Osiguranje od prirodne opasnosti pomaže ako su određene prirodne sile nanijele štetu kući ili kućanskim stvarima. Preporučljivo je sklopiti osnovno osiguranje, posebno u rizičnim područjima. Za vas smo saželi tko to stvarno treba, što košta i od kojih uzroka štete štiti.
Udari groma, požari kuća ili krovovi prekriveni olujama - osiguranje stambenih zgrada plaća veliku štetu zbog oluje. Međutim, ostale štete na kući ili kućanskim stvarima uzrokovane posebnim prirodnim snagama nisu pokrivene osiguranjem kuće ili osiguranjem sadržaja kućanstva.
U slučaju osiguranja od prirodne opasnosti ili, ukratko, "osiguranja od prirodne opasnosti", to je drugačije: štiti od posljedica ekstremnih vremenskih pojava, koje se danas sve više primjećuju u Njemačkoj.
Osnovno osiguranje: milijarde štete od prirodnih sila
Bilo oluje, tuče ili poplave: istraživači klime upozoravaju da će se u Njemačkoj povećati ekstremni vremenski uvjeti. Grmljavinske oluje već uzrokuju ogromne troškove. U 2017. godini industrija osiguranja u ovoj zemlji regulirala je štetu zbog prirodnih opasnosti u ukupnom iznosu od 2,9 milijardi eura. Gotovo svaki vlasnik nekretnine ima osiguranje zgrade, jer kreditne institucije često inzistiraju na toj zaštiti prilikom financiranja. Međutim, mnogi vlasnici ne znaju da je samo 41 posto stambenih zgrada u Njemačkoj u potpunosti osigurano od prirodnih opasnosti. Većini nedostaje zaštita od štete od poplava i ekstremnih kiša. Ovdje se osiguranje primjenjuje samo ako je sklopljeno osiguranje od prirodnih opasnosti.
Koju štetu pokriva osiguranje od prirodne opasnosti?
Osiguranje od prirodne opasnosti štiti osiguranike od brojnih prirodnih događaja koji mogu nanijeti nevidljivu štetu kući. Koje uključuje:
- Poplave i rukavci (na primjer zbog poplave)
- lavina
- Pritisak snijega
- klizište
- Slijeganje
- Pljusak
- potres
- Vulkanska erupcija
Poplave se uvijek iznova događaju u Njemačkoj. Nastala šteta nije pokrivena osiguranjem stambene zgrade, zbog čega dramatične poplave drže vlasnike nekretnina u teškom stanju.
Zbog klimatskih promjena, poplave će se češće javljati u budućnosti.
U planinskim regijama prirodno se mogu očekivati lavine. Ako ovdje padne masa snijega, to može djelomično ili čak potpuno uništiti kuću. Osiguranje stambene zgrade ne pokriva ni to, već samo osnovno osiguranje. Isto se odnosi na štetu nastalu velikom količinom snijega kada pritisne na krov, ošteti ga ili čak prouzrokuje njegovo urušavanje.
Klizišta i slijeganja javljaju se prvenstveno u regijama u kojima se u prošlosti radilo ili se radilo na površinskom kopu ili u krajevima s kraškim područjima. Ovdje se može očekivati veći rizik za ove prirodne opasnosti.
S druge strane, jaka kiša može se ponavljati bilo gdje u zemlji. Ako je to toliko jako da uzrokuje štetu na zgradi (poplavljeni su podrumi među najčešćima), osnovno osiguranje podmirit će i troškove sanacije štete.
U Njemačkoj se, suprotno uvriježenom mišljenju, svako malo mogu zabilježiti potresi. Srećom, oni nemaju snage, a time i katastrofalne učinke u ovoj zemlji kao, na primjer, na Novom Zelandu - još uvijek mogu nanijeti znatnu štetu na imovini.
Čak i ako je rizik u Njemačkoj vrlo apstraktan, štetu od erupcije vulkana obično pokriva i osnovno osiguranje.
Što plaća osnovno osiguranje u slučaju štete?
Osiguranje od prirodne opasnosti naravno ne može spriječiti nastanak štete. Međutim, ako je kuća oštećena ekstremnim prirodnim događajima, osiguranje od prirodne opasnosti podmirit će troškove za:
- Utvrđivanje štete
- Oporavak / popravak
- rekonstrukcija
- Novogradnja / nova akvizicija
To uključuje sve troškove nastale kao rezultat štete. Preuzimaju se i troškovi za pospremanje ili, u najgorem slučaju, čak i za rušenje i obnovu zgrade.
Ako je vaša kuća oštećena prirodnim silama kao što su obilne kiše, poplave, potresi, klizišta ili lavine, osnovno osiguranje snosi troškove.
Što osnovno osiguranje ne plaća?
Osnovno osiguranje pokriva samo troškove štete uzrokovane gore spomenutim prirodnim događajima. Uplata je uvijek isključena ako je uzrok štete
- Namjera
- Olujni val ili
- Podzemne vode
je. U tim se slučajevima od osnovnog osiguranja ne može očekivati podmirivanje troškova.
Tko treba osnovno osiguranje?
U Njemačkoj ne postoji obaveza osiguranja od prirodnih opasnosti. Kao rezultat klimatskih promjena, međutim, ne samo da se više oluje zahvaćaju uragane, već se sve češće događaju i regionalne oluje s jakim kišama. Primjerice, u svibnju 2018. u Wuppertalu je palo do 100 litara kiše po četvornom metru i grad je djelomično pretvorio u jezerski krajolik. Tuča i jaka kiša također su ostavili razaranje u okrugu Heilbronn. Trebalo je ispumpati nekoliko stotina podruma. Što se tiče potraživanja koja plaćaju osiguravajuća društva, 2018. je jedna od najrazornijih godina u posljednja dva desetljeća.
U kojoj mjeri osnovno osiguranje ima smisla za svakog pojedinog vlasnika imovine, ne može se reći sveprisutno, unatoč prognozi da će se ove ekstremne vremenske pojave vjerojatnije povećati nego smanjiti. Iako se uvijek preporučuje osiguranje zgrada, potreba za osnovnim osiguranjem prvenstveno ovisi o mjestu imovine.
Ako se zna da su se u regiji vršila eksploatacija otvorenog kova, da se očekuju lavine, obilne snježne padavine, poplave, potresi ili čak vulkanske aktivnosti, dodatno osiguranje putem osnovnog osiguranja može imati apsolutno smisla.
Koliko su te pojave ugrožene smještajem imovine u usporedbi s drugim lokacijama, može se utvrditi interaktivnim "Compass Natural Hazards" udruženja osiguranja GDV. Ovdje se trenutno nalaze podaci za savezne države Berlin, Saska, Saska-Anhalt, Donja Saska i Tiringija. Ovdje unosom adrese možete odrediti koje se opasnosti mogu očekivati i koliko su vjerojatne. Rezultati za poplave, jaku kišu, tuču, munje, oluje i zemljotrese prikazuju se odmah.
U regijama za koje se podaci ne pohranjuju u „Kompasu prirodnih opasnosti“, Državni ured ili Ministarstvo okoliša odnosne savezne države mogu pružiti informacije. Ovdje se obično održavaju karte poplava koje mogu pružiti informacije o razini rizika, a time i vjerojatnosti štete.
Dobro je znati: Oni koji se ne osiguraju, više ne mogu očekivati da će im država automatski pomoći novcem poreznih obveznika. Vlade država dogovorile su se o tome u lipnju 2017. godine.
Hoćete li imati smisla za osnovno osiguranje, prije svega ovisi o mjestu vašeg posjeda.
Što košta osnovno osiguranje?
Osnovno osiguranje ne može se sklopiti samo: ono je uvijek dodatak osiguranju stambene zgrade ili kućanstva. Ako također želite osigurati zgradu od prirodnih opasnosti, uz prethodno plaćenu premiju osiguranja morate platiti i nadoplatu.
Ovisno o osiguravaču i mjestu posjeda, moraju se očekivati dodatni troškovi do 50 posto. Činjenica da zgrade izvan rizičnih područja ponekad moraju platiti višu nadoplatu nego za nekretnine koje su specifičnije ugrožene prirodnim opasnostima nije sasvim logično.
Pod pretpostavkom godišnjih troškova osiguranja zgrade za obiteljsku kuću između 125 i oko 500 eura, uključujući osiguranje od prirodne opasnosti, morali biste računati s oko 190 do 750 eura godišnje.
Dodatni troškovi stoga nisu beznačajni, ali niski u usporedbi s mogućom štetom na kućanstvu i na zgradama, zbog čega se definitivno isplati precizna procjena troškova i rizika za svaku nekretninu.
Provjerite osiguranje kuće
Prije sljedeće oluje, vlasnici kuća svakako bi trebali provjeriti osiguranje kuće. Kupci postojećih nekretnina često preuzimaju osiguranje prethodnog vlasnika. I potreban je oprez: posebno u starijim ugovorima nedostaje važna zaštita od prirodnih opasnosti. Samo su vlasnici u Baden-Wuerttembergu dobro osigurani, jer je tamo osiguranje kuća dugo bilo zakonski uvjet.
Ako zaštita od prirodnih opasnosti nije osigurana, po potrebi treba razmotriti proširenje osiguranja na osiguranje od prirodne opasnosti. O tome mogu slobodno odlučiti vlasnici kuća; kada je stan u pitanju, zajednica vlasnika mora odlučiti treba li produžiti osiguranje.
Osnovno osiguranje: ovo je važno prilikom sklapanja ugovora
Ako ste se odlučili za osnovno osiguranje kao produženje osiguranja sadržaja vašeg kućanstva ili osiguranje zgrade, neke su točke bitne prilikom sklapanja ugovora. To biste trebali znati kako biste sklopili osnovno osiguranje:
- Sve ili ništa
Kao što je gore spomenuto, nije moguće sklopiti samo jedno osnovno osiguranje. Uvijek je produženje osiguranja kuće ili osiguranja zgrade. Uz to, osiguranje prirodne opasnosti nije moguće ograničiti samo na određene rizike, na primjer osigurati se samo za štetu od lavine, ali ne i od poplave. Osiguranje uvijek pokriva sve rizike. - Slobodan izbor
U principu možete slobodno odabrati svog osiguravatelja. Međutim, ako već imate osiguranje kuće ili osiguranje zgrade, najkraći put do proširenog osiguranja je prethodni pružatelj usluga. Produljenje osiguranja obično je moguće bez ikakvih problema. Ako to nije slučaj ili ako usporedba pokaže da su uvjeti s prethodnim pružateljem usluga znatno gori nego kod drugih osiguravajućih društava, trebali biste promijeniti osiguravatelje. - Sve uključeno
Ako želite proširiti osiguranje sadržaja kućanstva tako da se pokriju i prirodne opasnosti, svakako pažljivo proučite dogovorenu osiguranu svotu. Budući da se predmeti za kućanstvo pohranjeni u podrumu ili na tavanu često zaboravljaju u izračunu. Međutim, upravo tamo često nastaju gubici ili štete u slučaju elementarne štete. To treba uzeti u obzir kod osiguranja kućanstva.
Ako želite proširiti svoje osiguranje zgrade, koje bi sada trebalo pokrivati i prirodne opasnosti, u osnovi vrijedi isto: Izračunajte točno odgovara li dogovorena osigurana svota stvarnoj vrijednosti imovine. Iako se osigurana svota postupno prilagođava prema takozvanoj "plutajućoj novoj vrijednosti", izmjene ili produženja mogu dovesti do značajne promjene vrijednosti. Ako ne prilagodite osiguranu svotu, postoji rizik od podosiguranja. - Odbitnik
S iznosom odbitka možete, ako je potrebno, prilagoditi dodatne troškove koji proizlaze iz osnovnog osiguranja. Usporedba ponuda svakako se isplati. Također možete dobiti različite prijedloge od pojedinih osiguravajućih društava. Ovo je najbrži način da pronađete idealno rješenje za vas.