Ugovor o zajmu uvijek se igra kada je osoba ovisna o sredstvima koja im sama nedostaju. Ovdje pročitajte što je važno kada je zajam u pitanju i koje prednosti ima privatni ugovor o zajmu.
Što je ugovor o zajmu?
Ugovor o zajmu je ugovorni ugovor između zajmodavca i zajmoprimca. U njemu se zajmodavac obvezuje osigurati zajmoprimcu novac ili druge razumne predmete na određeno vrijeme.
Nakon navedenog vremena ili nakon raskida ugovora o zajmu, zajmoprimac je dužan vratiti novac ili predmete u istom iznosu, vrsti i kvaliteti.
U pravilu je ugovorom predviđena kamata za prijenos. Zajmoprimac to također mora podići prilikom otplate.
Ugovor o zajmu može se sklopiti između privatnih osoba ili između banke i potrošača. Ako nijedna banka nije uključena u ugovor, to se naziva privatnim ugovorom o zajmu. Tada se primjenjuju drugi zakonski uvjeti.
Kamata na zajam naziva se i debitnom kamatom. Ovo je kamatna stopa koju zajmoprimac plaća zajmodavcu.
Ugovor o zajmu: koje vrste postoje?
Postoje različite vrste ugovora o zajmu. Razlikuju se, između ostalog, u onome što treba ostaviti i pod kojim uvjetima se kredit vraća.
Uobičajene su ove vrste ugovora o zajmu:
Rentni zajam
Kod anuitetnog zajma iznos koji treba otplaćivati mjesečno ili godišnje uvijek je isti. Sastoji se od otplate i kamata koje treba platiti. Kamatna komponenta rata opada kako odmiče razdoblje otplate.
Amortizacijski zajam / rata
S otplatom zajma, mjesečna ili godišnja otplata je ista. Međutim, kamata varira: izračunava se iz preostalog duga na dogovorene referentne datume.
Kredit za metak
Bullet zajam prilično je skup ugovor o zajmu, ali ima i prednosti: Tijekom cijelog razdoblja zajmoprimac ne mora vršiti otplate, samo plaća kamate. Zbog toga se zajam naziva i zajam bez otkupa.
Terminski zajam
Terminski zajam je naknadno financiranje postojećeg ugovora o zajmu za izgradnju. Terminski zajam nije dostupan za druge vrste zajma. Ovim ugovorom zajmoprimac može osigurati povoljne kamatne stope do pet godina prije isteka fiksne kamatne stope.
Hipotekarni zajam
Hipotekarni zajam uvijek je osiguran hipotekarnim založnim pravom na jednom ili više nekretnina. Ovdje je presudan faktor hipotekarne vrijednosti nekretnina. Što je veći, to hipotekarni zajam može biti veći.
Kredit za kućnu štednju
Zajam za građevinsko društvo dostupan je samo ljudima koji su prethodno potpisali ugovor o zajmu za građevinsko društvo. Novac dostupan putem kredita građevinskog društva može se koristiti samo u stambene svrhe.
Stambeni i štedni zajam spreman je za raspodjelu tek kad se dostigne određena ciljna ocjena. Izračunava se iz postignute uštede građevinskog društva i trajanja razdoblja štednje.
Oročeni zajam
Kod oročenih zajmova ukupan iznos kamata koji se plaća određuje se na početku roka i dodaje iznosu zajma. Ukupan iznos se tada otplaćuje u stalnim mjesečnim ratama.
Djelomični zajam
Zajam za sudjelovanje u dobiti naziva se još i zajam za sudjelovanje. Uz sve ugovorene kamate, zajmodavac dobiva dio dobiti ili prometa u poslu za koji je zajam podignut.
Pokretni zajam na tržištu novca
Valjani zajam na novčanom tržištu naziva se i povratnim zajmom. Zajmoprimac ima slobodu fleksibilne otplate. Međutim, on ne može planirati s fiksnom kamatnom stopom za ovaj zajam: ona se mijenja otprilike svaka tri do šest mjeseci i ovisi o trenutnim tržišnim kamatnim stopama.
Krediti u naturi
U slučaju zajma u naturi, zajmodavac ne daje novac, već razumne predmete. Moraju se vratiti u istoj vrsti, količini i kvaliteti kada istekne ugovor o zajmu.
Koje su prednosti i nedostaci privatnog ugovora o zajmu?
Svatko tko posudi novac od banke mora platiti određeni iznos kamate. Iznos, između ostalog, ovisi o uloženom kapitalu, bilo kojem vrijednosnom papiru koji postoji i o vašoj kreditnoj sposobnosti. Što su osobni zahtjevi povoljniji, zajam će obično biti jeftiniji.
Kod ugovora o privatnom zajmu ti su čimbenici obično manje važni. Novac se često posuđuje u krugu obitelji, prijatelja ili poznanika. To se često radi bez kamata ili po slobodnom pregovoru, znatno nižoj kamatnoj stopi nego što bi se dogovorilo s bankom. Novac se na taj način ponekad može dobiti puno jeftinije.
U slučaju ugovora o privatnom zajmu, postojeći unosi u zaštitno udruženje za opću zajam (Schufa) također su nematerijalni. Svatko tko već ima dugova negdje drugdje može dobiti dodatna financijska sredstva lakše putem osobnog zajma nego kod banke.
Sa stajališta dužnika, sve su ove točke prednosti. Međutim, zajmodavac bi ih trebao kritički promatrati: ako posudite više novca osobi koja je već dužna, možda ćete riskirati da ne vratite novac. Uz to, obično nema nikakvu sigurnost. To je utoliko istinitije ako zajmodavcu nije poznat postojeći dug.
Na primjer, uz pomoć privatnih zajmova prijatelji ili članovi obitelji mogu se međusobno podržavati. Ipak biste trebali sklopiti ugovor unatoč odnosu povjerenja.
Koja je razlika između zajma i kredita?
Izrazi "zajam" i "kredit" uglavnom se koriste sinonimno. Svatko tko na primjer uzme financiranje nekretnina govori ili o "zajmu za izgradnju" ili o "zajmu za nekretnine".
Međutim, u Njemačkom građanskom zakoniku (BGB) pojam "kredit" ne pojavljuje se u odlučujućim paragrafima (§ 488 i dalje BGB), tako da je s pravnog gledišta samo izraz "zajam" točan.
Međutim, u običnom jeziku postoje oba pojma. Izraz "kredit" koristi se češće za one zajmove koji imaju prilično kratak rok. Također, iznos posuđen za zajam obično je niži nego za zajam.
Iako je zajmom vjerojatnije da će financirati velike i dugoročne investicije, zajam se obično koristi za financiranje jeftinijih kupnji, poput novog rabljenog automobila ili obiteljskog odmora. I na kraju, ali ne najmanje važno, kamate na zajam obično su jeftinije nego na zajam.
Kratke razlike između zajmova i kredita:
|
zajam |
Kreditna |
|
|---|---|---|
|
vrijeme rada |
prilično dugo (preko četiri godine) |
prilično kratko (ispod četiri godine) |
|
Iznos pozajmice |
prilično visoka, često u |
prilično srednje do nisko, često u |
|
kamatna stopa |
prilično niska, ovisno o tržištu |
ovisno o tržištu, obično veća |
|
prigoda |
uglavnom velika ulaganja poput |
manji financijski troškovi poput |
Kada vrijedi ugovor o zajmu?
Ugovor o zajmu nastaje ponudom i prihvaćanjem. U slučaju ugovora s bankom, ponuda se sastoji od podnesenog ugovora o zajmu. Ovdje treba napomenuti da je pisani oblik obvezan po zakonu (odjeljak 492 BGB, stavak 1., rečenica 1.). Ako zajmoprimac potpiše, ugovor je zaključen.
U slučaju ugovora o privatnom zajmu, međutim, nije potreban pisani obrazac. Ovdje je također moguć usmeni sporazum koji je tada i pravno obvezujući.
Kako bi se stvorile sigurnost za sve ugovorne strane u ugovoru o privatnom zajmu, poželjno je i ovdje odabrati pisani oblik kako bi se mogle promatrati i bilježiti sve bitne točke.
Što mora biti u ugovoru o zajmu?
U ugovoru o zajmu, kao i u bilo kojem drugom ugovornom ugovoru, u ugovoru se moraju navesti određene minimalne komponente. U slučaju poslovnih ugovora, ovi su sadržaji propisani zakonom i proizlaze iz članka 488. stavka 1. BGB-a.
Ove točke trebaju biti navedene u ugovoru o zajmu:
- Ugovorne strane
- Iznos pozajmice
- interes
- Fiksna kamatna stopa
- Mogućnost posebne otplate i ostali uvjeti
- naknade
- Trajanje ugovora
- Načini plaćanja
- Oblik otplate
- Osiguranje
- Uvjeti raskida
- Opoziv i obveze informiranja
- Potpisi
Kada je ugovor o zajmu nevažeći?
Čak i ako su ugovor o zajmu potpisale obje strane, postoji mogućnost da on bude nevaljan.
To je slučaj, na primjer, ako je nemoralno prema § 138 BGB. U slučaju ugovora o zajmu, nemoral bi se, na primjer, mogao sastojati u činjenici da je zajmodavac iskoristio nevolju zajmoprimca kako bi se obogatio lihvarskim dobrom. Govori se o kamati u ugovorima o zajmu kada dogovorena kamatna stopa premaši trenutnu tržišnu stopu za 100 posto.
Isto se odnosi ako je zajmodavac imenovao rođaka ugovornog partnera kao dodatnog zajmoprimca, iako ta osoba nema imovine.
Nadalje, ugovor o zajmu je nevaljan ako
- pravni podaci i / ili objašnjenje prava na odustajanje bili su netočni ili su nedostajali,
- Dodaci i fusnote naknadno su dodani i / ili iritantni ili obmanjujući,
- zajmodavac ima prijevarnu namjeru ili
- zajmoprimac nije imao pravo zaključivati pravne poslove u trenutku prihvaćanja ugovora.
Međutim, važno je znati da čak i ako je ugovor nevaljan, ne postoji obveza otplate.