80 posto nabavne ili građevinske cijene. Zajmodavac primjenjuje zakonski propisano ograničenje posudbe na ovu vrijednost zajma: do 60 posto (hipotekarne banke) i do 80 posto (građevinska društva).
Primjer ograničenja posudbe
Ako Your-Best-Home.net košta 250.000 eura, vrijednost zajma može biti 200.000 eura, od čega se, ovisno o kreditnoj instituciji, od 120.000 do 160.000 eura može financirati zajmom. Zato je kapital tako važan.
Ograničenje posudbe navodi postotak kreditnih institucija kojima je dozvoljeno posuditi založeni predmet.
Hipoteka 1a i 1b
Razlikuju se zajmovi na temelju toga koriste li omjer zajma i vrijednosti ili ga premašuju. Uvjeti hipoteke 1a i 1b znatno se razlikuju jer u potonjem slučaju zajam mora snositi veći rizik od neplaćanja.
Krediti koji su osigurani u prvom redu u zemljišnim knjigama i koriste vrijednost hipoteke do 60 posto poznati su kao hipoteka 1a . U slučaju dražbe ovrhe, banka obično zajam dobiva u cijelosti, jer se takozvana zemljišna naknada automatski prenosi na kupca kada se ažurira zemljišnoknjižni unos. Banka također može odobriti zajam iznad ograničenja pozajmljivanja - hipoteke od 1b. Ovdje zajmodavac ne može biti siguran da će se u slučaju prodaje ili realizacije dobiti potreban iznos za pokriće zajma. Kako bi se nadoknadio rizik, potrebne su veće kamatne stope i dodatna sredstva osiguranja, poput životnog osiguranja, jamstava ili druge imovine. LBS ne naplaćuje veće kamate na hipoteku od 1b.
Kada se granica posudbe može premašiti?
Za takozvane hipotekarne hipoteke privatnih hipotekarnih banaka, ograničenje pozajmljivanja iznosi 60 posto vrijednosti pozajmljivanja. Ista se granica odnosi na osigurane zajmove kod štedionica. Ovo ograničenje pozajmljivanja može se premašiti kod štedionica i većine drugih kreditnih institucija. Međutim, samo ako su za višak predviđena jamstva javnog sektora ili drugih institucija javnog prava.
Osim toga, osobni zajam može podmiriti uvjet zajma koji premašuje granicu od 60 posto. U pravilu je to moguće do iznosa od 80 posto vrijednosti hipotekarne pozajmice. Kombinacijom jamstva i osobnog zajma može biti moguće i potpuno financiranje.
Ograničenje posudbe za građevinska društva
Kada se koriste zajmovi za izgradnju od građevinskih društava, dopušten je zajam do 80 posto vrijednosti zajma (odjeljak 7. BSpKG). Potrebno je odgovarajuće zemljišnoknjižno osiguranje. Zajam veći od 80 posto vrijednosti zajma građevinskim društvima dopušten je samo ako se može pružiti dovoljno dodatnih osiguranja ili ako se tiče financiranja stambene imovine koju koriste vlasnici.