Bankarska garancija uvijek je važna kada poslovni partner, poput iznajmljivača, zatraži dodatnu financijsku sigurnost koju ugovorni partner, u ovom slučaju stanar, ne može pružiti. Tada banka jamči pružanje ove usluge u hitnim slučajevima.
Bankovna garancija: ukratko, osnovno
- Bankovna garancija pruža ugovornom partneru financijsku sigurnost.
- Međutim, to je povezano s troškovima za dužnika.
- Dobivanje garancije od banke više nije lako.
- Kućna banka u pravilu izdaje bankovnu garanciju. Međutim, potrebni su određeni dokumenti.
Što je bankarska garancija?
Bankarska garancija je obećanje plaćanja. Banka se obvezuje preuzeti financijsku odgovornost prema trećoj strani ako ugovorna strana ne može ili ne želi platiti.
Za bankovnu garanciju banka zaključuje ugovor s osobom (dužnikom) u skladu s odjeljkom 1., broj 8. Njemačkog zakona o bankama (KWG). U ovom ugovoru, koji se naziva i "bankovno jamstvo" ili "garancijski kredit", banka se ne obvezuje odmah dati novac, kao što je to primjerice slučaj s ugovorom o zajmu ili hipotekarnim zajmom. Umjesto toga, banka ovim ugovorom odgovara za svoju kreditnu sposobnost. Postaje jamac u skladu s odjeljkom 765 Njemačkog građanskog zakonika (BGB). Nije dakle pitanje novčanog zajma, već zajma.
Taj zajam u obliku bankovne garancije tada osigurava da treća strana, odnosno vjerovnik, ima veću sigurnost u ugovornom poslovanju s dužnikom. Ako potonji ne može ili ne želi podmiriti svoje isplate, na primjer zato što je podnio zahtjev za osobni bankrot, vjerovnik može svoja potraživanja podnijeti izravno banci.
S bankovnom garancijom uvijek postoji ugovorni odnos između tri strane:
- Banka je jamac.
- Klijent banke je dužnik.
- Vjerovnik klijenta banke korisnik je bankovne garancije.
Primjer: gospodin Sommer želi se preseliti u novi stan za iznajmljivanje. Domaćin, gospodin Winter, traži jamstvo od banke za potpisivanje ugovora o najmu. Ovo je osiguranje depozita za najam. Ako gospodin Sommer zaključi takvu bankovnu garanciju kao stanar, banka se obvezuje preuzeti odgovornost za otvorene isplate gospodinu Winteru ako gospodin Sommer ne može ili ne želi platiti.
Koliko je sigurna bankovna garancija?
Bankovno jamstvo općenito se smatra visokom razinom sigurnosti. U konačnici, neuspjeh takvog jamstva relativno je malo vjerojatan zbog likvidnosti iza različitih kreditnih institucija.
Međutim, prilikom izdavanja bankarske garancije, vjerovnici bi trebali pomno pogledati koja kreditna institucija jamči dužniku. Ako se zna da je banka bolesna ili je već u velikim financijskim poteškoćama, bankarsko jamstvo također bi moglo biti na klimavim nogama. U najgorem slučaju, vjerovnik se mora vratiti na jamstvo i tada saznaje da banka više ne može ispuniti obvezu.
Dobivanje bankovne garancije obično je sigurna oklada.
Što košta bankovno jamstvo?
Bankovna garancija nije zajam u klasičnom smislu. Novac se ne posuđuje, tako da se ne plaća kamata na zajam. Troškovi jamstva se stoga ne temelje na trenutnim zajamnim kamatama. Umjesto toga, troškovi bankovne garancije ili jamstvenog kredita ovise o dva čimbenika:
- Iznos zajamčene svote
- Kreditna sposobnost dužnika
U osnovi, može se reći da što je veći iznos za koji se jamči, to su veći troškovi za bankovno jamstvo. Jamstvo za 5.000 eura stoga je povezano s nižim troškovima za dužnika od bankarskog jamstva za 50.000 eura. Uz to, ključna je kreditna sposobnost dužnika. O tome ovisi takozvani rizik neplaćanja ili rizik pojedinačne odgovornosti banke. Što je kreditna sposobnost niža, to bankarska garancija postaje skuplja.
Govori se o takozvanoj proviziji za jamstvo kada su u pitanju troškovi. U principu se može pretpostaviti provizija za jamstvo od oko 0,8 do 5 posto zajamčenog iznosa godišnje. Uz bankovno jamstvo od 2.000 eura mogu se očekivati godišnji troškovi od 16 do 100 eura. Troškovi bankovne garancije dospijevaju mjesečno ili godišnje, ovisno o banci i ugovoru.
Zašto ne govorimo o "naknadama" kad se referiramo na bankovnu garanciju?
Činjenica da se troškovi bankovne garancije ne nazivaju „naknadama” povezana je s činjenicom da ne postoje naknade za usluge, već provizije. Bankovno jamstvo u početku nije ništa drugo do takozvana potencijalna obveza, pa još nije jasno hoće li banka doista morati platiti. Dakle, u početku je dogovorena samo jedna usluga za koju se naplaćuje odgovarajuća provizija za jamstvo.
U načelu, provizija za jamstvo niža je od trenutne tržišne kamatne stope, jer banka u početku ne mora davati novac zbog potencijalne obveze. Zadani rizik također je obično ponderiran nižim s bankovnim jamstvom nego s klasičnim ugovorom o zajmu. Dužnici u pravilu imaju mogućnost dobiti veću bankarsku garanciju nego što bi im se odobrilo zajmom.
Kako doći do bankovne garancije?
Da bi dobili bankovnu garanciju, zainteresirane bi se osobe prvo trebale obratiti vašoj kućnoj banci. U pravilu je tamo najlakše dobiti bankovnu garanciju, pod uvjetom da mjerodavna banka još uvijek ima jamstvene kredite u opsegu usluga. Međutim, usporedba uvjeta drugih banaka apsolutno je korisna, pod uvjetom da one također daju odgovarajuća jamstva ljudima koji nisu klijenti.
Što vam treba za bankovnu garanciju?
Ako kao privatna osoba želite zatražiti bankovno jamstvo od svoje kućne banke, obično traže određene dokumente kako bi osigurali posao. Zahtjevi dijelom odgovaraju onima koji se također daju prilikom odobravanja zajmova. Podnositelji zahtjeva često moraju dostaviti ove dokumente:
- Kopija osobne iskaznice
- Samootkrivanje
- ako je primjenjivo, podaci o imovini
- Dokaz o dohotku
- Informacije o Schufi
Ovisno o kreditnoj instituciji, mogu se zatražiti dodatni dokumenti.
Kada završava bankarska garancija?
Jamstveni kredit ili bankovno jamstvo prestaju kad svrha jamstva više ne vrijedi. U gornjem primjeru, to bi bio slučaj, na primjer, ako bi gospodin Sommer raskinuo ugovor o najmu i odselio se iz stana koji je unajmio gospodin Winter.
Vlasnik stana, gospodin Winter, vratio bi izvornu bankovnu garanciju banci koja garantuje. Od ovog trenutka više ne može tražiti bilo kakva potraživanja iz ove bankovne garancije.