Tko sagradi ili kupi kuću, osigurava financiranje kapitalom i nekretninama. Međutim, ako je glavni hranitelj odsutan, osiguranje preostalog duga može pružiti zaštitu. Koliko vaša dob ili način života igraju ulogu u odnosu na konačni iznos doprinosa, možete saznati ovdje:
Ako se zajam uzima, uz njega se obično vežu vrlo značajne financijske obveze. U slučaju obročnog zajma (na primjer za putovanje) to može biti nekoliko tisuća eura, u slučaju zajma za zgrade to može biti nekoliko desetaka tisuća ili čak stotina tisuća eura.
Odgovorni zajmoprimci precizno objašnjavaju kada i kako vratiti ovaj zajam. Međutim, zbog posebnih životnih uvjeta planiranje može zastarjeti. I prije nego što to znate, na primjer, posjedovanje vlastitog doma je u opasnosti. Za te slučajeve stvoreno je osiguranje preostalog duga.
Što je osiguranje preostalog duga?
Osiguranje preostalog duga varijanta je pojma životnog osiguranja i štiti zajmoprimce ili njihovu rodbinu od nemogućnosti servisiranja rata kredita. Istodobno, sprječava zajmodavce da ne izvrše dogovorene rate od zajmoprimca. Osiguranje zaštite plaćanja poznato je i kao osiguranje zaštite plaćanja, životno osiguranje kredita ili osiguranje rata. Sudjeluje u ugovorno predviđenim slučajevima i plaća nepodmirene rate zajma. Osiguranje rezidualnog duga u pravilu se sklapa kao oročeno životno osiguranje. Moguća je i kombinacija s dodatnim osiguranjem.
Što pokriva osiguranje preostalog duga?
Ovi slučajevi primanja mogu se zamisliti kod osiguranja preostalog duga:
- smrt
- bolest
- nezaposlenost
- Profesionalna invalidnost
- nesposobnost za rad
- nesreća
- razvod
Kada se plaća osiguranje preostalog duga?
Osiguranje preostalog duga uvijek plaća troškove ako se dogodi jedan od slučajeva obuhvaćenih policom. Najčešće su osigurani rizici smrti, radne nesposobnosti i nezaposlenosti zajmoprimca. Međutim, hitno treba provjeriti u kojim se slučajevima mogu očekivati isplate iz osiguranja preostalog duga i, ako je potrebno, od kada. Budući da brojni osiguravatelji u ugovorne klauzule uključuju sporazume koji predviđaju razdoblja čekanja ili vrijeme čekanja.
Ako, na primjer, rate zajma više ne mogu biti plaćene zbog nezaposlenosti, invalidnosti ili smrti, osiguranje preostalog duga preuzima i štiti zajmoprimce i zajmodavce.
Što košta osiguranje preostalog duga?
Na koliko se preostalih troškova osiguranja duga ne može odgovoriti općenito, jer premija koja se plaća ovisi o nekoliko čimbenika:
- Iznos pozajmice
- Rok otplate
- Opseg usluga
- Kreditna sposobnost osiguranika
- Karakteristike svojstvene osobi osiguranika
U osiguranoj svoti koju treba platiti, osiguravatelj uzima u obzir sve čimbenike koji su mu dostupni i pomaže mu u procjeni vjerojatnosti potraživanja. Također može izračunati iznose za koje bi tada morao platiti.
Uz iznos zajma i njegov rok, opseg usluga osiguranja ostatka duga također igra ulogu. Kreditna sposobnost zajmoprimca koristi se i za realnu klasifikaciju rizika.
Međutim, iznos doprinosa za preostalo kreditno osiguranje također ovisi o spolu ugovaratelja osiguranja, njihovoj dobi, zanimanju i načinu života. Žene uglavnom plaćaju manje od muškaraca, mlađi ljudi manje od starih, a nepušači manje od pušača. Isto tako, od ljudi koji rade u zanimanju u kojem teško prijeti nezaposlenost traži se manje plaćanje.
Koliki je doprinos osiguranju ostatka duga?
Osiguranje od rezidualnog duga obično se ne plaća u mjesečnim ratama, već u paušalnom iznosu prilikom podizanja rata ili zajma za zgradu.
Zaključak takvog osiguranja može znatno povećati troškove zajma: Dodatni troškovi od deset ili čak 20 posto iznosa zajma nisu rijetki. Dakle, ako je za putovanje za odmor uzet kredit od 10.000 eura, 1.000 do 2.000 eura (10 ili 20 posto) troškova kredita snosi samo osiguranje rate. U slučaju građevinskog zajma preko 400.000 eura, budući vlasnici nekretnina brzo bi napravili dodatne troškove od 40.000 eura (uz uzornih deset posto).
Troškovi osiguranja preostalog duga ne ovise samo o iznosu zajma, roku zajma i opsegu pogodnosti, već i o dobi, profesiji, spolu i načinu života zajmoprimca. U osnovi, mogu se kretati između deset i 20 posto iznosa kredita.
Ima li osiguranje od preostalog duga smisla?
Unatoč značajnim troškovima koji proizlaze iz osiguranja zaostalog duga, ovisno o osiguranoj svoti, to može biti korisno u određenim slučajevima. Jer - ljudi koji su uzeli zajam za zgradu trebali bi biti svjesni ovoga: Ako se mjesečne rate zajma više ne mogu plaćati, u najgorem slučaju imovina može biti ovršena.
U ovim slučajevima definitivno se isplati sklopiti osiguranje preostalog duga:
- Iznos zajma je vrlo visok.
- Kredit traje vrlo dugo.
Obje se točke obično odnose na hipotekarno kreditiranje. Čak i ako je plan otplate pažljivo promišljen i u osnovi ga mora ispuniti - tijekom dugog razdoblja zajma od 20, 30 ili čak 40 godina može se dogoditi puno toga što zbunjuje ove planove. Ako se glavni hranitelj razboli, ostane nezaposlen, nesposoban za rad ili čak umre, preživjele uzdržavane osobe često više ne mogu plaćati rate zajma. Tada nećete izgubiti samo voljenu osobu, već i svoj dom. U takvom slučaju može imati smisla sklopiti osiguranje preostalog duga.
A osiguranje se može pokazati korisnim i u drugoj situaciji: ako je, na primjer, premalo vlasničkog kapitala formirano da bi se odobrilo financiranje gradnje, zaključenje osiguranja preostalog duga može dati banci sigurnost i poslužiti kao pro argument. Ponekad se odobrenje zajma dobiva tek nakon što se sklopi osiguranje zaostalog duga, tako da se željena imovina i dalje može kupiti.
Koje su prednosti i nedostaci osiguranja zaostalog duga?
Osiguranje preostalog duga ima prilično lošu reputaciju zbog visokih premija, ali nudi i prednosti. Sljedeći pregled pomoći će vam da odlučite je li osiguranje razuman oblik pokrića:
| Prednosti osiguranja zaštite plaćanja | Mane osiguranja preostalog duga |
|---|---|
| Zaštita od neplaćanja | Veliki troškovi |
| Osiguranje zajma / kuće u slučaju neočekivanih životnih događaja | moguće ugovorno predviđena ograničenja usluga, čekanje i vrijeme čekanja |
| Nadogradnja kreditne ocjene |
Tko mora sklopiti osiguranje preostalog duga? Je li to dužnost?
Nije obvezno osigurati zaostali dug kod dizanja kredita, svaki zajmoprimac - bez obzira koristi li posuđeni novac za odmor, novi automobil ili nekretninu - može sam odlučiti želi li zaštitu u osiguranju.
U nekim slučajevima (vidi gore), međutim, sklapanje osiguranja zaštite plaćanja može vam pomoći da uopće dobijete zajam. Kod nekih banaka zaključak je potreban prilikom uzimanja kredita za zgradu.
Stoga se svakako isplati precizna procjena koristi i danih rizika. Ako trošak police nije u razumnom razmjeru s rizikom, možda će se moći i bez nje. U pravilu, što je zajam dulji i što je iznos zajma veći, to su troškovi osiguranja u razumnom omjeru.
Osiguranje rezidualnog duga uzrokuje visoke troškove, ali pod određenim okolnostima može se isplatiti. Osim što poboljšava kreditnu sposobnost zajmoprimca, štiti i od gubitka kuće u slučaju neočekivanih životnih događaja.
Prestanak osiguranja preostalog duga: je li to moguće?
U određenim okolnostima više nije potrebno osiguranje preostalog duga. To je slučaj, na primjer, ako je zajam isplaćen prijevremeno ili se zajam reprogramira. Zajmoprimci i osiguranici tada imaju dvije mogućnosti za otkazivanje:
- Posebni raskid
- Uobičajeni raskid
Posebni raskid osiguranja preostalog duga
Ako je osiguranje preostalog duga sklopljeno zajedno s ugovorom o zajmu, to se može raskinuti ako se zajam reprogramira ili prijevremeno otplati. Jer tada razlog osiguranja više ne postoji i osiguranje zastarijeva. Tada je moguće ostvariti posebno pravo na raskid ugovora i povrat premije od osiguravajućeg društva za izvorni preostali rok.
Uobičajeni raskid osiguranja preostalog duga
Situacija je drugačija ako zajam još uvijek traje. Zatim se mora provjeriti predviđa li ugovor o osiguranju pravilan raskid tijekom ugovornog razdoblja. U tom je slučaju osiguranje preostalog duga moguće raskinuti poštivanjem pojedinačnog otkaznog roka (obično dva tjedna do kraja mjeseca). Tada se ne može potražiti dio doprinosa riziku. Međutim, određeni iznos oduzet će se od toga kao "zadržavanje otkaza".
Raskid u slučaju ugovora o grupnom osiguranju
Kod nekih pružatelja osiguranja preostalog duga, zajmoprimac nije ugovorni partner osiguranja. Zajam je dodijeljen ugovaratelju osiguranja banke. Zajmoprimac se tada smatra samo "osiguranikom" koji je pokriven grupnim osiguranjem. Nekad je tim osiguranicima bilo lošije, ali to nije slučaj od 23. veljače 2018. godine: „Osigurane osobe“ od tada se tretiraju kao osiguranici u skladu s odjeljkom 7d VVG. Stoga također imate pravo opozvati ili raskinuti ugovor o osiguranju.
Ako je zajam otplaćen prerano, a osiguranje preostalog duga više nije potrebno, ugovaratelj osiguranja ima mogućnost redovnog otkaza ili posebnog raskida.
Postoje li alternative osiguranju rezidualnog duga?
Prije nego što sklopite osiguranje zaostalog duga, treba pažljivo provjeriti koje osiguranje dužnik ili njegova obitelj već imaju. Time se izbjegava dvostruko osiguranje za isti rizik.
Na primjer, ako već postoji
- Osiguranje od nezgode,
- Osiguranje od profesionalne invalidnosti ili
- Oročeno životno osiguranje,
Treba provjeriti nadopunjuje li ovo osiguranje i u kojoj mjeri osiguranje od rezidualnog duga. Primjerice, ako koristi od postojećih polica (oročeno životno osiguranje, osiguranje od nezgode i invalidsko osiguranje) nisu dovoljne za nastavak servisiranja zajma i otplatu preostalog duga, kreditno životno osiguranje bi imalo smisla.
Prednost ove tri police osiguranja, koje se podižu neovisno o zajmu, jest u tome što očekivane koristi ne ovise o iznosu zajma. Stoga mogu biti vrlo razumna alternativa osiguranju zaostalog duga, koje štiti rođake od financijskih uskih grla u nuždi - a ponekad i uz znatno niže troškove.
Dvostruka zaštita kao bračni par - isplati li se?
Kao bračni par, poželjno je da oba supružnika imaju osiguranje od preostalog duga. Jer ako jedan supružnik umre, drugi je zasad prepušten sam sebi i često se suočava s velikim financijskim izazovima zbog preostalog duga. Udovički partner možda više neće moći raditi u punoj mjeri, što zauzvrat dovodi do smanjenog dohotka ili čak nezaposlenosti. Međutim, ako je pokojnik sklopio osiguranje od preostalog duga, to može intervenirati i osigurati da ožalošćeni mogu barem zadržati zajednički dom.
Mogu li se doprinosi za osiguranje preostalog duga odbiti od poreza?
Doprinosi plaćeni za osiguranje preostalog duga smatraju se posebnim troškovima i mogu se potražiti u prijavi poreza na dobit. Paušalna uplata u slučaju smrti i dalje je neoporeziva.
Moraju li osiguravajuća društva dati svojim klijentima dio stvorenih viškova?
Da, osiguravajuća društva moraju svojim kupcima dati dio viška koji generiraju. Ali budite oprezni, osiguravajuća društva pažljivo izračunavaju premije. Neki pružatelji usluga također odmah nadoknađuju višak u odnosu na doprinose. To znači da od početka plaćate niže cijene od navedenih. Za osiguranje pokriveno smrtnim bonusom, viškovi služe za povećanje naknade u slučaju smrti. Primjerice, ako je smrtni bonus 100 posto, dovoljno je osigurati iznos od 45.000 eura da biste osigurali osiguranje od 90.000 eura.
