Ako glavni hranitelj obitelji umre, preživjeli uzdržavani ljudi često se moraju boriti ne samo s osobnim gubitkom, već i s financijskim posljedicama. Osigurano životno osiguranje štiti od toga. U razgovoru sa stručnjakom za provjeru troškova pojašnjavamo koliko to košta, kolika bi trebala biti osigurana svota i na što biste trebali obratiti pažnju prilikom sklapanja ugovora.
Što je oročeno životno osiguranje?
Provjera troškova: Oročeno životno osiguranje štiti vašu rodbinu od financijskih posljedica ako prerano umrete. Za razliku od životnog osiguranja koje stvara kapital, plaćanje se vrši samo u slučaju smrti. To omogućuje da doprinosi budu relativno jeftini.
Ako osoba navedena u ugovoru umre, osiguranje isplaćuje dogovoreni iznos preživjelim uzdržavanim osobama. Uz oročena životna osiguranja, vaša obitelj može, na primjer, zamijeniti zajam za nekretnine ili financirati održavanje na određeno vrijeme.
Što košta oročeno životno osiguranje?
Provjera troškova: Iznos doprinosa ovisi o sljedećim čimbenicima:
- Dob osiguranika
- Osigurana svota
- Trajanje ugovora
- zdravstveni status
- posao
- Aktivnosti u slobodno vrijeme.
U sljedećoj smo tablici kao primjer naveli troškove za neke dobne skupine:
| Dob | Iznos pokrivenosti | Doprinos nepušačima od | Doprinos pušača |
|---|---|---|---|
| 30 godina | 50.000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100.000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200.000 eura | 25 EUR | 75 EUR | |
| 40 godina | 50.000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 50 EUR | |
| 200.000 eura | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 godina | 50.000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 75 EUR | |
| 200.000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 godina | 50.000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100.000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200.000 eura | 85 EUR | 169 EUR |
Imajte na umu da se stvarni iznos premije može značajno razlikovati od gornjih vrijednosti zbog vaših individualnih zahtjeva i izračuna osiguranja koje ste odabrali. Ako imate kritični hobi ili radite opasan posao, morate očekivati dodatne isplate.
Doprinosi se razlikuju ovisno o rizičnoj skupini
Pružatelj usluga procjenjuje rizik pomoću upitnika. Svakako odgovorite na zdravstvena pitanja istinito, čak i ako bi, na primjer, veća težina trebala povećati doprinos. U slučaju osiguranog slučaja, netočne informacije mogu rezultirati neželjenim sukobima s društvom. Ako sumnjate u to kako ispravno ispuniti obrasce, neka vam obiteljski liječnik pomogne u ispunjavanju zahtjeva.
Oprez: Ako ste nepušač u vrijeme podnošenja prijave i kad ćete (ponovno) upotrijebiti cigaretu, dužni ste o tome obavijestiti osiguravajuće društvo. To utječe na rizik, a time i na iznos doprinosa. Ako se ne prijavite, vaše osiguravajuće društvo može smanjiti beneficije u slučaju smrti. Suprotno tome, vrijedi sljedeće: Ako ste pušili u vrijeme zaključenja i godinu dana bili suzdržani od duhana, trebali biste o tome obavijestiti tvrtku jer će u tom slučaju premija pasti.
Kome treba ovo osiguranje?
Provjera troškova: Budući da oročeno životno osiguranje plaća premije koje na prvi pogled nemate, neki ih smatraju suvišnim. Međutim, to nije slučaj, jer ako imate obitelj, zasigurno vam je važno da je dobro zaštitite u slučaju vaše smrti.
S financijskim sredstvima oročenog životnog osiguranja, vaši najmiliji mogu, na primjer, otplatiti kredit u banci i nisu suočeni s velikom brzinom duga. Ako ste glavni ili jedini zarađivač, oročeno životno osiguranje također je vrlo važno, jer prihodi udovca i mirovina udovice ili siročeta često nisu dovoljni za pokrivanje tekućih troškova. Isplaćenim iznosom vaši rođaci mogu nadoplatiti prihode kako ne bi došlo do financijske praznine.
Što je "povezani ugovor"?
U slučaju povezanog ugovora, supružnici su osigurani zajedno
Provjera troškova: Stručnjaci to nazivaju i "povezanim životom". Ova varijanta, u kojoj se dogovoreni iznos isplaćuje samo jednom, ima smisla osigurati zajam.
Povezani ugovori obično su jeftiniji od zasebnih ugovora za svakog partnera. Međutim, ako oba osiguranika umru, djeca možda neće biti adekvatno pokrivena. Stoga bi, unatoč većim troškovima, bračni parovi trebali razmotriti mogućnost sklapanja vlastitog životnog osiguranja.
Mogu li se nevjenčani parovi zaštititi na ovaj način?
Provjera troškova: Možete se pokriti povezanim ugovorom ili dva zasebna ugovora. Međutim, druga varijanta je poželjnija. Razlog je porez na nasljedstvo. Za nevjenčane parove oslobođenje od poreza iznosi samo 20.000 EUR.
To možete zakonski zaobići zaključivanjem dva takozvana crossover sporazuma. U slučaju smrti, svatko prima novac drugoga iz vlastitog ugovora. Za pojašnjenje:
| Podaci o ugovoru | Ugovor 1 | Ugovor 2 |
|---|---|---|
| Ugovaratelj osiguranja | Partner 1 | Partner 2 |
| osigurana osoba | Partner 2 | Partner 1 |
| Prihvatljivo | Partner 1 | Partner 2 |
| Suradnik | Partner 1 | Partner 2 |
Pribavite detaljne savjete o tim ugovorima, koji ne moraju biti sklopljeni s tvrtkom.
O kojem iznosu osiguranja bih se trebao dogovoriti?
Provjera troškova: Koliko bi to trebalo biti, ovisi o tome što želite pokriti oročenim životnim osiguranjem. Postoje tri različite varijante koje možete prilagoditi svojim individualnim potrebama:
- Stalna osigurana svota: Ovdje osigurana svota ostaje ista tijekom cijelog trajanja osiguranja. Ovo je najpopularnija opcija, ali je nešto skuplja. Često se obitelji odlučuju u korist toga, jer stalni iznos nadoknađuje gubitak novčane vrijednosti uzrokovan inflacijom.
- Godišnje opadajuća osigurana svota : Zbroj ovog pojma životnog osiguranja prilagođava se redovitoj otplati kredita. Pada istom brzinom kao i preostali dug. Ova je varijanta idealna za osiguranje kredita za nekretnine. Ako postoji mogućnost posebne otplate, ako želite, možete prema tome prilagoditi osiguranu svotu.
- Linearno smanjivanje osigurane svote : Ako se odlučite za to, osigurana svota smanjit će se godišnje za isti iznos, raspoređena tijekom cijelog razdoblja.
Pad iznosa osiguranja prikladan je samo za zaštitu nekretnina ili drugih zajmova. Stoga biste trebali razmisliti o tome da sklopite dodatno oročeno životno osiguranje koje će osigurati egzistenciju vaše rodbine u slučaju vaše smrti.
Kolika bi trebala biti svota?
Provjera troškova: Grubo govoreći, osigurana svota trebala bi pokriti sve kreditne obveze i smanjiti nastali financijski jaz za ožalošćene. Stoga odaberite osiguranu svotu barem toliko visoku koliko je preostali dug zajma ili zajmova. O ovom iznosu možete se raspitati u svojoj banci. Napominjemo da vaši najmiliji moraju platiti banci kaznu pretplate za izgubljene kamate i dodati oko 15 posto na iznos kredita.
Mnogi parovi s pozadinom rizika sklapaju osiguranje da bi zaštitili svoju djecu
Ako se radi samo o zaštiti vaše obitelji, osigurana svota ovisi o vašem životnom standardu i prihodima vašeg partnera. Stručnjaci preporučuju da osigurate tri do pet puta veći godišnji bruto prihod.
Ili možete izračunati točan iznos prema sljedećoj shemi: Zabilježite sve tekuće troškove i usporedite ih s prihodom. Razmislite o prihodima i troškovima koji bi se izgubili smrću partnera. U izračun uključite mirovine za udovice ili siročad. Na taj se način mjesečna potreba može sasvim pouzdano utvrditi. Koliko dugo bi vašem partneru bilo potrebno dodatno financiranje? To rezultira potrebnom osiguranom svotom.
Koliko dugo treba trajati ugovor?
Provjera troškova: Ako želite osigurati zajam s oročenim životnim osiguranjem, lako je procijeniti rok: osiguranje bi trebalo trajati najmanje onoliko dugo koliko vam je potrebno da biste u potpunosti vratili zajam.
Ako osigurana svota ostane ista, odaberite pojam do trenutka u trenutku kada zahtjev za osiguranjem više ne vrijedi. Mlade obitelji trebaju očekivati najmanje 25 godina. Budući da se razdoblja obuke djece mogu produžiti zbog studija i / ili boravka u inozemstvu, trebali biste odabrati duži ugovorni period. Manje je složeno raskinuti oročeno životno osiguranje nego naknadno produžiti rok osiguranja. Uz to, neke tvrtke čak i ne nude ovu mogućnost, a možda ćete morati sklopiti novi ugovor.
Koje su dodatne usluge korisne?
Provjera troškova: Terminsko životno osiguranje obično traje mnogo godina, ako ne i desetljeća. Kako bi i dalje omogućili fleksibilnost, gotovo sve osiguravatelje nude neobavezne dodatne usluge:
- Jamstvo dodatnog osiguranja: ovisno o ugovoru, osiguranu svotu možete povećati bez nove zdravstvene provjere i pod određenim uvjetima (rođenje djeteta, brak, kupnja nekretnine). Međutim, iznos dodatnog osiguranja je ograničen.
- Dinamika: Ovim se izvedba povećava godišnje. Prema procjenama stručnjaka, to nije potrebno za oročeno životno osiguranje, jer su padajuća potreba za pokrićem i inflacija trenutno približno u ravnoteži.
- Opcija produljenja: odaberite rok osiguranja radije predugo nego prekratko. Budući da nitko ne zna kako će se za to vrijeme razvijati životni uvjeti, ova klauzula može biti vrlo korisna.
- Novčana naknada za ranu smrt: Ako se toliko ozbiljno razbolite da ćete umrijeti u sljedećih nekoliko mjeseci, ugovorom s ovom opcijom isplaćuje se osigurana svota prije vaše smrti. Budući da je oročeno životno osiguranje prvenstveno namijenjeno zaštiti rođaka, trebali biste razmisliti treba li vam ovu klauzulu.
