Reprogramiranjem zajma možete uštedjeti tone novca. Međutim, ako svoj stari zajam želite zamijeniti novim, zajmom s nižim kamatama, trebali biste razmotriti nekoliko stvari. Ovdje možete saznati kako saznati isplati li vam se reprogramiranje i kako najbolje nastaviti.
Suočavanje s restrukturiranjem duga može se financijski isplatiti. Neki zajmovi traju dugi niz godina, ako ne i desetljeća. Tržišne kamatne stope u vrijeme sklapanja ugovora mogu se potpuno razlikovati, naime mnogo više od onih koje su trenutno uobičajene. Zamjena starog, skupog zajma novim, jeftinijim zajmom ima sasvim smisla i štedi puno novca.
Kako funkcionira reprogram zajma?
Ako želite reprogramirati zajam, to funkcionira prema vrlo jednostavnom principu: dugove koje imate kod svoje banke otplaćujete podizanjem novog zajma, zajma za reprogram, uz povoljnije kamatne stope. Zbog nižih kamata koje morate platiti za novi zajam, reprogramiranje može biti primjetno isplativo.
Nije važno koja je vrsta duga. Na primjer, reprogramiranjem možete zamijeniti ove nepodmirene financijske obveze:
- Zajam na rate
- Zajam za financiranje automobila
- Objekt prekoračenja
- Hipotekarni zajam
Ako je potrebno, reprogramiranjem zajma možete zamijeniti ne samo jedan, već i nekoliko starih zajmova. Ako je, na primjer, rata na kredit (na primjer za novu kuhinju) i dalje 5.000 eura, od kredita za nekretninu 50.000 eura, a prekoračenje se redovito koristi s oko 2.500 eura, svi se ti iznosi također mogu otkupiti zajedno s novim zajmom od 57.500 eura.
Pogotovo je dozvoljeno prekoračenje vrlo skupo zbog posebno visokih kamatnih stopa koje zahtijevaju banke. Ako si date malo prostora za disanje reprogramiranjem duga, ne rasteretit ćete samo svoju savjest, već i novčanik.
Kome se isplati reprogramiranje duga?
Reprogram duga trenutno vrijedi za sve one zajmoprimce koji su sklopili ugovor o zajmu u vrijeme kada kamatne stope nisu bile tako povoljne kao sada. Zbog niske ključne kamatne stope Europske središnje banke (ECB), zajam općenito, ali i zajam za reprogram, trenutno je posebno jeftin, tako da su novopodignuti zajmovi obično puno jeftiniji od starih ugovora iz vremena s nepovoljnijim kamatnim stopama.
Koje su prednosti restrukturiranja zajma?
Ove prednosti proizlaze iz reprogramiranja:
- Niži troškovi zajma
Niže kamatne stope na novi zajam čine ga jeftinijim od starog. - Više jasnoće
zahvaljujući umjenjivanju nekoliko zajmova od strane jednog, imate puno bolji pregled svojih financija. Mjesečnu rata plaćate samo za jedan zajam i tako imate manje početnih pozicija na računu. - Otklanjanje
kamata za prekoračenje Kamata za objekt prekoračenja je znatna. Ponekad su i 13,75 posto! Reprogramiranjem duga možete završiti ovo ogromno dodatno financijsko opterećenje. - Brže rasterećenje duga
Budući da su stari zajmovi bili vrlo skupi zbog visokih kamata, mjesečne rate koje ste morali platiti bile su odgovarajuće visoke. Zajmom s nižom kamatom možete zadržati stari iznos rate, a zahvaljujući nižim troškovima možete brže završiti isplatu. - Više financijske fleksibilnosti
Alternativno, možete zadržati rok otplate nakon reprograma. Međutim, zbog nižih troškova zajma mogli biste tada platiti nižu mjesečnu stopu i svaki mjesec odvajati nešto novca. To vam daje priliku ili novac isplativo uložiti, uštedjeti ili upotrijebiti za ispunjavanje raznih želja ili nužnih kupnji.
U najboljem slučaju, niža rata kredita može se dogovoriti reprogramiranjem i na taj način uštedjeti novac.
Reprogram duga: kada se isplati?
Ne postoji općeniti odgovor na pitanje isplati li se reprogram zajma. Stoga su u svakom pojedinačnom slučaju potrebna određena istraživanja i aritmetički radovi kako bi se utvrdilo u kojoj se mjeri isplati prebaciti na drugog zajmodavca. Da biste to učinili, usporedite preostali dug koji biste i dalje morali platiti ako dopustite da se vaš postojeći ugovor o zajmu nastavi prema planu i isplati prema planu otplate. Usporedite taj iznos s cijenom podizanja novog zajma. Važno je da uvrstite sve ključne stvari. Ovi su:
- Ukupni trošak novog ugovora o zajmu
- eventualno otplata iz osiguranja preostalog duga
- ako je primjenjivo, kazna pretplate od prethodnog zajmodavca
S reprogramiranjem duga trebali biste se baviti samo ako je dno da dosegnete nižu svotu od one koja vam je trenutno potrebna za isplatu zajma.
Kada se vraća novac od osiguranja preostalog duga?
Ako je stari ugovor o zajmu sklopljen zajedno sa osiguranjem preostalog duga, reprogram zajma može biti posebno isplativ. Ovo je osiguranje namijenjeno financijskoj potpori zajmoprimca u kriznim vremenima (na primjer u slučaju nezaposlenosti ili bolesti) plaćanjem dospjelih rata zajma. Međutim, obično je izuzetno skup i ponekad nije od pomoći zbog brojnih klauzula o izuzeću koje se često nalaze u ugovoru.
Raskid osiguranja rezidualnog duga obično nije tako jednostavan. Međutim, ako želite otkupiti zajam, ovo također otvara priliku da se riješite osiguranja preostalog duga. Ako se ugovorom o zajmu za koji je zaključeno osiguranje zaostalog duga raskine zajmom za reprogram, predmet osiguranja više nije primjenjiv i polisa zastarijevaju.
U ovom slučaju ugovaratelj osiguranja obično ne prima ni troškove plaćene zaključenjem ugovora niti bilo kakvu već plaćenu premiju, ali premijski dio koji bi trebao dospjeti za preostali, sada više ne potraženi rok, se vraća.
Koja je kazna za prijevremenu otplatu?
Ako želite otkupiti stari zajam ili reprogramirati nekoliko zajmova, uobičajeno je da banka kod koje je podignut izvorni zajam zahtijeva "globu" za njega. Međutim, ova naknada, koja se službeno naziva kazna prijevremene otplate, ne smije premašiti jedan posto preostalog duga ako rok zajma traje više od dvanaest mjeseci. Ako je preostali rok kraći od dvanaest mjeseci, maksimalno je 0,5 posto preostalog duga dopušteno kao kazna za plaćanje unaprijed.
S preostalim dugom od 10.000 eura, kazna za plaćanje unaprijed od najviše 100 eura bila bi dopuštena ako je preostali rok dulji od dvanaest mjeseci. Ako je rok kraći, treba naplatiti najviše 50 eura kazne za prijevremenu otplatu.
Važno: Ovo ograničenje kazne za prijevremenu otplatu regulirano je Direktivom o potrošačkim kreditima EU koja je na snazi od 10. lipnja 2010. Stoga se odnosi na sve ugovore zaključene od ovog datuma. Za ranije ugovore bitno je što je regulirano ugovorom.
Međutim, ova se granica ne odnosi na financiranje gradnje. Iznos kazne za prijevremenu otplatu nije ograničen zakonom. Umjesto toga, to ovisi o preostalom dugu, kamatnoj stopi i trenutnom iznosu kamate. Koliko je visok u pojedinačnom slučaju, može se raspitati u zajmodavcu. Međutim, takozvani kalkulatori pretplate na Internetu također daju grube smjernice.
Reprogram zajmova: korak po korak do nižih kamatnih stopa
Ako želite zamijeniti stari zajam, nastavite korak po korak s reprogramiranjem. Nije važno želite li reprogramirati zajam na rate, zajam za nekretninu ili zajmove za druge kupnje.
- Utvrđujući nepodmireni saldo starog zajma
da biste znali u kojoj mjeri morate uzeti novi zajam kako biste mogli refinancirati stari zajam (ili čak stare zajmove), prvo morate utvrditi preostalo stanje svih tekućih zajmova. Ako ste izgubili pregled, dotične banke mogu vam pomoći s odgovarajućim vrijednostima za odgovarajući obrok. Zatim dodajte eventualne kazne za plaćanje unaprijed koje mogu nastati odgovarajućem preostalom dugu. Uz to, oduzmite očekivane naknade od bilo kojeg osiguranja preostalog duga. - Traženje novog zajma
Nakon utvrđivanja iznosa potrebnog za zajam na rate, sada možete početi tražiti novog zajmodavca. Obavezno upotrijebite portale za usporedbu kao što su Check24, Verivox, Finanzcheck ili Smava da biste mogli napraviti neovisnu usporedbu. Kada provodite istraživanje, navedite "reprogramiranje duga" ili "otkup zajma" kao namjeravanu svrhu. Tražiti od pojedinih banaka kredit za reprogram obično se ne isplati, jer je usporedba troškova kredita izuzetno dugotrajna. Stoga biste si trebali uštedjeti napor. Moglo bi biti korisno samo ako zbog vaših osobnih financijskih prilika ne biste lako dobili zajam od svih banaka i stoga ovisite o određenim kreditnim kućama. Ovo nije slučaj,u najboljim ste rukama s neovisnim portalom za usporedbu. - Podnesite zahtjev za zajam bankama
Ako ste prilikom uspoređivanja različitih ponuda zajma prepoznali jednog ili više favorita, pošaljite odgovarajući zahtjev za zajam banci. Da biste to učinili, morate imati puno podataka o svojim osobnim i financijskim prilikama kako bi banka mogla procijeniti vašu kreditnu sposobnost i s tim povezan rizik. - Potpišite ugovor o zajmu
Ako su vaši dokumenti cjeloviti i banka vas prihvaća kao zajmoprimca, od banke ćete dobiti ponudu za zajam koju samo morate potpisati. Stvarno reprogramiranje tada je obično prilično jednostavno, jer mnoge kreditne kuće nude uslugu zamjene kredita.
Isplati se usporediti: Obratite se raznim zajmodavcima i bankama kako biste pronašli pravi ugovor o zajmu.
Što je usluga zamjene kredita?
Neke banke svojim zajmovima nude takozvanu uslugu zamjene. U tu svrhu izdajete odobrenje za prijenos kojim novi zajmodavac može otkupiti zajam od starog. Ovo je prilično olakšanje jer znači da ne morate brinuti o daljnjim formalnostima.
Koliko uštedite reprogramiranjem?
Koliko možete uštedjeti reprogramiranjem, uvijek ovisi o individualnim zahtjevima i na njih se ne može odgovoriti širom odbora. U osnovi, međutim, može se reći da je potencijal štednje veći, što je veći preostali dug i što je duži preostali rok.
Potencijal štednje zajma s preostalim dugom od 20.000 eura
Da bi se izračunao mogući potencijal uštede zajmom za reprogramiranje, ovdje treba kao primjer pretpostaviti zajam s preostalim dugom od 20.000 eura. Preostali rok je 72 mjeseca.
|
Prethodni kredit |
Zajam za reprogram |
|
|
Preostali dug / iznos zajma |
20.000 € |
20.200 € (preostali dug |
|
Efektivna kamatna stopa |
5,3% |
1,6% |
|
(Preostali) pojam |
72 mjeseca |
72 mjeseca |
|
Mjesečna stopa |
324,89 € |
294,42 € |
|
Kreditni troškovi |
3.392,02 € |
998,56 € |
Reprogramom dužnik bi u ovom konkretnom slučaju mogao uštedjeti 2.393,46 eura. Promjena bi se stoga izuzetno isplatila.