Svatko tko traži savršen zajam za kuću brzo će naići na riječ anuitetni zajam. Ali što je točno to? Kako radi? I zašto biste to trebali snimati upravo sada? Imamo odgovore.
Što je anuitetni zajam?
Definicija rentnog zajma sastoji se od rente i zajma i stoga je sljedeća: Amortizacijski zajam koji će se otplaćivati u stalnim ratama ili u stalnoj godišnjoj uplati. To zauzvrat znači: Podignete zajam, postavite takozvano razdoblje s fiksnom kamatom za čitav rok - ili čak za nekoliko godina - i tada uvijek platite isti iznos novca za dogovoreno razdoblje od prve do posljednje rate. Taj se iznos izračunava iz kamata i dijela otplate. Tako svakom ratom otplaćujete i dio kredita i kamate na njega. Na kraju ugovornog razdoblja rentnog zajma, zajam se isplaćuje, tj. Amortizira. Otuda i naziv amortizacijski zajam.
Ali postoji i druga varijanta. To se naziva lažni anuitetni zajam ili zajam na rate. Zajmoprimac ima promjenjivu anuitetu. To znači da dio otplate ostaje isti za svaki obrok otplate, dok se kamata kontinuirano smanjuje. Iznos rate koji će se platiti stoga će se s vremena na vrijeme smanjivati.
Kako djeluje rentni zajam?
U Njemačkoj se preko 70 posto financiranja privatne gradnje i kupnje nekretnina temelji na stvarnom rentnom zajmu. Stalne rate pružaju zajmoprimcu sigurnost planiranja. Već spomenuta mogućnost da se ugovorom utvrdi razdoblje s fiksnom kamatom na pet, deset, 15, 20, 25 ili 30 godina, ide ruku pod ruku s mogućnošću raskida kredita nakon isteka tog razdoblja i pregovaranja o novoj, možda čak i boljoj kamatnoj stopi. To omogućuje određenu fleksibilnost. Kombinacija je popularna kod privatnih kupaca koji grade kuće ili kupuju kuće i čini zajam neugodnošću uspješnim modelom u Njemačkoj.
U ugovoru o kreditu može se ugovoriti i promjenjiva kamatna stopa koja se godišnje prilagođava situaciji na tržištu. To je češće u južnim zemljama. Hoćete li plaćati kamatnu stopu za anuitetni zajam mjesečno, polugodišnje ili godišnje, ovisi o tome kako ste boravili u banci i s njom se može vrlo individualno postupati od zajmoprimca.
Prednosti rentnog zajma
- Uvijek ista stopa i rezultirajuća vrlo visoka sigurnost planiranja.
- Raspored otplate prikazuje stanje kamata i rata otplate za cijelo dogovoreno razdoblje fiksnih kamata.
- Mogućnost pregovaranja o boljoj kamatnoj stopi naknadno.
- Oblik zajma je vrlo transparentan, jer se moraju navesti i dodatni troškovi zajma.
Mane rente
- Duga ugovorna veza, malo ili nimalo fleksibilnosti.
- Moguć unos kredita kod Schufe.
- Mogućnost kasnijeg pronalaska lošije kamatne stope.
Anuitetni zajam stvara dugu ugovornu vezu, ali stalne stope pružaju dužniku sigurnost u planiranju.
Formula za izračun anuitetnog zajma
Imajte na umu da ćete pri postavljanju rata otplate uvijek plaćati isti iznos za anuitetni zajam, ali svaki će se puta sastojati od različitih brojeva: kamatna komponenta bit će manja od rate do rate, od isplate do isplate, manja - kao Dio otplate, tj. Rata otplate, povećava se svaki put. Idealno bi bilo da ćete otplatiti jedan posto iznosa kredita u prvoj godini. A zatim posljedično 100 posto preostalog zajma prošle godine. Jer: Redovita otplata zajma smanjuje se. Kamata se uvijek izračunava iz istog postotka, ali se uvijek primjenjuje na novi, smanjeni iznos, što znači da je ukupan iznos svaki put manji.Fiksnom obročnom otplatom otplatit ćete manje kamate i veći dio zajma pri sljedećem plaćanju. To onda rezultira manjim kamatama za naknadno plaćanje, što onda pogoduje otplati kredita.
Ova formula pokazuje kako se izračunava anuiteta, tj. Iznos godišnje isplate:
Iznos zajma * kamatna stopa (1 + kamata) rok
_______________________________________________
(1 + kamata) Rok - 1
Uz iznos kredita od 100 000 eura, kamatnu stopu od dva posto i rok od pet godina, račun izgleda ovako:
100.000 * (1,02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21.215,84 eura
(1,02) 5 - 1
Ako želite odrediti iznos mjesečne rate, ova formula može biti praktičnija: Mjesečna rata
= (iznos kredita * (kamata + stopa otplate) / 100) / 12
Uz iznos kredita od 100.000 eura, kamatnu stopu od dva i stopu otplate od tri posto, slijede rezultati izračuna :
Dakle, plaćate mjesečno: (100.000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416,66 eura Pronaći ćete
pouzdane i dobre kalkulatore anuiteta pomoću kojih možete krenuti u obilazak istraživanja s mnogo uzoraka izračuna prije nego što razgovarate s bankom za rentni zajam na internetu.
Primjer: kredit od 100.000 eura, kamata je dva posto, rata otplate postavljate na četiri posto. To čini mjesečnu naplatu od 500 eura i nakon 20 godina otplatit ćete zajam. Ako si možete priuštiti samo polovicu, tj. 250 eura mjesečno, tada ćete plaćati 55 godina. Sa stopom otplate od osam posto, završit ćete nakon jedanaest godina. Plaćajte više od 830 eura mjesečno.
Uz anuitetni zajam, stope otplate uvijek ostaju konstantne. Međutim, budući da se dio otplate neprestano povećava, kamati se smanjuju sa svakom ratama.
Najbolje vrijeme za podizanje rente
Što trebate uzeti u obzir kad diplomirate?
Prilagodite raspored otplate anuitetnog zajma što je moguće bliže stvarnoj stvari: Kada kreirate ukupan iznos rate otplate i stopu otplate, vrlo je važno da budete iskreni prema sebi i prema savjetniku banke. Koliko si kuće možete priuštiti? Koliko imate kapitala? Jer to može negativno utjecati na visinu kamatne stope. Što više kapitala ponesete sa sobom, niža je kamatna stopa.
Razmislite i o svojoj budućnosti. Želite li imati djecu? Jeste li samozaposleni - možda čak i u industriji sklonoj krizi? Trebate li još uvijek novi automobil u sljedećih nekoliko godina? Ukratko: Koja još ulaganja planirate u narednim godinama?
Druga važna točka: Kakva je trenutna situacija na tržištu nekretnina? Rastu li ili padaju cijene, rastu ili padaju kamate? Jer ako se možete nadati padu kamatnih stopa, trebali biste postaviti fiksnu kamatnu stopu što je moguće kraće. Ako je pak vjerojatnije da će kamatne stope porasti, trebali biste se dogovoriti o povoljnoj fiksnoj kamatnoj stopi na dulje razdoblje. Sve te stvari trebale bi biti uključene u vaša razmatranja. Također pripazite da obustavite obrok otplate u hitnom slučaju i da vam Best-Home.net neće biti ukraden ako ste tada zadani. A trebali biste navesti i suprotno: naime pravo na posebnu otplatu godišnje. To je obično najviše pet posto iznosa zajma.
Razlike između anuitetnih kredita i zajmova stambene štednje
Uz anuitetni zajam koristite obroke za otplatu i samog zajma i kamata na njega. I imate fiksni mjesečni, polugodišnji ili godišnji iznos koji plaćate dok se ne isplate iznos zajma i pripisane kamate. S druge strane, zajam građevinskog društva je takozvani kamatni zajam. Ovaj zajam možete iskoristiti samo ako imate ugovor o zajmu za građevinsko društvo - jer koristite ovaj ugovor o zajmu za građevinsko društvo za isplatu iznosa zajma.