Prema statistikama, svaki četvrti zaposlenik napušta radni vijek prije nego što navrši dob za umirovljenje. Ako imate samo obvezno zakonsko osiguranje, morate očekivati velike financijske gubitke. Invalidsko osiguranje ovu prazninu zatvara mjesečnom mirovinom. No, koliki su troškovi doprinosa i kome treba BU? Stručnjak za provjeru troškova odgovara na ova i mnoga druga pitanja u sljedećem intervjuu.
Što je invalidsko osiguranje?
Provjera troškova: Ako iz zdravstvenih razloga više ne možete raditi na svom radnom mjestu, postoji rizik da ćete se provući kroz državnu zaštitnu mrežu, jer će tada biti isplaćena samo mala invalidska mirovina za sve rođene 2. siječnja 1961. ili nakon toga. Nastali financijski jaz može se nadoknaditi mjesečnom invalidskom mirovinom.
U slučaju profesionalnog invalidskog osiguranja, nije važno zašto više niste sposobni za rad. Važan je samo medicinski dokaz da ste najmanje 50 posto nesposobni za rad. Iznos mirovine unaprijed je dogovoren ugovorom, odnosno ne temelji se na posljednjoj zaradi.
Koji iznos doprinosa trebam očekivati?
Provjera troškova: Koliko su visoki doprinosi ovisi o sljedećim čimbenicima:
- Dobna dob
- redovito zanimanje
- zdravstveni status
- Trajanje ugovora
- Osiguravajuće društvo.
U sljedećoj tablici kao početni vodič naveli smo iznos doprinosa za različite profesionalne skupine. Pretpostavili smo da je ta osoba nepušač i na temelju željene mirovine od 1.000 EUR:
| Zanimljiva grupa | Vrsta zanimanja | Trajanje pokrivenosti | Doprinos, početna dob 20 godina | Doprinos početna dob 35 godina |
|---|---|---|---|---|
| Zaposlenik) | Tajnica | 60 godina | 20 - 53 EUR | 26 - 70 EUR |
| zaposlenik | Trgovac na malo | 67 godina | 38 - 116 EUR | 46 - 166 EUR |
| zaposlenik | Građevinski radnik | 65 godina | 100-238 eura | 132 - 341 EUR |
| službeno | Profesor u srednjoj školi | 67 godina | 60 - 138 EUR | |
| Student | Poslovna administracija | 60 godina | 21 - 70 EUR | 27-90 EUR |
| Samo zaposlen | Trgovac automobilima | 67 godina | 51 - 116 EUR | 67 - 166 EUR |
| Samo zaposlen | Ugostitelj | 65 godina | 57 - 141 EUR | 77-211 EUR |
Građevinar za svoje invalidsko osiguranje plaća znatno više od učitelja
Tablica pokazuje koliko ekstremno zanimanje ima na iznos doprinosa. Građevinski radnik plaća do 341 eura, dok srednjoškolski profesor iz gornjeg primjera mora platiti samo premiju osiguranja od 138 eura. Ako pripadate profesionalnoj grupi s visokim rizikom, stoga biste trebali dobro razmisliti koliko želite potrošiti na BU osiguranje. Također možete uložiti u privatni mirovinski plan.
Bavljeni hobijima ili prethodne bolesti također mogu utjecati na iznos doprinosa. Ekstremni sportaši moraju računati sa znatno većim troškovima. To vrijedi i ako imate kroničnu bolest poput dijabetesa. S druge strane, određene profesionalne skupine, na primjer državni službenici ili zaposlenici u zdravstvenom sektoru, mogu imati koristi od posebnih tarifa.
Važno: Na pitanja o svom zdravstvenom stanju odgovorite iskreno. Ako osiguravajuće društvo mora platiti i ispostavi se da ste dali lažne podatke, ima pravo odbiti plaćanje.
Kako mogu pronaći pravu tvrtku?
Provjera troškova: čak i ako je primamljivo jednostavno potpisati ugovor s najjeftinijom tvrtkom, ne biste trebali odabrati BU samo na temelju ovog aspekta. Vrlo je važno da tvrtka koja daje ponudu bude financijski jaka i da dogovorene usluge može platiti za 25 ili 30 godina.
Koje podatke moram pružiti prilikom sklapanja osiguranja?
Provjera troškova: Prije svega, morate istinito odgovoriti na razna zdravstvena pitanja, od kojih se većina odnosi na bolesti u posljednjih pet do deset godina.
Ako niste sigurni, trebali biste zatražiti dosjee pacijenta od svog liječnika ili im dopustiti da vam pomognu ispuniti obrasce. Ni pod kojim okolnostima ne biste trebali uskraćivati detalje jer to također osiguravatelju daje pravo da ne isplati mirovinu.
Kolika bi trebala biti osigurana svota?
Provjera troškova: Očekivana mirovina mora, zajedno s državnim davanjima, pokriti životne troškove, čak i ako je dohodak potpuno izgubljen i ako više ne možete pasti na štednju. Stoga biste trebali sklopiti mjesečne troškove prije sklapanja osiguranja. Koje uključuje:
Treba unaprijed planirati koliki će vam iznos biti potreban u slučaju štete
- Najam i režije
- Hrana
- haljina
- daljnje osiguranje
- privatna mirovinska odredba
- Troškovi mobilnosti
- moguća plaćanja djeci i bivšim partnerima.
Stručnjaci preporučuju osiguranje najmanje 80 posto neto prihoda. Od ove svote možete odbiti i druge beneficije, poput očekivane mirovine iz obveznog obveznog osiguranja. Izračunati iznos odgovara iznosu mirovine za koji biste se trebali dogovoriti u polici.
Preporučljivo je u ugovor uključiti dinamiku i jamstvo reosiguranja. Kao rezultat toga, iznos mirovine prilagođava se tijekom trajanja ugovora i može se prilagoditi mogućoj promjeni dohodovne situacije i načina života.
Treba li stvarno ovo osiguranje?
Provjera troškova: Nažalost, profesionalna invalidnost može utjecati na svakoga, bez obzira na dob. Iz tog je razloga BU jedno od onih osiguranja koje se hitno preporučuje svakoj zaposlenoj osobi, pogotovo jer je zakonska invalidska mirovina obično prilično oskudna. To često iznosi tek trećinu posljednjeg bruto dohotka.
Čak i sa sjedilačkim radom, rizik od profesionalne invalidnosti znatno je porastao posljednjih desetljeća. Živčani i psihološki poremećaji sada su glavni uzrok prijevremenog umirovljenja, s oko 30 posto.
Važno: što prije ispunite BU, to bolje. Kako ste obično dobrog zdravlja, lako možete pronaći osiguravajuće društvo koje će vas preuzeti. Uz to, u ovoj dobi imate i vrlo pristupačne doprinose.
Što pokriva invalidsko osiguranje?
Provjera troškova: Prema definiciji, netko ne može raditi ako iz zdravstvenih razloga više ne može raditi svoj posljednji posao. Koja je bolest za to odgovorna, nije važno. Također je nebitno biste li unatoč patnji mogli raditi na nekom drugom poslu.
Međutim, mnogim osiguravateljima potrebna je medicinski ovjerena profesionalna invalidnost od najmanje 50 posto. To znači da zbog oštećenja više ne možete pružati barem polovicu usluga.
Kakve posljedice to može imati ako nemam BU?
Provjera troškova: Ako iz zdravstvenih razloga više ne možete raditi, primat ćete državnu invalidsku mirovinu. Preduvjet za to je da ste u posljednjih pet godina najmanje 36 mjeseci uplaćivali obvezne doprinose na zakonsko mirovinsko osiguranje.
Ako ste rođeni nakon 1. siječnja 1961., punu invalidsku mirovinu primat ćete samo ako možete raditi manje od tri sata. Nije važno koju ste obuku završili i koji ste posao obavili posljednjih godina. To znači da upravitelj koji može biti vratar samo kao posljedica bolesti neće dobiti mirovinu.
Koliko dugo plaća BU ako više ne mogu raditi?
Ako se oštećenik može vratiti na posao, osiguranje će zaustaviti isplate
Provjera troškova: Osiguranje od profesionalne invalidnosti isplaćuje se sve dok niste sposobni za rad. To je slučaj do kraja razdoblja osiguranja dogovorenog u polici. To se razdoblje ne mora nužno poklapati s ulaskom u zakonsku starosnu mirovinu.
Pružatelji usluga redovito provjeravaju možete li ponovno raditi. Ako je to slučaj jer vam je bolje i radite na starom ili novom poslu, tvrtka može obustaviti isplate.
Moram li platiti porez na naknade iz invalidskog osiguranja?
Provjera troškova: Morate platiti porez na "udio dohotka za skraćene anuitete". To se izračunava na temelju mogućeg trajanja isplate mirovine. Primjenjuje se sljedeće: Što je viša dob kada osoba postane nesposobna za rad, to je oporezivi dio BU niži. Ako su vaši godišnji prihodi ispod određene granice, na primjer 9.168 EUR u 2019. godini, ostat ćete neoporezivi.
Što učiniti ako je zahtjev odbijen
Provjera troškova: Ako osiguravatelj odbije , to nije razlog za očaj. Samo podnesite zahtjev drugoj osiguravajućoj kući. Ako su prethodne bolesti razlog otkazivanja, često će vam se ponuditi ponuda s klauzulom o izuzeću ili ugovor s dodatkom na rizik.
Savjet: Da biste saznali zašto vaša prijava nije prihvaćena, možete zatražiti anonimni upit prije rizika koji će podnijeti stručnjak za osiguranje.
Možete li otkazati invalidsko osiguranje?
Provjera troškova: Kao i kod bilo kojeg drugog osiguranja, ugovor možete raskinuti u otkaznom roku. Međutim, trebali biste dobro razmisliti o ovom koraku.
Ako razmišljate o opozivu samo iz financijskih razloga, prvo se obratite osiguravajućem društvu. Gotovo je uvijek moguće suspendirati ugovor na šest mjeseci. Međutim, za to vrijeme nema osiguranja. Ili možete imati naknade za vas i platiti kasnije.
Koja je razlika između profesionalne invalidnosti i invalidskog osiguranja?
Provjera troškova: Invalidsko osiguranje u najboljem je slučaju hitno rješenje za one čiji je zahtjev za BU odbijen. Čak i ako su vam doprinosi za profesionalno invalidsko osiguranje preskupi, trebali biste barem razmisliti o sklapanju ovog osiguranja. Ako možete raditi samo manje od tri sata, od osiguravatelja ćete dobiti mirovinu čiji je iznos prethodno bio naveden u ugovoru.
