Pogotovo oni koji su novi za samozaposlene osobe često iz osiguranja zbog komercijalnih osiguranja prolaze bez osiguranja. Ovo je jedno od onih osiguranja bez kojih nijedna tvrtka ne smije, jer štiti od visokih naknadnih troškova uzrokovanih osobnom ozljedom ili imovinskom štetom. U sljedećem razgovoru sa stručnjakom za provjeru troškova možete saznati koliki iznos doprinosa biste trebali očekivati i na što biste trebali obratiti pažnju prilikom sklapanja ugovora.
Što je javna odgovornost?
Provjera troškova: Osiguranje od javne odgovornosti plaća naknadu štete koju treće strane podnose protiv vaše tvrtke. Komercijalna odgovornost nije jedno od obveznih osiguranja, tj. Nije propisana zakonom.
Situacija je drugačija s osnovama odgovornosti, koje su regulirane njemačkim građanskim zakonikom na sljedeći način: "Svaka osoba koja nanese štetu odgovara, ako je potrebno, cijelom imovinom za posljedice." To se također odnosi na tvrtke čije postojanje može biti ugroženo zbog velikih gubitaka.
Još jedna prednost javne odgovornosti: U pravilu, tvrtka prvo provjerava jesu li zahtjevi za naknadu štete protiv vaše tvrtke opravdani. Ako osiguranje dođe do suprotnog zaključka, ono zastupa vaše interese pozivanjem procjenitelja, stručnjaka, pa čak i sudom.
Koji su troškovi komercijalnog osiguranja?
Troškovi osiguranja od javne odgovornosti ovise o trgovini i povezanim rizicima
Provjera troškova: Veličina tvrtke koja se određuje na temelju prodaje ili godišnje plaće i broj zaposlenih najvažniji su kriterij za nastale troškove. Kao rezultat toga, mala poduzeća moraju plaćati znatno niže doprinose od skupine koja probije godišnju milionsku granicu.
Područje u kojem tvrtka posluje također utječe na iznos doprinosa. Čista uredska operacija, na primjer daktilograf ili agencija s punim uslugama, uzrokuje mnogo manju štetu od obrta ili građevinske tvrtke.
U nastavku smo naveli neke tvrtke i minimalne troškove koji nastaju zbog javne odgovornosti:
| Način rada | Mjesečni troškovi od |
|---|---|
| Obrtnik | 23 EUR |
| studio za nokte | 8,50 EUR |
| Poslovni savjetnik | 14,30 EUR |
| Ugostitelj | 7,50 EUR |
| trgovina na malo | 7 EUR |
| Služba skrbnika | 12,50 EUR |
Premija se može značajno razlikovati od gornjih vrijednosti, ovisno o odabranom osiguravajućem društvu i pojedinačnim karakteristikama društva. Također imajte na umu da su mnoga osiguravajuća društva postavila minimalni doprinos.
Koji su čimbenici koji utječu na troškove?
Provjera troškova: Sljedeće točke uključene su u izračune tvrtke:
Trošak također ovisi o raznim drugim čimbenicima
- Iznos pokrića: Opisuje maksimalni iznos koji osiguranje plaća u slučaju štete. Ako se to odabere izdašno, doprinosi se povećavaju. Međutim, zaštita tvrtke je također veća. Stoga biste trebali pažljivo izračunati iznos pokrića.
- Odbitci: Ako odlučite sami snositi dio troškova u slučaju potraživanja, to će smanjiti vašu premiju. Važno: Provjerite možete li stvarno platiti iznos franšize u slučaju štete, a da vaša tvrtka ne upadne u financijske poteškoće.
- Pogodnosti osiguranja: Opseg pogodnosti različitih tvrtki znatno se razlikuje. Često možete odabrati minimalni opseg koji se može prilagoditi vašoj vrsti posla putem dodatnih usluga. Ako posebne rizike štete morate pokriti velikom svotom, to se odražava u mjesečnoj premiji.
- Brojevi tvrtke: broj zaposlenih, godišnji promet i prethodna šteta također utječu na iznos doprinosa. Svaka tvrtka ima individualne zahtjeve i, kao rezultat toga, različite potrebe, koje se odražavaju u premiji.
Što je pokriveno komercijalnom odgovornošću?
Provjera troškova: Osiguranje je relativno sveobuhvatno, kao što možete vidjeti u sljedećoj tablici:
| Uključeno u osiguranje | Nije uključeno u opseg osiguranja |
|---|---|
| Naknada štete trećim stranama (osobna ozljeda i imovinska šteta, kao i financijski gubitak koji je iz toga nastao) | Čisti financijski gubici u slučaju planiranja, savjetovanja, revizije ili stručne aktivnosti. Oni se moraju osigurati odvojeno putem odgovornosti za financijske gubitke. |
| Obrana od neopravdanih zahtjeva (pasivna pravna zaštita) | Šteta nastala zbog nepoštivanja rokova, datuma ili procjene troškova. |
| Preuzimanje odgovornosti za jednostavnu do grubu nepažnju | Zahtjevi namjerne štete kaznenog karaktera. |
Koje su najvažnije usluge?
Provjera troškova: Ovisi o odjelu u kojem posluje vaša tvrtka. Nekoliko primjera u nastavku?
- Šteta u obradi i eksploataciji: To je šteta koja je uzrokovana materijalima ili s njima, na primjer tijekom polaganja, montaže ili ugradnje. Često osiguravatelji ograničavaju pokrivenost za ovo područje i / ili se možete složiti oko razumne odbitke.
- Odgovornost za proizvod: Ovo vrijedi ako štetu uzrokuju proizvedeni proizvodi ili proizvodi kojima se trguje.
- Popusti za pokretanje poduzeća: Ako je vaša tvrtka registrirana u posljednjih godinu dana, dobit ćete popuste do 40 posto.
- Podugovarači: Oni sami moraju preuzeti komercijalnu odgovornost. Međutim, postoje neke osiguravatelje gdje je moguće, pod uvjetom da se djelatnost ne razlikuje od djelatnosti glavne tvrtke, u ugovor uključiti podizvođače.
- Osiguranje od odgovornosti za okoliš: Isplaćuje se u slučaju štete uzrokovane utjecajem okoliša na zemlju, zrak ili vodu.
Savjet: Kod mnogih tvrtki sveobuhvatna privatna odgovornost za poduzetnika uključena je u javno osiguranje od odgovornosti ili se može sklopiti pod vrlo povoljnim uvjetima.
Koliki bi opseg trebalo biti ovo osiguranje?
Provjera troškova: Pazite da opseg osiguranja pokriva cjelokupnu poslovnu aktivnost vaše tvrtke. To se u uvjetima osiguranja može ograničiti na geografsku Europu. Ako poslujete na međunarodnoj razini, trebali biste izuzeti ovo ograničenje iz pravila.
Kako mogu izračunati točan iznos pokrića?
Izračun bi se trebao temeljiti na najvećoj mogućoj šteti
Provjera troškova: Pretpostavite najviši mogući zahtjev za pokriće. To se koristi za izračunavanje troškova koji mogu proizaći iz propisa.
Preporučena osnovna zaštita je pokrivenost od tri milijuna . Financijske gubitke treba osigurati s najmanje 100.000 EUR .
Ako vi i vaši zaposlenici radite s vrlo skupom opremom ili nudite usluge koje bi u slučaju štete mogle rezultirati visokim troškovima, osigurana svota mora se prilagoditi u skladu s tim.
Svakako izbjegavajte biti podosigurani. To je jedini način da budete sigurni da nećete morati odgovarati s poslovnom imovinom u slučaju oštećenja.
Kako mogu smanjiti doprinose?
Provjera troškova: Prije svega, preporučljivo je pažljivo usporediti omjer cijene i učinka različitih pružatelja usluga. Najskuplje osiguranje nije uvijek ono koje odgovara potrebama vaše tvrtke.
Za mnoge industrije postoje preporuke o tome koliko visoka bi trebala biti minimalna pokrivenost javne odgovornosti. Međutim, one su često na gornjoj granici. Stoga odaberite zaštitnu visinu što je moguće nižu, ali najveću koliko je potrebno.
Odbitka također ima učinak smanjenja doprinosa. Međutim, pripazite da u slučaju oštećenja stvarno možete platiti dogovoreni iznos. Također možete izračunati koliko ćete uštedjeti tijekom određenog vremenskog razdoblja s većom odbitkom. Primjerice, ako uštedite samo 1.000 EUR s odbitkom za 2.000 EUR, to se neće financijski isplatiti u slučaju oštećenja.
Nije svaka tvrtka potrebna čitav niz usluga. Ako se zaštitite od svih rizika relevantnih za tvrtku i ako ne napravite stvari koje su za vas nebitne, to se isplati u nižoj premiji.
Koja je razlika između poslovne i profesionalne odgovornosti?
Provjera troškova: Osiguranje od profesionalne odgovornosti u pravilu se zaključuje samo za jednu osobu. To su profesionalne skupine za koje je takvo osiguranje od odgovornosti predviđeno zakonom.
To su na primjer:
- pravnici
- liječnici
- Fizioterapeuti
- Primalje
- Porezni savjetnik.
Javna odgovornost obvezna je za fizioterapeute
Profesionalna odgovornost često se plaća za podmirivanje financijskih gubitaka, dok javna odgovornost plaća trećim stranama za svu štetu koju prouzroči tvrtka. To također uključuje zaposlenike tvrtke i, ovisno o ugovoru, proizvode koji se proizvode u tvrtki.
U praksi su često potrebne obje vrste osiguranja. Odvjetniku je potrebno osiguranje od profesionalne odgovornosti da bi mogao obavljati svoju profesiju. Istodobno mu treba osiguranje od javne odgovornosti ureda, koje pokriva zaposlenike u slučaju štete. Kod mnogih osiguravatelja u tu svrhu možete kombinirati osiguranje od javne odgovornosti i osiguranja od profesionalne odgovornosti.
Što znači produžena odgovornost?
Provjera troškova: Osiguranje produljene odgovornosti dio je osiguranja od poslovne odgovornosti. Štiti vas od štete koju uzrokuju proizvodi bivše tvrtke čak i nakon što se zatvorite. Možete saznati koliko je produljeno razdoblje odgovornosti na vašoj polici osiguranja.
Postoje li alternative osiguranju od komercijalne odgovornosti?
Provjera troškova: Jedina opcija bila bi uopće ne osigurati tvrtku. Budući da vaša tvrtka ima neograničenu odgovornost u slučaju štete, ovo nije preporučeno rješenje, stoga tvrtke svih vrsta trebaju sklopiti osiguranje od komercijalne odgovornosti.
Koji su otkazni rokovi za osiguranje od javne odgovornosti?
Provjera troškova: U pravilu morate prihvatiti tromjesečni otkazni rok. Pri zaključivanju ugovora svakako pripazite na termin Neki pružatelji usluga počinju nuditi ugovore na minimalni rok od tri ili pet godina. Ako želite dati ostavku sve dok postoji vaša tvrtka, prvo morate pričekati to razdoblje.
Jednogodišnji ugovori koje možete otkazati uz prethodnu najavu od šest ili osam tjedana do kraja roka jeftiniji su. Izbjegavajte praznine u osiguranju i potražite rano oko sebe novog i možda jeftinijeg osiguravatelja.
Ako je moguće, otkaz pošaljite preporučenom poštom kako biste imali dokaz o pravovremenom podnošenju i primanju dokumenta.
