Prilikom zaduživanja mnoge banke svojim klijentima nude neobavezno osiguranje od zaostalog kredita ili rata. Međutim, ovo relativno skupo osiguranje nije uvijek najbolja opcija ako želite zaštititi sebe i svoje najmilije od kreditnih rizika. Što košta osiguranje zaostalog duga, na što morate obratiti pažnju prilikom sklapanja i koje su razumne alternative, pojasnit ćemo sve to u razgovoru sa stručnjakom za provjeru troškova.
Što je osiguranje preostalog duga?
Provjera troškova: Osiguranje rezidualnog kredita poseban je oblik oročenog životnog osiguranja. Namijenjeni su osiguravanju plaćanja rata zajma čak i ako zajmoprimac više ne može ispunjavati svoje obveze.
Često se osiguranje preostalog duga podiže zajedno s zajmom u banci
Često banke i tvrtke za naručivanje poštom nude zajam zaostalog duga zajedno s zajmom. Iznos kredita ovisi o povijesti kredita. Na početku ugovora morate platiti premiju osiguranja, kao i agencijske troškove kao jednokratni iznos. Oni se dodaju iznosu zajma. To povećava kamate koje morate vratiti banci ili trgovačkoj tvrtki koja pozajmljuje.
Koliko košta rezidualno osiguranje?
Provjera troškova: osiguranje preostalog duga relativno je skupo. Točni troškovi ovise o iznosu zajma, dogovorenom roku i uslugama.
U sljedećoj tablici jasno smo saželi prosječne troškove. To se temelji na iznosu zajma od 10.000 EUR:
| opseg | Ukupni troškovi uključujući kamate | Premija osiguranja | Mjesečne naknade | Godišnja postotna stopa bez osiguranja zaštite plaćanja | Učinkoviti APR sa osiguranjem zaštite plaćanja |
|---|---|---|---|---|---|
| Nezaposlenost, nesposobnost za rad, smrt | 1.950 EUR | 1.615 EUR | 19,20 EUR | 5,11% | 10,15% |
| Nesposobnost za rad, smrt | 1.090 EUR | 900 EUR | 10,75 EUR | 5,11% | 8,08% |
| Smrt | 540,20 EUR | 435 EUR | 5,20 EUR | 5,40% | 6,80% |
Raspon cijena u kojem se kreće ponuda pojedinih davatelja usluga je ogroman. Centri za savjetovanje potrošača otkrili su da za
- Kompletna zaštita između 1.000 EUR i 2.840 EUR
- Zaštita od nesposobnosti za rad i smrti između 600 i 1700 EUR
- Zaštita od smrti između 240 i 875 EUR
platiti. To ne uključuje kamate. Zaštita je stoga relativno skupa. Stoga biste trebali pažljivo izvagati trebate li osiguranje zaštite plaćanja. Ne žurite s potpisivanjem ugovora koji vam predstavlja davatelj kredita, već unaprijed usporedite ponude različitih tvrtki.
Kada stupa na snagu osiguranje preostalog duga?
Osiguranje preostalog duga stupa na snagu u slučaju razvoda, na primjer
Provjera troškova: Ovo je ugovorno regulirano i ovisi o opsegu. Uobičajene su četiri mogućnosti izvedbe:
- Smrt: osiguravajuće društvo plaća puni iznos zajma ako zajmoprimac umre.
- Nesposobnost za rad: Osiguranje plaća rate ako zajmoprimac više ne može raditi.
- Nezaposlenost: u ovom slučaju osiguranje plaća rate, ali obično samo za 12, 18 ili 24 mjeseca.
- Razvod: Ugovorno je predviđeno jednokratno plaćanje ili pretpostavka od nekoliko mjesečnih rata nakon pravomoćnog razvoda.
Koji se uvjeti moraju ispuniti da bi se osiguranje plaćalo?
Provjera troškova: Čak i ako se pojave gore navedeni slučajevi osiguranja, osiguranje zaštite na rate ne uskače uvijek. Na primjer, nezaposlenost ne smije biti kriva za vas. Ako ste sami dali obavijest i dugo ste bez posla, rate ćete morati financirati iz svog džepa. Ako postoje bolesti za koje ste znali kad je ugovor potpisan i koje dovode do nesposobnosti za rad ili čak do smrti, osiguranje također neće pokriti rate.
Mnoge politike predviđaju razdoblja čekanja u slučaju nesposobnosti za rad ili nezaposlenosti. Može proći nekoliko mjeseci nakon početka ugovora prije nego što osiguravajuće osiguranje stupi na snagu. Isto tako, gotovo uvijek morate plaćati za vrijeme trajanja isplate plaća, a ako ste nezaposleni, morate dugo čekati dok osiguranje preostalog duga ne plati rate.
Možete saznati koji se rokovi i kriteriji za izuzeće primjenjuju u pravilima. I ovdje vrijedi pažljivo usporediti pojedinačne ponude.
Koje su prednosti i nedostaci?
Provjera troškova: Unatoč tome, savjetovanje u banci često sugerira drugačije: Kada podižete zajam, niste obvezni osigurati preostali dug. Umjesto toga, trebali biste pažljivo razmotriti isplati li vam se ovo osiguranje, jer su prednosti i nedostaci uravnoteženi kako pokazuje sljedeća tablica:
| koristi | hendikep |
|---|---|
| Zaštita od neplaćanja | Visoki troškovi, posebno za male zajmove i kratkoročne zajmove |
| Zaštita od nepredvidivih životnih događaja | Ograničenja izvedbe |
| Poboljšanje kreditne sposobnosti (sigurnost kredita) | Vremena čekanja |
| Vjerojatnije je da će se odobriti zajmovi | Ograničava financijsku slobodu |
Koje klauzule o isključenju postoje?
Provjera troškova: Razne klauzule ne osiguravaju uvijek da se osiguranje preostalog duga stvarno plaća u slučaju insolventnosti. Na primjer, neke tvrtke plaćaju samo:
- Kad istekne vrijeme čekanja ili čekanja.
- Na ograničeno vrijeme.
- Do gornje granice, ali tek dok ne nađete novi posao ili se potpuno oporavite.
- Samo u slučaju smrti, ali ne i u slučaju nezaposlenosti ili trajne radne nesposobnosti.
- U slučaju nezaposlenosti, pod uvjetom da ste u radnom odnosu na neodređeno vrijeme.
- Za bolesti koje nisu poznate unaprijed.
Stoga, prije nego što sklopite osiguranje, uzmite si vremena i pažljivo pročitajte sitni tisak.
Moja banka zahtijeva od vas da osigurate preostali dug. Može li to učiniti?
Provjera troškova: sklapanje zaostalog kreditnog osiguranja je dobrovoljno. Međutim, ako je kreditna sposobnost nedovoljna, banka može odobriti odobrenje kredita ovisno o zaključenju preostalog osiguranja na rate. Ova zakonska regulativa ima prednosti za vas, jer s ovom vrstom osiguranja možete dobiti potreban zajam koji bi vam bio odbijen bez ove zaštite.
Mogu li otkazati ili opozvati preostalo osiguranje duga?
Osiguranje preostalog duga može se ugovorno raskinuti
Provjera troškova: Opoziv i raskid mogući su pod određenim uvjetima. Međutim, morate se pridržavati rokova utvrđenih u ugovoru. Za životno osiguranje, koje također uključuje zaštitu od smrti u preostalom kreditnom osiguranju, karenca je 30 dana od zaključenja ugovora. Ako ste se osigurali od nezaposlenosti i / ili nesposobnosti za rad, morate u roku od 14 dana pismeno povući svoj pristanak.
Ako želite otkupiti zajam prijevremeno, imate izvanredno pravo na otkaz i možete tražiti povrat premije jer svrha osiguranja više nije primjenjiva. Neki ugovori dopuštaju izvanredni raskid čak i ako se zajam nastavi. Točni detalji mogu se naći u ugovoru.
Mnogi pružatelji usluga izuzetno su susretljivi i dopuštaju mjesečni otkaz, ovisno o tvrtki s rokom trajanja između dva tjedna i tri mjeseca. To se također mora napomenuti u politici.
Kada ima smisla sklopiti osiguranje od preostalog duga?
Provjera troškova: Trebate li evidenciju o visokom iznosu zajma koja se tijekom godina uništava, osiguranje zaštite plaćanja može biti vrlo korisno. Čak i ako s gledišta banke nemate dovoljnu kreditnu sposobnost, možete osigurati osiguranje zaštite plaćanja kao zalog .
I kada si mogu uštedjeti ovo osiguranje?
Provjera troškova: Ako ste već sklopili dovoljno dugoročno životno osiguranje, profesionalno invalidsko osiguranje, osiguranje od nezgode ili osiguranje za dnevnice , možete se odreći osiguranja preostalog duga. Čak i ako imate odgovarajuće rezerve ili ste na odgovarajući način pokriveni državnom službom, zaključak obično nije potreban.
Zašto se kritizira preostalo osiguranje na rate?
Provjera troškova: Prema saveznoj vladi, bilo je samo oko 5000 slučajeva u 2015. godini u kojima je preostalo osiguranje duga preuzelo rate. To se uspoređuje s oko 8,2 milijuna osiguranih zajmova. Vjerojatnost da će se dogoditi osigurani slučaj u kojem se osiguranje osiguranja na rate zapravo isplati prilično je mala i iznosi samo 0,3 posto.
Zagovornici potrošača savjetuju pažljivu provjeru ugovora prije sklapanja takvog osiguranja. Je li iznos doprinosa primjeren? Postoji li ponuda drugog osiguravatelja koja bi bila jeftinija ili ste već adekvatno pokriveni drugim sredstvima?
Koje su alternative?
Najbolja alternativa osiguranju su rezerve
Provjera troškova: Najlakši način osiguranja financiranja je rezerviranje pravog iznosa. Stručnjaci preporučuju jastuk od tri do pet mjeseci plaće. Ovim novcem možete zamijeniti pokvarenu perilicu rublja, a da ne morate ulaziti u novi dug. Rate zajma također se mogu servisirati određeno vrijeme bez upada u financijske poteškoće.
Ako zajmoprimac umre, ožalošćeni se mogu suočiti s ozbiljnim financijskim problemima. Stoga pojam životnog osiguranja može biti dobra alternativa za zaštitu rođaka. Ovo isplaćuje fiksni iznos ako ugovaratelj osiguranja umre. Oročeno životno osiguranje sa osiguranom svotom od 250.000 EUR dostupno je od 20 EUR mjesečno. Međutim, ovaj doprinos može biti veći, ovisno o dobi, zanimanju i pojedinačnim čimbenicima rizika.
U mnogim slučajevima je li mogućnost servisiranja vašeg zajma izravno povezana s zapošljavanjem. Ako bolest znači da više ne možete raditi svoj posao, to često dovodi do financijskih poteškoća. Taj rizik možete pokriti invalidskim osiguranjem.
Zaključak: Vrijede li vam troškovi osiguranja preostalog duga ovisi o raznim čimbenicima. Iznos doprinosa trebao bi biti u razumnom razmjeru s iznosom i rokom zajma. U slučaju visokih dugoročnih zajmova, osiguranje zaštite plaćanja može biti vrlo korisno za pokrivanje nepredvidivih rizika. Međutim, pažljivo usporedite ponude i u svoja razmišljanja uključite alternative.
