Bullet zajam jedan je od skupljih oblika kredita. U određenim se slučajevima još uvijek isplati podići takav zajam bez otplate. To je osobito istinito ako imate ili želite sklopiti ugovor o zajmu za građevinsko društvo.
Što je bullet zajam?
Bullet zajam posebna je vrsta zajma kod kojega puna otplata posuđenog iznosa dospijeva tek na kraju roka zajma.
Tijekom trajanja zajma, zajmoprimac ne mora izvršiti nikakvu otplatu zajma. Tu se, na primjer, razlikuje od rentnog zajma. Zajmoprimac plaća samo mjesečne kamate na zajam financirajućoj banci. Iznos kamate može biti fiksan ili promjenjiv.
Budući da nema otplate tijekom cijelog razdoblja zajma, pojam zajma naziva se i zajmom bez amortizacije, zajmom bez amortizacije ili zajmom s dospijećem.
Zbog nedostatka otplate, bullet zajam predstavlja značajan rizik za financirajuću banku, a kreditne institucije u pravilu se osiguravaju s znatno višim kamatnim stopama.
Iako zajmoprimac ne mora izvršiti nikakvu otplatu tijekom razdoblja zajma, na kamatne zajmove nastaju visoke kamatne stope.
Kada zajam metaka ima smisla?
Zajam se isplati zajmoprimcu ako je u mogućnosti uložiti svoj novac na drugačiji način ili isključiti dvostruka opterećenja zbog nedostatka rata otplate. Oblici ulaganja mogu biti transakcije dionicama, kao i mjesečni doprinosi za životno osiguranje ili ugovor o zajmu građevinskog društva.
Budući da su troškovi kamata za zajmove s dospijećem obično veći nego za rentne zajmove, na kraju to ne vrijedi za sve. Točan izračun troškova ima smisla u svakom slučaju, pri čemu bi također trebale biti uključene moguće subvencije (vidi dolje).
Konačni zajam u vezi s ugovorom o zajmu građevinskog društva
Kombinacija zajma od metka s ugovorom o zajmu za građevinsko društvo osobito je korisna ako se imovina želi graditi ili obnavljati novcem od zajma. Budući da nema rata otplate, zajmoprimac može mjesečno uplatiti znatno veće iznose u ugovor s ovim oblikom hipotekarnog kreditiranja i akumulirati veći iznos novca nego što bi to mogao istodobnom otplatom. Ako rok zajma završi i napokon dospije na otplatu, cjelokupni iznos financiranja izgradnje idealno se može iskoristiti novcem s računa građevinskog društva.
Dobro je znati: Kako bi osigurale zajam, banke ponekad mogu dodijeliti ugovor o zajmu za građevinsko društvo.
Bullet zajam i ugovor o zajmu i stanu: što treba uzeti u obzir?
Ako je bullet zajam povezan s ugovorom o stambenom zajmu i štednji, važno je da je ugovor o zajmu i štednji spreman za dodjelu kad se zajam otplati. Tada se iznos koji treba vratiti može lako podići iz ugovora.
U idealnom slučaju, trebali biste zaključiti zajam zajedno s ugovorom o zajmu i stanu. Tada se ne samo vrijeme isplate, već i iznos stambenog zajma može precizno uskladiti s iznosom zajma i rokom tako da kada dospijeva otplata, dodijeljeni iznos zajma pokriva sve obveze. Primjer: Ako se digne zajam u iznosu od 10.000 eura, iznos stambenog zajma i ušteđevine također treba postaviti na taj iznos.
Može imati smisla kombinirati bullet zajam sa stambenim zajmom i ugovorom o štednji. Tada se dospjeli zajam može vratiti otplaćenim iznosom.
Koje su potpore moguće?
Velika prednost za izgradnju štediša društva s zajmom bez otplate je ta što se ako se prikupljeni novac koristi u stambene svrhe mogu zatražiti subvencije od države. To uključuje subvenciju za stanovanje, kao i naknadu za štednju zaposlenika ili boravišnu subvenciju za izbore.
Za neke od ovih subvencija iznos ovisi o iznosima koje štedi građevinsko društvo plaća mjesečno ili tijekom godine. Budući da zajmoprimac s financijskim zajmom ima više financijskog prostora, može položiti više i tako osigurati maksimalnu moguću potporu države. Koliko je sredstava moguće postići, na primjer u obliku premije za izgradnju kuća, lako je utvrditi: Na ovaj način izračunavate iznos premije za izgradnju domova.
Konačni zajam i financiranje KfW-a
Ako se izgradi, kupi ili obnovi nekretnina koja ispunjava uvjete za financiranje KfW-a, zajam koji daje KfW može se uzeti i kao zajam na dospijeće. I ovdje kombinacija s ugovorom o izgradnji štednje društva ima smisla, tako da se iznos kredita može podići bez problema kad dospije.
Bullet zajam: porezne olakšice na iznajmljenu nekretninu
Bullet zajmovi nude i šansu za poreznu uštedu: uzima li se neamortizacijski zajam kako bi se financirala izgradnja nekretnine u kojoj se ne živi, ali se iznajmljuje? Tada se mjesečne isplate kamata mogu uključiti u poreznu prijavu. Ako, pak, nekretninu zauzima sam zajmoprimac, isplate kamata nisu porezno priznate, tako da se obično preporučuje anuitetni zajam.
Kreditiranje od metka posebno se isplati pri financiranju stana za najam: mjesečne isplate kamata odbijaju se porezom!
Bullet zajam: ukratko prednosti i nedostaci
Je li zajam s dospijećem najbolje rješenje za financiranje kuće u pojedinačnom slučaju, ne može se odgovoriti općenito. Pogled na prednosti i nedostatke pomaže.
koristi
- nizak financijski teret i stoga veća fleksibilnost zbog činjenice da se rate otplate ne mogu izvršiti u usporedbi s anuitetnim zajmom
- prikladno privremeno rješenje dok se ne dodijeli zajam građevinskom društvu
- struktura fiksne ili promjenjive kamatne stope
- Moguća je kombinacija s uštedama u izgradnji društva i financiranjem KfW-a
- Poreska odbitka kamata za unajmljenu nekretninu
hendikep
- znatno veće kamatne stope u odnosu na anuitetni zajam
- pod određenim okolnostima, različitim rokovima otplate zajma i dodjele ugovora o zajmu za građevinsko društvo
- Ulaganje raspoloživog novca s većim povratom od kamata na zajam moguće je samo uz visoku razinu profesionalne stručnosti
Kada se što plaća? Primjeri izračuna za bullet zajmove
Na dva primjera treba pokazati kako izgledaju obveze plaćanja zajma bullet i koji se troškovi kamata mogu očekivati kada.
Primjer zajma bullet 1
Gospodin Muster podigao je zajam od 250.000 eura za financiranje kupnje nekretnine. Rok zajma je sedam godina s kamatnom stopom od pet posto.
|
Godina |
Otplata |
Kamata |
Ukupna stopa |
|
1 |
0 € |
12.500 € |
12.500 € |
|
2 |
0 € |
12.500 € |
12.500 € |
|
3 |
0 € |
12.500 € |
12.500 € |
|
Četvrti |
0 € |
12.500 € |
12.500 € |
|
5 |
0 € |
12.500 € |
12.500 € |
|
6. |
0 € |
12.500 € |
12.500 € |
|
7. |
250.000 € |
12.500 € |
262.500 € |
|
Ukupno: |
250.000 € |
87.500 € |
337.500 € |
Gospodin Muster mora svake godine platiti banci koja financira 12.500 eura kamata. To rezultira troškovima kamata za financiranje izgradnje u iznosu od 87.500 eura. Uz to, zajam otplaćuje u sedmoj godini. Na kraju dana, gospodin Muster mora banci vratiti iznos zajma od 250.000 eura uz plaćanje kamata.
Primjer zajma bullet 2
Gospođa Exempel bi željela dizajnirati cijelu kuću na način prilagođen dobi i treba joj financiranje. Za kupaonicu bez prepreka podiže kredit od 10.000 eura. Ovdje je rok također sedam godina uz kamatnu stopu od pet posto.
|
Godina |
Otplata |
interes |
Ukupna stopa |
|
1 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
2 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
3 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
Četvrti |
0 € |
500 € |
500 € |
|
5 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
6. |
0 € |
500 € |
500 € |
|
7. |
10.000 € |
500 € |
10.500 € |
|
Ukupno: |
10.000 € |
3.500 € |
13.500 € |
Gospođa Exempel mora plaćati kamate od 500 EUR godišnje, uz dodatni iznos zajma od 10.000 EUR u sedmoj godini. Na kraju ih financiranje košta ukupno 3.500 eura.